Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Раменский городской суд Московской области
в составе: председательствующего федерального судьи Немовой Т.А.
при секретаре Засимовой Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2949/10 по иску АКБ «<...>» (ЗАО) к Миронову И.В., Мироновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с пени, обращении взыскания на предмет залога,-
установил:
Истец АКБ «<...>» (ЗАО) обратился в суд с иском, которым просит взыскать солидарно с Миронова И.В. и Мироновой Е.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., складывающуюся из суммы основного долга в размере <...>., процентов за пользование кредитом в размере <...>, пени в размере <...>.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью жилых помещений <...> кв.м., условный номер <номер>, являющуюся предметом залога в силу закона по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, установив её начальную продажную цену в соответствии с денежной оценкой предмета ипотеки, установленной в закладной, в размере <...>.; взыскать судебные расходы по госпошлине.
В обоснование требований истец в исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<...>» (ЗАО) (далее Банк), и Мироновым И.В., Мироновой Е.В. был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчикам кредит на сумму <...>, сроком на 200 месяцев, а заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленным договором. Согласно п. 1.3 договора кредит предоставляется для целевого использования – для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью жилых помещений <...> кв.м. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <...>. Обязательство по предоставлению кредита исполнено Банком в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером. Указывает, что заемщики с ДД.ММ.ГГГГ не производят оплату ежемесячных платежей. Банком в адрес заемщиков было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени ответчиками не исполнено; проценты по кредиту не погашены. Задолженность ответчиков по договору, включая начисленные проценты и штрафы, составляет <...>.
В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Тарасов Д.В. исковые требования поддержал.
Ответчик – Миронов И.В. иск не признал. В обоснование возражений указывает, что оплата по договору в последний раз была им произведена ДД.ММ.ГГГГ; условия кредитного договора им исполнялись до того момента, когда Банк был признан банкротом, позднее он не владел информацией о порядке уплаты платежей.
Ответчик – Миронова Е.В. иск признала в части взыскания суммы основного долга; в остальной части поддерживает позицию Миронова И.В. и указывает, что требования Банка о досрочном исполнении обязательств не получала.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<...>» (ЗАО) признан банкротом и в отношении него открыта процедура конкурсного производства (л.д. 6-7). Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «<...>».
Определением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении АК «<...>» (ЗАО) продлен на шесть месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 87-88).
В соответствии с ч. 1 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий осуществляет обязанности руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации.
Согласно ч. 3 указанной статьи конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 348 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения указанных правоотношений, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<...>» и Миронов И.В., Миронова Е.В. (заемщики) заключили кредитный договор <номер>, по которому кредитор предоставил заемщику для приобретения квартиры кредит в размере <...>. сроком на 200 месяцев под 14% годовых (л.д. 14-24). Согласно п.1.2 договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.
В соответствии с п. 4.1.1 заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. В соответствии с п.3.3.4, п. 3.3.6 договора заемщики обязались ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, равными по сумме платежами в размере <...>. в соответствии с графиком платежей, производить погашение задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом.
Согласно расчету задолженности последний платеж по договору был внесен ответчиками ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). До настоящего времени ответчики своих обязательств по договору не выполнили и денежные средства в полном объеме не возвратили.
Согласно п. 5.2, п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях:… б) при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи квартиры, Договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;… м) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Обеспечением исполнения обязательств возврата кредита и уплаты процентов согласно п. 1.4.1 договора является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
В силу п.п. 4.4.3. договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: а/. при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; б/. при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в/. При неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Судом установлено, что <адрес> принадлежит Миронову И.В., Мироновой Е.В. на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 26).
ЗАО «<...>» произведена оценка стоимости права собственности на указанную квартиру по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и составлен отчет <номер>, согласно которого рыночная стоимость объекта оценки составляет <...> (л.д.93).
Ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается представленным кредитором расчетом задолженности (л.д. 12-13), из которого усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиками имеется задолженность в общей сумме <...>., в том числе: основной долг в размере <...>.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <...>.; задолженность по пени при нарушении условий кредитного договора в размере <...>.
В адрес заемщиков банком были направлены счета-требования о числящейся задолженности с требованием оплаты суммы долга, в том числе с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.27), что подтверждается представленными квитанциями об отправке (л.д. 28,29), которые ответчиками были оставлены без удовлетворения.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчики, возражая против заявленных требований, не представили в суд никаких доказательств, подтверждающих уважительную причину не исполнения условий кредитного договора. Как установлено в суде, задолженность по договору образовалась у них задолго до принятия Арбитражным судом решения о банкротстве Банка. Кроме того, ответчики не располагают денежными средствами для погашения Банку задолженности по платежам в размере, образовавшейся до момента обращения истца в суд. В этой связи суд находит необоснованными доводы ответчиков о том, что ежемесячные платежи не производились ими в связи с банкротством Банка и отсутствием у них информации о дальнейшем порядке внесения платежей.
Суд находит установленным подтвержденными надлежащими доказательствами факт нарушения заемщиками условий кредитного договора, в связи с чем, требования истца-кредитора о взыскании с ответчиков-заемщиков суммы кредита с причитающимися процентами и обращении взыскания на заложенное имущество суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что пени за нарушение условий кредитного договора в размере <...>. следует уменьшить ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем неустойка предусматривается гражданским законодательством в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. При определении меры имущественной ответственности ( размера неустойки) суд принимает во внимание, что ответчиками не предприняты меры к погашению задолженности, хотя бы той, которая образовалась за ними по возврату основного долга до дня обращения истца в суд. Суд учитывает, что ответственность ответчиков за нарушение сроков уплаты суммы займа в размере 0,2% от неуплаченной суммы за каждый календарный день просрочки была предусмотрена договором, и именно на таком условии истец передал ответчикам денежные средства, а ответчики согласились нести ответственность в таком размере в случае нарушения ими обязательств. Поэтому, суд считает возможным размер неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов уменьшить до <...>.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать: сумму основного долга по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>.; проценты за пользование кредитом в размере <...>.; неустойку за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере <...>; а всего в сумме- <...>. Поскольку истец требовал взыскания с ответчиков неустойку за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере <...>, а судом взыскивается неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере <...>, то в остальной части данного требования, а именно о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере <...>. истцу следует в удовлетворении отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает расходы по делу пропорционально удовлетворенной части иска.
Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в сумме <...> (л.д.2). Исходя из удовлетворенной части иска, размер госпошлины составит <...>.,- эту сумму следует взыскать с ответчиков в солидарном порядке.
Р Е Ш И Л :
Исковые требования АКБ «<...>» (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АКБ «<...>» (ЗАО) солидарно с Миронова И.В. и Мироновой Е.В. задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере: <...>.- основного долга; <...>.- процентов за пользование кредитом; <...>- неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов; а всего в сумме- <...>.; в остальной части иска, а именно во взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в сумме <...>. - в удовлетворении отказать.
Обратить взыскание задолженности в сумме <...>. на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью жилых помещений <...> кв.м. ( условный номер <номер>), являющуюся предметом залога в силу закона по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, установив её начальную продажную цену в соответствии с денежной оценкой предмета ипотеки, установленной в закладной, в размере <...>.
Взыскать в пользу АКБ «<...>» (ЗАО) солидарно с Миронова И.В. и Мироновой Е.В. Валентины расходы по госпошлине в размере <...>.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд через Раменский городской суд.
Федеральный судья