Дело № 2 – 590 о/2011г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2011 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Осинцева В.Г.,

при секретаре Обориной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гладковскому Валерию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Гладковскому В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Гладковским В.Н. заключено кредитное соглашение в офертно-акцептной форме (далее кредитный договор) № <данные изъяты>, присоединенное к Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», по условиям которых заёмщик Гладковский В.Н. получил кредит в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ и с обязательством уплачивать на основной долг проценты, то есть под 19,90 процентов годовых, что подтверждается выпиской по счету № заемщика. Однако денежные средства в счет погашения задолженности заёмщиком Гладковским В.Н. своевременно не вносились, принятые на себя обязательства по кредиту надлежащим образом им не исполнялись и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ составляет – <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.; сумма неустойки и штрафа за несвоевременное погашение кредита в размере <данные изъяты>.; несанкционированный перерасход – <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в суд в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, при этом истец просит данное дело рассмотреть без его участия, на заочный порядок судопроизводства и рассмотрение дела в отсутствие ответчика он полностью согласен (л.д. 2).

Ответчик Гладковский В.Н., точное местонахождение которого суду неизвестно и его представитель в лице адвоката Ревдинской адвокатской конторы Кадочниковой Т.Г. на основании ордера № 018059, назначенного в соответствии с требованиями ст. 50 ГПК РФ, в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были надлежащим образом извещены, при этом последние не сообщили об уважительных причинах неявки в судебное заседание и фактически в суд не представили каких-либо обоснованных письменных возражений против исковых требований истца.

С учетом мнения истца, суд находит возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства в отсутствие истца, ответчика и представителя ответчика, поскольку это не отразится на всесторонности, полноте и объективности рассмотрения дела.

Изучив материалы дела и представленные истцом доказательства в их совокупности, суд считает заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела явствует, что ОАО «Альфа-Банк» имеет генеральную лицензию № 1326 от 28 января 1998 года на осуществление банковских операций (л.д. 22).

В соответствии со ст. 809 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выписка из лицевого счета № заемщика Гладковского В.Н., собственноручное заявление Гладковский В.Н. от 08.04.2008 года о выдаче ему кредита свидетельствуют о том, что ответчик Гладковский В.Н. получил от ОАО «Альфа-Банк» кредит на сумму <данные изъяты> (л.д. 7-9, 11).

Кроме того, согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 811 п. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела ответчик Гладковский В.Н. надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, главным образом неоднократно нарушал п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.14, 6.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается историей гашения кредита, в результате чего у ответчика по состоянию на 19 февраля 2011 года образовалась задолженность по кредитному договору № от 20 мая 2008 года, которая составляет – <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.; сумма неустойки и штрафа за несвоевременное погашение кредита в размере <данные изъяты> несанкционированный перерасход – <данные изъяты>. В связи с чем ОАО «Альфа-Банк» вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Касаясь представленного истцом письменного расчета задолженности по кредиту, в том числе процентов, неустойки и штрафа, то он проверен судом и признается правильным, при этом ответчик Гладковский В.Н. данный письменный расчет ОАО «Альфа-Банк» не оспаривает (л.д. 5).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является обоснованным.

Также сторонам в ходе подготовки и рассмотрения дела судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по представлению доказательств в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и сторонам предоставлялось время для представления дополнительных доказательств либо возражений против иска.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ответчик Гладковский В.Н. каких-либо объективных и мотивированных возражений против исковых требований истца не представил суду, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорил и не опровергнул доказательства своей ответственности как должника, а истец обосновал свои законные требования по возврату требуемых сумм, в том числе процентов, пени и судебных расходов.

Вместе с тем согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пени).

Поэтому, принимая во внимание данное положение закона, семейное и материальное положение ответчика Гладковского В.Н., учитывая конкретные фактические обстоятельства данного дела, суд приходит к твердому выводу, что на текущее время имеются основания для уменьшения в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размера неустойки (пени) за несвоевременное погашение кредита с <данные изъяты>. до суммы в <данные изъяты>, так как подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения Гладковским В.Н. вышеуказанных обязательств.

Вместе тем исковые требования истца ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с ответчика Гладковского В.Н. суммы долга по уплате комиссии за обслуживании счета в размере <данные изъяты>., несанкционированного перерасхода (расходные операции банка) в сумме <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка, в частности ОАО «Альфа-Банк», по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права заемщика Гладковского В.Н.

Кроме того, в силу ст. 30 ч. 9 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полном стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются.

Так, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Следовательно, возложение обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 3656 рублей 97 коп. на заемщика (потребителя услуги), а также взыскание несанкционированного перерасхода (расходные операции банка) в сумме 819 рублей 67 коп. противоречит закону и является неосновательным обогащением.

Также в силу ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 п. 1 Налогового кодекса Российской Федерации, учитывая, что в случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № 12439 от 14.04.2010г. (л.д. 3).

Иных исковых требований, равно как и требований по иным основаниям иска для рассмотрения судом сторонами по данному гражданскому делу не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 235 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гладковскому Валерию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Гладковского Валерия Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере <данные изъяты>; сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; сумму неустойки и штрафа за несвоевременное погашение кредита в размере <данные изъяты>; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего в общей сумме <данные изъяты>

В остальной части иска истцу Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» - отказать.

Заочное решение суда может быть отменено путем подачи ответчиком в Ревдинский городской суд Свердловской области заявления об отмене заочного решения суда в течении 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения суда соблюдением требований ст. 236 ГПК РФ, а также может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течении 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья: Осинцев В.Г.

подпись: