Дело № – 731 о/2011г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июля 2011 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Осинцева В.Г.,

при секретаре Большухиной С.А.,

с участием ответчика Зотовой Марии Викторовны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Зотовой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Зотовой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в размере <данные изъяты>

В обоснование исковых требований истец указал, что 18 марта 2009 года ответчик Зотова М.В. (заемщик) обратилась в ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) с заявлением-анкетой об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с обязательством осуществлять заемщиком 15-го числа каждого месяца платеж кредитору за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Данное заявление-анкета о предоставлении кредита в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009/5600298 от 18 марта 2009 года, рассматривалось как оферта, то есть предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято. А ООО «Русфинанс Банк» акцептировало настоящую оферту путем передачи по платежному поручению № 95864 от 19 марта 2009 года Зотовой М.В. от ООО «Русфинанс Банк» кредита в размере <данные изъяты> Однако в последующем ответчик Зотова М.В. существенным образом неоднократно не исполняла обязательства по кредиту, своевременно не вносила ежемесячные платежи за пользование кредитом, в результате чего у нее образовалась задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 04 мая 2011 года в виде: долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> суммы основного долга по кредиту – <данные изъяты>.; суммы срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты>.; суммы просроченного кредита – <данные изъяты>.; суммы просроченных процентов – <данные изъяты>., а всего в общей сумме <данные изъяты> Также истец просит в силу закона взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подачи иска, в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Баюшева А.В. по доверенности № 1792/УПР-644 от 15.10.2010г., выданной сроком по 31.12.2012г., в судебное заседание не явилась, но представила письменное заявление о рассмотрении данного дела без ее участия. При этом представитель истца заявленные исковые требования поддержала в полном объеме (л.д. 6, 16).

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца, поскольку это не отразится на всесторонности, полноте, объективности рассмотрения дела.

Ответчик Зотова М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования истца признала в полном объеме, за исключением комиссии. Согласилась погашать задолженность по кредиту (л.д. 35).

С учетом письменного мнения представителя истца, а также выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 68 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В соответствии со ст. 173 ч. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела ответчик Зотова М.В. заявленные исковые требования истца признала полностью, за исключением комиссии, отразив также об этом в своем письменном заявлении от 15.07.2011г., адресованного суду (л.д. 35), и суд считает возможным принять полное признание иска ответчиком Зотовой М.В., за исключением комиссии по уплате долга, поскольку признание иска ответчиком не противоречит текущему законодательству, не нарушает и не ущемляет какие-либо права, свободы и законные интересы сторон и других лиц.

Кроме того, на основании Устава ООО «Русфинанс Банк» является кредитной организацией (юридическое лицо) и имеет полномочия на осуществление банковской деятельности (л.д. 17 – 21).

Платежное поручение № 95864 от 19 марта 2009 года свидетельствует о том, что Зотова М.В. от ООО «Русфинанс Банк» получила кредит в размере <данные изъяты> (л.д. 15).

Кроме того, на основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Ответчик Зотова М.В. (заемщик) 18.03.2009г. была ознакомлена с вышеуказанными Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязалась их исполнять, о чем поставила свою подпись под данным документом (л.д. 9).

Однако в последующем ответчик Зотова М.В. надлежащим образом не исполняла условия пунктов 2, 3, 4, 5 кредитного договора № 2009/5600298 от 18 марта 2009 года, а также пункты 3, 3.1, 3.4, 3.7, 7.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора с Зотовой М.В. и без достаточных на то оснований последняя фактически неоднократно нарушала график погашения платежей (л.д. 12 - 14), в результате чего у ответчика образовалась по состоянию на 04 мая 2011 года задолженность по кредиту в виде: суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>.; суммы срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты> суммы просроченного кредита в размере <данные изъяты>.; суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты> (л.д. 23 – 27). Поэтому, задолженность по кредиту необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

Касаясь представленного истцом подробного письменного расчета задолженности по кредитному договору № 2009/5600298 от 18 марта 2009 года, то он проверен судом и признается правильным, за исключением суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, при этом ответчик Зотова М.В. данный письменный расчет истца ООО «Русфинанс Банк» не оспаривает (л.д. 23 – 27).

Вместе тем исковые требования истца ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика Зотовой М.В. суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 31 206 рублей (1,7 % от суммы кредита) в соответствии с требованиями ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка, в частности ООО «Русфинанс Банк», по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права заемщика Зотовой М.В.

Кроме того, в силу ст. 30 ч. 9 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полном стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются.

Так, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Следовательно, возложение обязанности по оплате открытия и ведения ссудного счета на заемщика (потребителя услуги) Зотову М.В., противоречит закону, а долг по уплате комиссии по сути является - неосновательным обогащением кредитора.

Кроме того, сторонам в ходе подготовки и рассмотрения дела судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по представлению доказательств в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и сторонам предоставлялось время для представления дополнительных доказательств либо возражений против иска.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае ответчик Зотова М.В. каких-либо объективных и мотивированных возражений против исковых требований истца не представила суду, задолженность по кредитному договору № 2009/5600298 от 18 марта 2009 года не оспорила и не опровергнула доказательства своей ответственности как должника, а истец обосновал свои законные требования по возврату взыскиваемых сумм, в том числе основного долга и процентов, за исключением долга по комиссии в размере <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии положениями ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 п. 1 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Зотовой М.В. в пользу истца следует, в случае, если иск удовлетворен частично, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (л.д. 2 – 3).

Иных исковых требований, равно как и требований по иным основаниям иска для рассмотрения судом сторонами по данному гражданскому делу не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Зотовой Марии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Зотовой Марии Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по кредитному договору № 2009/5600298 от 18 марта 2009 года сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>.; сумму срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>.; сумму просроченного кредита в размере <данные изъяты>.; сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты>.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего в общей сумме <данные изъяты>

В оставшейся части иска истцу Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Ревдинский городской суд Свердловской области в течение 10 дней.

судья: Осинцев В.Г.

подпись: