Дело № 2 – 514 о/2011г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 июля 2011 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Осинцева В.Г.,

при секретаре Пряхиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Курумбаеву Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Курумбаеву Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Курумбаев Е.С. (заемщик) обратилась в ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) с заявлением-анкетой об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с обязательством осуществлять заемщиком 15-го числа каждого месяца платеж кредитору за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Данное заявление-анкета о предоставлении кредита в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № от 04 марта 2009 года рассматривалось как оферта, то есть предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица считать себя заключившим договор с адресатом, которым это предложение будет принято. А ООО «Русфинанс Банк» акцептовало настоящую оферту путем передачи по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Курумбаеву Е.С. от ООО «Русфинанс Банк» кредита в размере <данные изъяты>. Однако в последующем ответчик Курумбаев Е.С. существенным образом неоднократно не исполнял обязательства по кредиту, своевременно не вносил ежемесячные платежи за пользование кредитом, в результате чего у него образовалась задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 25 марта 2011 года в виде: долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты>; суммы основного долга по кредиту – <данные изъяты>.; суммы срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты>.; суммы просроченного кредита – <данные изъяты>.; суммы просроченных процентов – <данные изъяты>., а всего в общей сумме <данные изъяты>. Также истец просит в силу закона взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подачи иска, в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Баюшева А.В. по доверенности № 1792/УПР-644 от 15.10.2010г., выданной сроком по 31.12.2012г., в судебное заседание не явилась, но представила письменное заявление о рассмотрении данного дела без ее участия. При этом представитель истца заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает (л.д. 7, 20).

Ответчик Курумбаев Е.С. в судебное заседание 01.07.2011г. не явился без уважительных причин, хотя о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, при этом последний не сообщил об уважительных причинах неявки в судебное заседание и фактически в суд не представил оправдательных документов о своем отсутствии в суде, в том числе и каких-либо обоснованных письменных возражений, заявлений либо отзыва против исковых требований истца.

С учетом письменного мнения представителя истца, суд находит возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца и ответчика Курумбаева Е.С. в порядке заочного производства, поскольку это не отразится на всесторонности, полноте и объективности рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела и представленные истцом доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании Устава ООО «Русфинанс Банк» является кредитной организацией (юридическое лицо) и имеет полномочия на осуществление банковской деятельности (л.д. 21 – 28).

Сберегательная книжка Сбербанка России на имя Курумбаева Е.С. и платежное поручение № 61579 от 05 марта 2009 года свидетельствуют о том, что Курумбаев Е.С. от ООО «Русфинанс Банк» получил кредит в размере <данные изъяты> (л.д. 15, 19).

Согласно ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

Кроме того, на основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчик Курумбаев Е.С. 04.03.2009г. был ознакомлен с вышеуказанными Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязался их исполнять, о чем поставил свою подпись под данным документом (л.д. 14).

Однако в последующем ответчик Курумбаев Е.С. надлежащим образом не исполнял условия пунктов 2, 3, 4, 5 кредитного договора № от 04 марта 2009 года, а также пункты 3, 3.1, 3.4, 3.7, 7.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора с Курумбаевым Е.С. и без достаточных на то оснований последний фактически неоднократно нарушала график погашения платежей (л.д. 11 - 13), в результате чего у ответчика образовалась по состоянию на 25 марта 2011 года задолженность по кредиту в виде: суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>.; суммы срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>.; суммы просроченного кредита в размере <данные изъяты>.; суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты>. Поэтому, задолженность по кредиту необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

Касаясь представленного истцом подробного письменного расчета задолженности по кредитному договору № от 04 марта 2009 года, то он проверен судом и признается правильным, за исключением суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> (1,7 % от суммы кредита), при этом ответчик Курумбаев Е.С. данный письменный расчет истца ООО «Русфинанс Банк» не оспорил допустимыми доказательствами в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 29 – 32).

Вместе тем исковые требования истца ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика Курумбаева Е.С. суммы долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> в соответствии с требованиями ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка, в частности ООО «Русфинанс Банк», по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права заемщика Курумбаева Е.С.

Кроме того, в силу ст. 30 ч. 9 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полном стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяются.

Так, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Следовательно, возложение обязанности по оплате открытия и ведения ссудного счета на заемщика (потребителя услуги) Курумбаева Е.С., противоречит закону, а долг по уплате комиссии по сути является - неосновательным обогащением кредитора.

Кроме того, сторонам в ходе подготовки и рассмотрения дела судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по представлению доказательств в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 57, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и сторонам предоставлялось время для представления дополнительных доказательств либо возражений против иска.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Представленные суду 10.06.2011г. ответчиком Курумбаевым Е.С. документы: платежное поручение № 128773 от 11.11.2009г. на сумму <данные изъяты> (л.д. 46), платежное поручение № 150816 от 30.12.2009г. на сумм <данные изъяты> (л.д. 48), платежное поручение № 82617 от 08.07.2010г. на сумму <данные изъяты> (л.д. 45), всего на общую сумму <данные изъяты> не могут служить достаточными доказательствами того, что ответчик в пользу ООО «Русфинанс Банк» якобы полностью погасил задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2009 года.

Так, из материалов дела, в частности расчета истца по состоянию на 25 марта 2011 год задолженности по кредиту, который получил Курумбаев Е.С, видно, что 11.11.2009г. (л.д. 30); 30.12.2009г. (л.д. 30); 08.07.2010г. (л.д. 31) - произошло при погашении кредита распределение на погашение штрафов, просроченных процентов, просроченной комиссии, просроченных процентов по договору, просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, ответчик Курумбаев Е.С. каких-либо объективных и мотивированных возражений против исковых требований истца, в том числе своего подробного письменного расчета задолженности, в сравнении с расчетом ООО «Русфинанс Банк», а также конкретных письменных доказательств того, что он после 25 марта 2011 года погашал кредит (платежные поручения, приходные кассовые ордера, сведения из кредитной организации ООО «Русфинанс Банк» о погашении кредита), не представил суду, задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2009 года не оспорил и не опровергнул доказательства своей ответственности как должника, а истец обосновал свои законные требования по возврату взыскиваемых сумм, в том числе основного долга и процентов за пользование кредитом, просроченных процентов, за исключением долга по комиссии в размере <данные изъяты>.

Кроме того, в соответствии положениями ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 п. 1 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Курумбаева Е.С. в пользу истца следует, в случае, если иск удовлетворен частично, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что подтверждается платежным поручением № 36 от 06 апреля 2011 года, представленным ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 5).

Иных исковых требований, равно как и требований по иным основаниям иска для рассмотрения судом сторонами по данному гражданскому делу не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 198, 234 – 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Курумбаеву Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Курумбаева Евгения Сергеевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по кредитному договору № от 04 марта 2009 года сумму основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>; сумму срочных процентов за несвоевременное погашение основного долга в размере <данные изъяты>; сумму просроченного кредита в размере <данные изъяты>.; сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты>.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего в общей сумме <данные изъяты>

В оставшейся части иска истцу Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» - отказать.

Заочное решение суда может быть отменено путем подачи ответчиком в Ревдинский городской суд Свердловской области заявления об отмене заочного решения суда в течении 7 дней со дня вручения ответчику копии заочного решения суда, с соблюдением им требований ст. 236 ГПК РФ.

судья: Осинцев В.Г.

подпись: