Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года с. Ромны
Судья Ромненского районного суда Амурской области Вельдяйкин К.В.,
при секретаре ФИО1,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
Истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в Ромненский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 добрачная фамилия Гасанова о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 123178,74 рублей и государственной пошлины в порядке возврата в сумме 2831,79 рублей.
В обоснование искового заявления указано, что Дата обезличена года ФИО2, в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление о предоставлении экспресс - кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 50844 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена г. Однако с Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником не производилось.
На Дата обезличена года задолженность ФИО2, по договору составила 60838,58 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 45154,32 рублей, задолженность по процентам – 4536,68 рублей, задолженность по неустойке - 5872,91 рублей, задолженность по комиссии – 5274,67 рублей.
Дата обезличена года ФИО2 обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. В этот же день между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, заключено дополнительной соглашение Номер обезличен к кредитному договору от Дата обезличена года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору от Дата обезличена года, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производилось. На Дата обезличена года задолженность ФИО2, по договору составила 123178,74 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 44899,96 рублей, задолженность по процентам – 66586,73 рублей, задолженность по неустойке - 6417,39 рублей, задолженность по комиссии – 5274,67 рублей. Просит взыскать с ФИО2, задолженность в сумме 123178,74 рубля и гос. пошлины в сумме 2831,79 рублей. В письменных возражениях ответчица ФИО2, указывает, что в 2008 году она в ОАО «РОСБАНК» взяла кредит на сумму 50844 рубля, в то время она работала в ЖКХ. Однако с января 2009 года ей перестали выплачивать заработную плату, поэтому она не могла платить кредит, так как помимо этого кредита, она платит еще два кредита в сбербанке. В апреле месяце 2009 года она уволилась и поехала в г. Благовещенск искать работу, но вернулась обратно так как не нашла работы. В сентябре 2009 года она обратилась в ОАО «РОСБАНК»с просьбой, что кредит она платить не может, так как нигде не работает, может платить только по тысячи рублей в месяц, и банк ей пошел на встречу и продлил срок погашения кредита, и она подписала все бумаги. Так же она не согласна с тем, что должна выплатить сумму долга в размере 123178,74 рублей, так как она брала кредит в сумме 50844 рубля. Она считает, что при подписании бумаг ее работники банка обманули, и обманным путем она подписала все бумаги.
Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в связи с отдаленностью и систематической занятостью в судебных процессах в г. Благовещенске, на иске настаивает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.
Ответчица по делу ФИО2, в судебном заседании иск не признала и пояснила, что в сентябре месяце 2009 года, когда она обратилась ОАО «РОСБАНК» с заявлением реструктуризации задолженности по кредиту, ей сотрудники банка пообещали, что она будет платить по одной тысячи рублей в месяц, и она подписала все необходимые документы. Однако когда пришла домой и прочитала все документы, поняла, что ее обманули. Когда она подписывала бумаги она их не читала, считает, что сотрудники банка ее обманули. В настоящее время она кредит платить не может, так как заработная плата на новом месте работы составляет 4300 рублей, также она помогает сыну, который обучается в г. Благовещенске, и также она платит два кредита в сбербанке.
Суд, выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично.
ФИО6 установлены следующие обстоятельства дела:
Дата обезличена года ФИО2, в АКБ «РОСБАНК» ОАО Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 50844 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Дата обезличена года ФИО2, обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. В этот же день между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. В соответствии с дополнительным соглашением, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору сроком до Дата обезличена года, и изменилась процентная ставка, которая составила 41,98 % годовых.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны содержаться существенные условия договора.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как усматривается из условий заключенного договора сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями 11 числа каждого месяца до Дата обезличена года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению от Дата обезличена года к кредитному договору от Дата обезличена года составляет 1972,71 рубля. Из запроса истории проводок усматривается, что гашение ответчиком основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета производилось до Дата обезличена года. Как следует из расчета задолженности предоставленного истцом на Дата обезличена года задолженность ФИО2, по договору составляет 123178,74 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 44899,96 рубля, задолженность по процентам 66586,73 рублей, задолженность по неустойке 6417,39 рублей, задолженность по комиссии 5274,67 рублей.
ФИО6 проверен расчет задолженности по кредитному договору представленный истцом. Указанный расчет признается выполненным правильно, поскольку проведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС № 15 от 4 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Довод ответчицы, о том, что бумаги она подписывала не читая, и ее сотрудники банка обманули, не может быть принят во внимание так как, договор и дополнительное соглашение было заключено по обоюдному согласию сторон, сроки ежемесячных взносов, их размер продлены, кроме этого ФИО2, с договором и графиком гашения кредита, предусматривающий внесение сумм в размере 1972,71 рублей ежемесячно, была лично ознакомлена под роспись. Других документов подтверждающих, что ответчица должна платить, кредит ежемесячно в размере одной тысячи рублей суду не предоставлено. Кроме этого суду не предоставлено доказательств, что сотрудники банка обманным путем заставили подписать документы ответчицу.
Истцом в подтверждение своих исковых требований представлены: копии заявления ответчика о предоставлении экспресс - кредита, заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, дополнительное соглашение к кредитному договору, график платежей по дополнительному соглашению, расчет задолженности по кредиту, копии истории проводок, копия мемориального ордера Номер обезличен, платежное поручение.
Согласно ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлены какие-либо доказательства, опровергающие доводы истца.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в порядке ст. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно пп.4 п.3.1 вышеуказанного положения погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета.
Кроме того, статья 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Из содержания договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными. В связи с этим суд считает, что в требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стоны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года при обращении с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 2839,79 рубля. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, требования о возврате государственной пошлины подлежат снижению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по договору кредитования в сумме 117904 рубля 07 копеек (сто семнадцать тысяч девятьсот четыре рубля семь копеек), и судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 2779 рублей 04 копейки (две тысячи семьсот семьдесят девять рублей четыре копейки), в остальной части заявленного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья К.В. Вельдяйкин
Мотивированное решение изготовлено 26 января 2010 года.