Дело № 2 –1159 с/2011 Изготовлено 25.10.2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 октября 2011 года г. Ревда Свердловской области Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Пименовой С.Ю., при секретаре Востриковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» к Утюмову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л: ООО « Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебных расходов за оплату госпошлины в сумме <данные изъяты> В обоснование исковых требований следует, что ДД.ММ.ГГГГ Утюмов А.А. обратился в банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. Указанное заявление, в соответствии со ст. 435 ГК РФ, банк рассмотрел как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО « Русфинанс банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, кредитному договору присвоен номер №. Таким образом, ООО « Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевого кредита, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи в соответствии с Графиком платежей. В нарушение условий кредитного договора и ст. ст. 307,309 ГК РФ, ответчик несвоевременно выплачивал кредит, что привело к образованию просроченной задолженности. В настоящее время задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: долг по уплате комиссии – <данные изъяты>; текущий долг по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты>; просроченный кредит – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>, штраф – 00 рублей. Просит исковые требования удовлетворить и взыскать с ответчика сумму задолженности на основании ст. ст. 309,310,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В судебное заседание представитель банка не явился, просит дело рассмотреть без его участия по представленным в деле доказательствам, исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным в иске, согласен на вынесение заочного решения, последствия вынесения заочного решения известны ( л.д7- заявление). Ответчик Утюмов А.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени слушания дела, причина его неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в его отсутствии от ответчика не поступало. Суд, учитывая согласие истца, которому разъяснены последствия рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии ответчика, в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения. Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему. В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем: возмещения убытков. Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В судебном заседании установлено, что ООО « Русфинанс Банк» имеет лицензию на осуществление банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ между Утюмовым А.А. и ООО « Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику сумму кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств ( л.д.8-15). Таким образом, свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в размере <данные изъяты> банк выполнил надлежащим образом. Денежные средства получены ответчиком в полном объеме и данный факт на протяжении всего судебного разбирательства не оспаривался. По условиям кредитного договора ( п.3 Общих условий) заемщик обязался погашать кредит ежемесячно равными долями, проценты также погашать ежемесячно, одновременно с погашением суммы кредита. Однако, заемщиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились с нарушением графика платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно расчету задолженности, представленному истцом ( л.д. 23-25) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет <данные изъяты>, из которых: долг по уплате комиссии – <данные изъяты>; текущий долг по кредиту – <данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты> рублей; просроченный кредит – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, штраф – 00 рублей. Судом расчет, представленный банком, в части взыскания основного и просроченного долга, а также процентов по кредиту проверен и признан правильным, размер неустойки банком не заявлен. Вместе с тем, согласно Графику платежей ( л.д. 12), предусмотрена выплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размер 850 рублей, остаток задолженности по которой составляет <данные изъяты>. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета на законе не основано и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Указанная выплата (комиссия) не является предусмотренной ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 58-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2.). Из Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 №205-П и от 31.08.1998 №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Кроме того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Указанный выше вид комиссий ( за предоставление кредита) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Утюмовым А.А. о взимании комиссии, не основано на законе и применительно к ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет законные права заявителя как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае, предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо. В связи с изложенным выше, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, с ответчика необходимо взыскать в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: текущая задолженность по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга –<данные изъяты>; просроченный кредит – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>. Судебные расходы в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда пропорционально удовлетворенным требованиям. В этой связи, с ответчика необходимо взыскать в пользу ООО « Русфинанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс банк» к Утюмову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Утюмова Алексея Анатольевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Русфинанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать с ответчика <данные изъяты> Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2011 года. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ревдинский городской суд в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Ревдинский городской суд Свердловской области в течение 10 дней с момента истечения срока на подачу ответчиком заявления об отмене заочного решения. Судья: подпись Копия верна Решение вступило в законную силу_____________________________________ Судья С.Ю. Пименова