РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 августа 2012 года пос. Рамонь Рамонский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Кошелевой С.А., при секретаре Стрельниковой О.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Рамонского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Долгих Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному соглашению и взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к Долгих Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя следующим: ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Долгих Л.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение Соглашения истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <.......> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила <.......> рублей. Проценты за пользование кредитом- <.......> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <.......> рублей. Согласно выписке по счету Долгих Л.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком составляет <.......>, из которых: просроченный основной долг- <.......> коп.; начисленные проценты- <.......> копеек; штрафы и неустойки- <.......>. и комиссия за обслуживание счета- <.......>. В связи с изложенным, ОАО «АЛЬФА-БАНК» просило взыскать с Долгих Л.Н. сумму задолженности по Соглашению о кредитовании ... от ... в размере <.......> копеек и судебные расходы в сумме <.......> копеек. Представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности- Артемьева Г.И., будучи надлежащим образом уведомленной о дне, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие; исковые требования поддержала и просила об их удовлетворении. Ответчик Долгих Л.Н. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» признала частично, кроме требования о взыскании с нее комиссии за обслуживание счета в размере <.......> копейки, полагая его не основанным на законе. Ответчица пояснила, что действительно, ... между ней и истцом было заключено соглашение о кредитовании, согласно которого она воспользовалась денежными средствами истца в сумме <.......> рублей. В настоящее время, в связи с ухудшением материального положения она не может исполнять взятые на себя обязательства по возврату кредита. Выслушав пояснения ответчицы Долгих Л.Н., исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Из копии расчета задолженности Долгих Л.Н. по соглашению о кредитовании и залоге ... от ..., копии справки по персональному кредиту, копии выписки по счету, копии анкеты- заявления на получение персонального кредита, копий Общих условий предоставления персонального кредита, копии Устава ОАО «Альфа-Банк», имеющихся в деле, судом установлено, что ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Долгих Л.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение Соглашения истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <.......> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила <.......> рублей. Проценты за пользование кредитом- <.......>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <.......> рублей. Согласно выписке по счету Долгих Л.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком составляет <.......> копеек, из которых: просроченный основной долг- <.......> коп.; начисленные проценты- <.......> копеек; штрафы и неустойки- <.......>. и комиссия за обслуживание счета- <.......>. Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчицы Долгих Л.Н. в пользу истца, в счет погашения имеющейся задолженности по Соглашению о кредитовании ... от ... должна быть взыскана денежная сумма в размере <.......> состоящая из просроченного основного долга- <.......> коп.; начисленных процентов- <.......> копеек; штрафов и неустоек- <.......> коп. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 года за N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанная позиция была сформулирована Верховным Судом РФ в своем решении от 01.07.1999 N ГКПИ99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П», вступившем в законную силу, и получила свое подтверждение в дальнейшей судебной практике. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Право банка по установлению комиссий за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В своем Постановлении от 17.11.2009 N 8274/09 Президиум ВАС РФ по делу N А50-17244/2008 указал: «Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя». Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ответчице Долгих Л.Н. о взыскании <.......> - задолженности по комиссии за обслуживание счета - не основаны на нормах действующего законодательства и сложившейся судебной практики, а условия об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета, содержащиеся в анкете- заявлении на получение персонального кредита Долгих Л.Н. от ... в размере <.......> руб. (<.......>% от суммы кредита ежемесячно), являются ничтожной частью сделки. Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Принимая во внимание то, что условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета, содержащиеся в анкете- заявлении на получение персонального кредита Долгих Л.Н. от ... в размере <.......>% от суммы кредита ежемесячно), как уже указывалось выше, является ничтожной частью сделки, никаких прав оно порождать не может. Следовательно, у ответчицы Долгих Л.Н. отсутствует обязанность по выплате истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по комиссии за обслуживание счета- <.......>, в связи с чем в этой части в удовлетворении требований истца должно быть отказано. Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом вышеизложенного, а также принимая во внимание то, что требования истца- ОАО «АЛЬФА-БАНК» были удовлетворены частично, взыскиваемая в пользу истца денежная сумма уменьшена до <.......>, то в его пользу с ответчицы должна быть взыскана в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины денежная сумма в размере <.......>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Долгих Л. Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании ... от ... в размере <.......> и расходы по оплате госпошлины в сумме <.......>, а всего <.......> копеек. В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчицы Долгих Л. Н. задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере <.......>- отказать. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда. Судья С.А. Кошелева