Дело № 2 –251 с/2011 Изготовлено 08.04.2011 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 апреля 2011 года г. Ревда Свердловской области Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Пименовой С.Ю., при секретаре Любиченко Л.П., с участием истца Лыковой Светланы Владимировны, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лыковой Светланы Владимировны к Открытому Акционерному обществу « Русфинанс Банк» об исключении п. 2.2.1 абзац 6 из общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязывании ответчика зачислить сумму в счет погашения остатка задолженности по кредиту, у с т а н о в и л: Истец Лыкова С.В. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО « Русфинанс Банк» об исключении п. 2.2.1 абзац 6 из общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета как условие, не соответствующее ФЗ « О защите прав потребителей» и обязывании ответчика зачислить сумму в счет погашения остатка задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. В обоснование исковых требований следует, что 09.12.2008 истец Лыкова С.В. заключила с ОАО «Русфинанс Банк» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев. Для погашения ссудной задолженности на ее имя у ответчика был открыт ссудный счёт №. Открытие ссудного счёта является технической операцией банка, а не дополнительной услугой клиенту, подлежащей оплате со стороны клиента. Согласно требованиям п. 2.2.1 абзац 6 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта, она обязана была кроме процентной ставки по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 13, 05 % годовых выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта - 1, 4 % от суммы кредита. Лыкова С.В. считает данное условие незаконным и просит его исключить из общих условий предоставления кредита. Лыкова С.В., в течение 25 месяцев своевременно внося платежи по кредиту, оплачивала <данные изъяты> ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Таким образом, на сегодняшний день истец внесла сверх кредитных платежей <данные изъяты> за так называемое ведение ссудного счёта. Остаток задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> <данные изъяты>, то есть сумма меньше, чем истцом переплачено ответчику. В связи со сложившейся ситуацией, Лыкова С.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратилась с претензиями во все известные мне адреса ответчика, ответа на которые не последовало до сегодняшнего дня, а также с жалобой в ЦБ РФ. Однако, банк в добровольном порядке не произвел зачет требований, рекомендовал истцу обратиться в суд. В судебном заседании Лыкова С.В. поддержала требования по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить. Ответчик представитель ОАО « Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени слушания дела, причина его неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела, о рассмотрении дела в его отсутствии, возражений относительно заявленных требований от ответчика не поступало. Суд, с учетом согласия истца, которому разъяснены последствия рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии ответчика, в порядке заочного судопроизводства, с вынесением по делу заочного решения. Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему. В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Судом установлено, что 09.12.2008 между истцом Лыковой С.В. и ответчиком ОАО «Русфинанс Банк» на основании Общих условий предоставления нецелевых кредитов, в котором имеется подпись истца Лыковой С.В., что означает заключение между сторонами кредитного договора на условиях, указанных Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, заключен договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев с процентной ставкой 13, 05 % годовых, с выплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1, 4 % суммы кредита. Для погашения ссудной задолженности на имя Лыковой С.В. у ответчика был открыт ссудный счёт №. Кредитный договор ( л.д. 6), наряду с иными существенными условиями: сумма кредита, срок кредита, размер процента, размер штрафа, содержит условия, оспариваемые истцом. Так, согласно пункту 2.2.1 договора заемщик обязана уплатить банку, в соответствии с графиком платежей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от заемной суммы, что составляет 2 100 рублей в месяц на протяжении всего срока пользования кредитом. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом списываются банком со счета заемщика в соответствии с графиком ( л.д.8). За период пользования кредитом с 15.01.2009 по 14.01.2011 истцом уплачена Банку комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> 25 месяцев), что подтверждается расчетом, а также выписками по счету, приходно-кассовым ордером. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. 31.01.2011, 01.02.2011 истец обратилась с банк с требованием внести изменения в кредитный договор, исключив обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 9-12), в удовлетворении данного требования Банком было отказано. Суд, проанализировал условия оспариваемого договора, считает, что он должен быть признан недействительным в части взыскании с ответчика предусмотренной договором платы за услуги банка, именуемой как "комиссия за ведение ссудного счета", по следующим основаниям. Указанная выплата не является предусмотренной ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права истца Лыковой С.В., как потребителя. На основании ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. При таких данных, суд делает вывод о недействительности положений заключенного сторонами кредитного договора, в части установления обязательства заемщика по уплате банку комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). В силу п.1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Данная правовая норма устанавливает универсальные пределы осуществления гражданских прав и предоставляет суду право удовлетворить исковые требования при обнаружении в действиях стороны элементов злоупотребления правом. Из расчета, представленного истцом, который подтверждается графиком платежей, следует, что за период с 15.01.2009 по 14.01.2011 Лыкова С.В. заплатила банку денежные средстве за ведение ссудного счета в размере 52500 рублей, тогда как выплачивать их не была должна по основаниям, указанным в решении суда выше. На 14.01.2011 общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, что является меньшей суммой, чем переплата Лыковой С.В. по условию, признанному судом недействительным. В связи с чем, суд считает, что сумму переплаты в размере <данные изъяты> необходимо принять в зачет остатка всей задолженности по кредитному договору. Судебные расходы в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению с ответчика. Истцом затрачено <данные изъяты> на составление искового заявления ( л.д. 14) и данную сумму необходимо взыскать с ОАО « Русфинанс Банк» в пользу истца. Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрение дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 57, 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Лыковой Светланы Владимировны к Открытому Акционерному обществу « Русфинанс Банк» об исключении п. 2.2.1 абзац 6 из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязывании ответчика зачислить сумму в счет погашения остатка задолженности по кредиту, удовлетворить. Признать п. 2.2.1 абзац 6 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета об обязывании заемщика оплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета недействительным и исключить его из договора. Обязать ответчика Открытое Акционерное общество « Русфинанс Банк» зачесть сумму, выплаченную Лыковой Светланой Владимировной в погашение комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> в счет погашения остатка задолженности по сумме основного долга и процентам по кредитному договору № от 09.12.2008. Взыскать с Открытого Акционерного общества « Русфинанс Банк» в пользу Лыковой Светланы Владимировны судебные расходы в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного общества « Русфинанс Банк» госпошлину в доход федерального бюджета в размере <данные изъяты>. Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2011 года. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ревдинский городской суд в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Ревдинский городской суд Свердловской области в течение 10 дней с момента истечения срока на подачу ответчиком заявления об отмене заочного решения. Судья: подпись Копия верна Решение вступило в законную ислу____________________________________ Судья С.Ю. Пименова