Мотивированное решение изготовлено 26.04. 2011г. 2-201
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21.04.2011 года Режевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Федоровских С.Н.,
при секретаре Бурлаковой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Мухиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ООО « Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Мухиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее. хх.хх.2009г. Мухина Н.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление было рассмотрено как оферта (ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Отношения между Заемщиком и Кредитором регулируются статьями 810, 811 ГК РФ. Ответчик в нарушение п.п. 3.4. Кредитного договора №2009-5754161 и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Сумма задолженности Мухиной Н.А. по кредитному договору составляет 79973 рубля 88 копеек, из которых долг по уплате единовременной комиссии - 0,00 руб., долг по уплате комиссии - 16800 рублей; текущий долг по кредиту - 37226 рублей 49 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 3327 рублей 79 копеек; долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 22619 рублей 60 копеек; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 0,00 руб., сумма штрафа за просрочку 0,00 руб. Обращаясь в суд с иском ООО «Русфинанс Банк» просил взыскать с Мухиной Н.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 79973 рубля 88 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2599 рублей 22 копейки.
Ответчик Мухина Н.А. обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просила взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу 34145 рублей 60 копеек по следующим основаниям. Она выплатила ООО «Русфинас Банк» по кредитному договору 72750 рублей, что следует из выписки по лицевому счету. Она полагает, что ответчик нарушил ее права, гарантированные Законом «О защите прав потребителей», получив с нее необоснованно штраф в размере 7265 рублей 60 копеек и комиссию в размере 26880 рублей.
Представитель ООО « Русфинанс Банк» Борлаков А.Х. иск поддержал, встречный иск не признал, пояснил, что Мухиной Н.А. ООО «Русфинанс Банк» на основании ее заявления был предоставлен кредит в сумме 80000 рублей, банк свои условия выполнил в полном объеме, перечислив денежную сумму, а Мухина Н.А. условия кредитного договора постоянно нарушала путем невнесения суммы либо внесения меньшей суммы кредита. На сегодняшний день общий долг составил 72173 рубля 88 копеек, поскольку Мухина Н.А. в апреле внесла очередной взнос по кредиту, соответственно, он уменьшает сумму иска. Он полагает, что встречный иск заявлен необоснованно, с пропуском установленного срока и просит применить срок исковой давности, так как он начал исчисляться с момента полписания договора, то сеть, с хх.хх.2009г. когда Мухина Н.А. узнала фактически о якобы нарушенном праве. Штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа взыскивался с Мухиной Н.А. обоснованно, поскольку штрафные санкции за неисполнение условий договора предусмотрены не только кредитным договором, но и действующим гражданским законодательством. Штрафы фиксированные, составляют 382 рубля 40 копеек. Мухина Н.А. с условиями договора знакома и знает, что должна уплачивать штраф за нарушение кредитного договора. Сумму штрафа они не взыскивают. Комиссия по данным банка на день рассмотрения дела в суде уплачена в размере 25760 рублей. Мухина Н.А. подписала договор, соответственно, она с условиями договора согласилась. За ведение счета взимается комиссия, счет обслуживается работниками банка. Он согласен, что выдача денег и ведение ссудного счета - это взаимосвязанные операции, банк не имеет возможности осуществлять операции по ссудному счету бесплатно. Поскольку он не согласен с иском, то не согласен, соответственно, и с зачетом исковых требований.
Ответчик Мухина Н.А. и ее представитель Ильиных Л.М., действующая на основании доверенности, показали, что они с иском банка не согласны. Ответчик Мухина Н.А. пояснила, что она раньше совершила покупку через ООО «Русфинанс Банк», после ей пришел образец заявления, ей в то время деньги были нужны, и она согласилась заключить кредитный договор, была согласна с суммой кредита, подписала заявление своей рукой. Она предоставила свои данные, никто ее не заставлял подписывать договор. Она должна была ежемесячно вносить по 3824 рубля. Она согласна, что не всегда своевременно вносила платеж, однако впоследствии она проплачивала большие суммы. Она только получив документы из суда, поняла, что имеется подвох. Она знакомилась с договором, его подписала, однако она должна была получить достоверную информацию об условиях договора, тот факт, что в договоре были условия, ущемляющие ее права, свидетельствуют о его несоответствии закону и о его ничтожности. Она у оператора спрашивала про обоснованность наличия в договоре условий про штраф и комиссию, ей сказали эти вопросы решать позднее. Она с оператором разговаривала только по телефону, который указан в договоре, письменных претензий не подавала. Она не просит признать кредитный договор недействительным ни полностью, ни в части, а просит только взыскать с банка выплаченную ею сумму комиссии. Она понимает, что штраф - это санкция за несоблюдение условий договора и не настаивает на его взыскании. Она являлась предпринимателем и знала закон о защите прав потребителей, но только в рамках, касающихся ее деятельности, то есть, торговли. Кроме того, она полагала, что задолженности по кредиту у нее не возникло, так как она вносила суммы, больше, чем положено, узнала о нарушении своего права, только получив документы из суда, поскольку выплатив 72000 рублей, осталась должна еще 79000 рублей. Она сразу обратилась к юристу, поскольку не могла понять ситуацию, и юрист ей разъяснил, что комиссия взыскана незаконно. Она позвонила в Роспотребсоюз, ей предложили помощь в защите ее прав, указав, что банк, взыскивая комиссию, действует незаконно. Комиссия - это взыскиваемые с людей суммы сверх выплаченных ими сумм по погашению кредита, банк, получая проценты, уже имеет прибыль, ежемесячная комиссия эту прибыль увеличивает. Она не оспаривает иск банка в полном объеме, понимает, что задолженность имеется, считает возможным произвести взаимозачет.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 819 ГК РФ определено понятие кредитного договора, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд разрешает дело по заявленным требованиям.
Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона в споре должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.
Согласно лицензии № 1792 от 15.02.2006 года ООО «Русфинанс Банк» имеет право на осуществление банковских операций.
хх.хх.2009г. Мухина Н.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д.хх).
Из кредитного договора № ХХХХХ от хх.хх.2009г. следует, что хх.хх.2009г. между ООО « Русфинанс БАНК» и Мухиной Н.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 80000 руб. на срок 36 месяцев под 13,45% для приобретения мебели (л.д.х).
Исполнение Банком условий заключенного договора подтверждается платежным поручением № хххх от х.хх.2009г. (л.д. ХХ).
В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, кредит Замещику был предоставлен на 36 месяцев, за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13, 45% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,4% от суммы кредита. Согласно п.3.3. проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике, из расчета процентной ставки и количества дней процентного периода (л.д. хх). Размер ежемесячного минимального платежа составляет 3824 рубля (л.д. ХХ).
Обязанность ответчика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные
Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем
осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, предусмотрена п. 3.1, п. 3.12 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
Как следует из п. 6.1. Общих условий ответчик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору (л.д.ХХ).
Пунктом 5.1. Общих условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору заемщиком.
Как следует из расчета задолженности по кредиту (л.д. ХХХ) Мухина Н.А. допускала просрочки внесения платежей в погашение кредита.
Исследованные в судебном заседании доказательства, как считает суд, объективно подтверждают то, что между Банком и ответчиком в установленной законом форме был заключен кредитный договор, содержащий все существенные условия. При этом ООО «Русфинанс Банк» выполнил условия договора.
В судебном заседании установлен факт неисполнения условий договора и невнесение платежей в погашение кредита в установленный договором срок. Мухина Н.А. подтвердила данный факт, пояснив, что неисполнение в некоторые периоды условий договора возникло в связи с ухудшением ее материального положения.
Произведенный истцом расчет суммы долга ответчика по кредитному договору, как считает суд, не противоречит требованиям ст. 309, 310, 319, 330, 334, 337, 348-350, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При изложенных обстоятельствах суд полагает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению в части взыскания кредитной задолженности с Мухиной Н.А. в размере 72173 рубля 88 копеек, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик систематически нарушала условий заключенного договора, что свидетельствует о существенном нарушении ею условий договора и ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.
Мухина Н.А. и ее представитель обратились со встречным исковым заявлением, в котором просили взыскать удержанную сумму комиссии за ведение ссудного счета и сумму штрафа.
Согласно данных представителя ООО «Русфинанс Банк», Мухина Н.А. выплатила банку на день рассмотрения суда комиссию в размере 25760 рублей за ведение ссудного счета. Мухина Н.А. с указанной суммой согласилась.
Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).
Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Мухиной Н.А. и п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Мухиной Н.А. в апреле 2009г., нарушают права потребителя, поскольку навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и таким образом полученная ответчиком сумма 25760 рублей по кредитному договору № ххххххххх подлежит возврату истцу.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей" истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 972 рубля 80 копеек.
Доводы ответчика о применении срока исковой давности признаются судом несостоятельными. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Указанные п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Мухиной Н.А. в апреле 2009г. и п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №6 ООО «Русфинанс Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подписанных истцом Мухиной Н.А. 2009г. противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей». Однако Мухина Н.А. и ее представитель требований о признании сделки недействительной не заявляют, просят взыскать денежную сумму, а именно, выплаченную комиссию за ведение ссудного счета. Кроме того, как следует из пояснений Мухиной Н.А., ей не была в момент подписания договора предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных услуг, в том числе и о полной стоимости кредита, включающего в себя комиссию за ведение ссудного счета.
Что касается взыскания уплаченного штрафа, то требования Мухиной Н.А. удовлетворению не подлежит, поскольку взыскание штрафа предусмотрено ст. 6.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, при этом штраф предусмотрен просрочку заемщиком платежных обязательств, в том числе невнесение или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей. Данная статья нормам гражданского законодательства не противоречит. Мухина н.А. также подтвердила тот факт, что она с условиями договора в части взыскания штрафа была согласна, она действительно допускала просрочку платежных обязательств и потому полагает, что штраф с нее взыскивался в соответствии с условиями договора.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Мухиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Мухиной Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 72173 рубля 88 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 2365 рублей 19 копеек.
Встречное исковое заявление Мухиной Н.А. удовлетворить частично,
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Мухиной Н.А. денежную сумму в размере 25760 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства госпошлину в размере 972 рубля 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение 10 (десяти) дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья С.Н. Федоровских