Дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Петриной Г.П.

при секретаре Золотаревой Г. Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к Пухову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк ВТБ 24» обратился с иском к Пухову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора и взыскании судебных расходов, мотивируя следующим:

20.11.2007 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Пуховым И.В. заключен кредитный договор №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку № 47 от 29.01.2007 года. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <.......> рублей на срок с 20.11.2007 года по 19.11.2012 года с взиманием за пользование кредитом <.......> % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Данный кредитный договор был заключен без обеспечения обязательств по договору. Для перечисления и учета кредита ответчику был открыт банковский счет платежной карты №..., на который 20.11.2007 года были зачислены денежные средства в размере <.......> рублей. Указанный факт подтверждается мемориальным ордером № 200 от 20.11.2007 года. Согласно статье 428 ГК РФ договор должен быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со статьями 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 20.11.2007 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <.......> рублей. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 2.9 Правил установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств. В соответствии с условиями, согласованными сторонами в Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ №... и п. 2.13 Правил, заемщик обязуется оплачивать кредитору пеню за просрочку обязательств кредитору, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0,5 % за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения заемщиком указанной задолженности. Кредитор осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга. В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения (образование просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов допускалось регулярно, начиная с 23.09.2008 года), истец на основании п. 3.2.3 Правил уведомил (письмо № Ф.43-01-01-06/393 и № Ф.43-01-01-06/326 от 05.02.2010 года) заемщика об образовавшейся просроченной задолженности и потребовал погасить ее не позднее, чем до 25.02.2010 года, с даты получения уведомления. До настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена и по состоянию на 29.10.2010 года составляет <.......> рублей. Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение прибыли при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора. Банк ВТБ 24 (ЗАО) просил расторгнуть кредитный договор №..., заключенный 20.11.2007 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Пуховым И.В., взыскать с Пухова И.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №... от 20.11.2007 года по состоянию на 29.10.2010 года в общей сумме <.......> рублей и судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Представитель истца - Банка ВТБ 24 (ЗАО), будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Пухов И.В. в судебном заседании заявленные банком исковые требования не признал, представил письменные возражения, в которых указал следующее:

Между Пуховым И.В. и ВТБ 24 было заключено кредитное соглашение на сумму <.......> рублей. Указанное соглашение было подписано под влиянием обмана на невыгодных для Пухова И.В. условиях. Заключенный кредитный договор не соответствует требованиям параграфа 2 главы 42 ГК РФ, в частности к требованиям, предъявляемым к форме кредитного договора. В данном случае договор заключен не в письменной форме, а Правила потребительского кредитования по смыслу действующего законодательства к договорам присоединения не относится, следовательно, соглашение является ничтожным. Пухов И.В. просил вернуть стороны в первоначальное состояние, то есть обязать Пухова И.В. вернуть полученную от банка сумму <.......> рублей, уменьшив ее на выплаченную банку сумму <.......> рублей.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

20.11.2007 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пуховым И.В. был заключен кредитный договор без обеспечения №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. Кредит был предоставлен в сумме <.......> рублей с взиманием за пользование кредитом <.......> % годовых сроком с 20.11.2007 года по 19.11.2012 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании пункта 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Исходя из пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из смысла приведенных выше норм ГК РФ следует, что договор как сделка может быть заключен в устной или письменной форме, поэтому заключенный между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пуховым И.В. кредитный договор без обеспечения №... путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит считается заключенным в письменной форме и, соответственно, отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ.

С момента заключения договора, то есть с 20.11.2007 года, Пухов И.В. не оспаривал факт заключения договора, форму и условия договора, а также то, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, то есть по основаниям, предусмотренным параграфом 2 главы 9 ГК РФ, пунктом 2 статьи 428 ГК РФ и статьей 812 ГК РФ. Более того, с момента заключения договора Пухов И.В. погашал долг по кредиту в порядке и на условиях достигнутого соглашения. Следовательно, суд не может принять доводы Пухова И.В. о признании кредитного договора ничтожным по причине их бездоказательности.

Согласно пункту 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения, заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Согласием на кредит от 20.11.2007 года предусмотрено, что 20 числа каждого месяца заемщик обязан осуществлять ежемесячный платеж, состоящий из части основного долга и процентов за кредит.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В указанные в кредитном договоре сроки ответчик свои обязательства не исполнял, за период с 23.09.2008 года по настоящее время ни одного платежа в счет погашения кредита не произвел.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласием на кредит от 20.11.2007 года и пунктом 2.13 Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Общая сумма долга составляет <.......> рублей (<.......> (задолженность по плановым процентам) + <.......> (задолженность по пене на сумму просроченных процентов) + <.......> (задолженность по пене на сумму просроченного основного долга) + <.......> (остаток ссудной задолженности)) (л.д. 12-17).

Истец на основании пункта 3.2.3 Правил уведомил (письма № Ф.43-01-01-06/393 и № Ф.43-01-01-06/326 от 05.02.2010 года) заемщика об образовавшейся просроченной задолженности и потребовал погасить ее не позднее, чем до 25.02.2010 года. До настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена и по состоянию на 29.10.2010 года составляет <.......> рублей.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №..., заключенный 20.11.2007 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пуховым И.В., взыскать с Пухова И.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №... от 20.11.2007 года по состоянию на 29.10.2010 года в общей сумме <.......> рублей и судебные расходы в сумме <.......> рублей.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный 20.11.2007 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пуховым Игорем Вячеславовичем.

Взыскать с Пухова И.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №... от 20.11.2007 года по состоянию на 29.10.2010 года в общей сумме <.......>.

Взыскать с Пухова И.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) уплаченную государственную пошлину в сумме <.......>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение десяти дней после его вынесения.