РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Раменское
Раменский городской суд Московской области
в составе председательствующего судьи Липилиной О. А.,
при секретаре Казанцевой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2545/10
по иску Закрытого акционерного общества <...> к Пупчину А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Закрытое акционерное общество <...> (далее – ЗАО <...>) обратилось в суд с иском к Пупчину А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере <...>, обращении взыскания на имущество, заложенное по договору о залоге, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ <...> и Пупчин А.В. заключили кредитный договор <номер>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <...> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о залоге <номер>, в соответствии с которым в залог передано приобретаемое ответчиком у ЗАО «<...>» по договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство: <...> В соответствии с п. 1.4 договора залога стороны оценили предмет залога в <...>. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме <...>. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 4.2.3 кредитного договора потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты. Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <...>, из которых: <...> – кредит, <...> – задолженность по плановым процентам, <...> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <...> – пени по просроченному долгу. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре о залоге. Считает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере, соответствующем условию его залоговой стоимости, указанной в договоре о залоге, а именно в сумме <...>.
Истец ЗАО <...> явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 82, 83), имеется ходатайство (л.д.78), о рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддержали.
Ответчик Пупчин А.В., а также его представители на основании доверенности (л.д. 77) Муханова А.А., Кожин А.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 81), о причине неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), дело постановлено рассмотреть в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, доложив дело, изучив доводы истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк <...> и Пупчиным А.В. был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит <...> на срок до ДД.ММ.ГГГГ для оплаты транспортного средства под 12 % годовых (л.д. 18-23).
Согласно расчёту, представленному истцом, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору у ответчика Пупчина А.В. образовалась задолженность в размере <...>, из которых: <...> – кредит, <...> – задолженность по плановым процентам, <...> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <...> – пени по просроченному долгу.
По условиям п. 2.1 кредитного договора кредит в долларах США предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет <номер>, открытый в валюте обязательства на имя заемщика в банке.
В силу п. 2.3 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой принимается дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, указанный в п. 2.2 кредитного договора по день, установленный в п. 2.3 кредитного договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Согласно п. 2.5 кредитного договора первый платеж за кредит включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за выдачу кредита. Следующие платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <...>.
Кредитным договором, а именно п. 2.8. предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
В соответствии с п. 2.9 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка.
Согласно п. 4.2.3 кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
По условиям п.3.1.1. кредитного договора ответчик Пупчин А.В. (заемщик) принял на себя обязательства возвратить истцу сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные договором, а также, что данное обязательство может быть исполнено как в валюте кредита, так и в другой валюте по кросс курсу Банка на день списания, так и в рублях по курсу Банка на день списания.
В обеспечение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк <...> и Пупчиным А.В. был заключен договор о залоге <номер>, в соответствии с которым ответчик передал истцу в залог приобретаемое истцом у ЗАО «<...>» по договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство <...>
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Пупчиным А.В. и ЗАО «<...>» был заключен договор купли-продажи <номер> автомобиля <...> путем оплаты денежных средств за счет целевого кредита, предоставленного истцу ЗАО «<...>» (л.д. 43-46).
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Исходя их положений ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу требований ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Исходя из положений ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Согласно п. 4.2. договора о залоге <номер> от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов, а также комиссий залогодателем (заемщиком) по истечении 5 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами.
Истцом в адрес Пупчина А.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту (л.д. 54). Однако требование о погашении задолженности ответчиком исполнено не было.
Ответчик Пупчин А.В. допустил нарушение установленных кредитным договором сроков внесения платежей в погашение основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом. Судом установлено, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...>, из которых: <...> – остаток ссудной задолженности, <...> – задолженность по плановым процентам, <...> – задолженность по пени, <...> – задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 9-17). Размер задолженности и расчет денежных сумм подтверждается представленным банком расчетом, ознакомившись с которым, суд находит его правильным и обоснованным. Ответчик каких-либо возражений по указанным суммам задолженности не представил.
В соответствии с условиями п. 1.4. договора о залоге от ДД.ММ.ГГГГ <номер> заложенное имущество было оценено сторонами в сумме <...> (л.д. 40). Пунктом 4.4. договора также предусмотрено, что начальной продажной ценой заложенного имущества, реализуемого с торгов, является рублевый эквивалент суммы (цены заложенного имущества), указанный в п.1.4. по курсу ЦБ РФ на день обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Случаи использования иностранной валюты для осуществления расчетов на территории РФ определены валютным законодательством. В соответствии с п.п.1 п. 3 ст. 9 ФЗ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные: с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам; с банковскими гарантиями, а также с исполнением резидентами обязательств по договорам поручительства и залога; с иными валютными операциями, отнесенными к банковским операциям в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Поскольку стороны правомерно договорились о предоставлении кредита и проведении расчетов по заключенному кредитному договору в долларах США (п. 1.1. и 3.1.1. договора) и исполнение ими такого обязательства валютному законодательству РФ не противоречит, надлежащее исполнение обязательства заемщика заключается в возврате им суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками именно в долларах США.
Как указывалось выше, в обеспечение кредитного договора ответчиком был заключен договор о залоге транспортного средства. Согласно п. 1.4 договора о залоге стоимость заложенного имущества была оценена сторонами в размере <...>. Суд полагает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере его залоговой стоимости, указанной в договоре о залоге, а именно в размере <...>.
В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежаще исполняет принятые на себя обязательства, в связи с этим требования истца о расторжении заключенного кредитного договора, погашении образовавшейся задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины, исходя из заявленных требований имущественного и неимущественного характера в сумме <...> (л.д. 8).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом <...> и Пупчиным А.В..
Взыскать с Пупчина А.В. в пользу Закрытого акционерного общества <...> задолженность по кредитному договору в размере <...> по курсу Центрального банка России на день исполнения решения суда, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.
Обратить взыскание на автомобиль <...> установив начальную продажную цену в размере <...>, по курсу Центрального банка России на день обращения взыскания.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение десяти дней через Раменский городской суд Московской области.
Судья О.А. Липилина