Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 апреля 2011 года Рамонский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Данцер А.В.
при секретаре Сигуновой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в поселке Рамонь гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Разгоняеву С.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору, суд
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд к Разгоняеву С.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивируя тем, что 27.09.2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком - Разгоняевым С.Н. был заключен договор № на сумму 157000 рублей, процентная ставка по кредиту (процентов годовых) - 13,5 % сроком до 25.09.2009 года. Датой ежемесячного погашения кредита было определено 27 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 6112, 11 рублей. На основании п. 1.6 Договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля: <........>, приобретаемый ответчиком у ООО «Автоград» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО «МСК». В соответствии с п. 1.2. Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл Банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. 27.09.2006 года Разгоняев С.Н. распорядился предоставленной суммой, перечислив 139000, 00 рублей ООО «Автоград» в счет оплаты за автомобиль, 4620, 75 рубля ООО «МСК» в счет оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, 990, 00 рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 11 780, 00 рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО. В настоящее время Разгоняев С.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с указанными требованиями и просит взыскать с Разгоняева С.Н. основной долг в сумме 150567 рублей 89 копеек, проценты в сумме 80852 рубля 24 копейки, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 36895 рублей 00 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5883 рубля 15 копеек.
Представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Разгоняев С.Н., в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом.
Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Согласно справки ОУФМС России по Воронежской области в Рамонском районе Разгоняев С.Н. был зарегистрирован по адресу: <......>, снят с регистрационного учета по решению суда от 31.01.2007 года.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Разгоняева С.Н.
Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что 27.09.2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком - Разгоняевым С.Н. был заключен договор № на сумму 157000 рублей, процентная ставка по кредиту (процентов годовых) - 13,5 % сроком до 25.09.2009 года. Данному Соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
В соответствии с п.1.2 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл Банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на счет Разгоняева С.Н. подтверждается выпиской по счету № за период с 27.09.2006 года по 19.01.2011 года.
Разгоняев С.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности Разгоняева С.Н.
27.09.2006 года Разгоняев С.Н. распорядился предоставленной суммой, перечислив 139000, 00 рублей ООО «Автоград» в счет оплаты за автомобиль, 4620, 75 рубля ООО «МСК» в счет оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, 990, 00 рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 11 780, 00 рублей - в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО.
Факт приобретения Разгоняевым С.Н. автомобиля в собственность подтверждается актом приема-передачи автомобиля между Разгоняевым С.Н. и ООО «Автоград». Расходные операции по счету подтверждаются платежным поручением от 27.09.2006 года за № 4, 10, 11, 12.
В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с графиком.
В силу п. 2 части 1 статьи 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 810 ч.1 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ч.2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного, суд считает заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в сумме 150567 рублей 89 копеек, начисленных процентов в сумме 80852 рублей 24 копейки основанными на Законе и подлежащими удовлетворению.
В тоже время, Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в постановлении от 17.11.2009 года № 8274/09 дал правовую оценку легитимности взимания комиссии за открытие и ведение ссудных счетов.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за обслуживание текущего ссудного (кредитного) счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение текущего ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 36895 рублей 00 копеек удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с Разгоняева С.Н. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 27.09.2006 года в сумме 231420 рублей 13 копеек.
Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с тем, что имущественные требования истца удовлетворены частично, то судебные расходы и, в частности, государственная пошлина подлежит возмещению истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Разгоняева С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2006 года в сумме 231420 (двести тридцать одна тысяча четыреста двадцать) рублей 13 копеек.
Взыскать с Разгоняева С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 5514 рублей 20 копеек.
В остальной части заявленных исковых требований АКБ «РОСБАНК» - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение десяти дней.
Судья А.В. Данцер