Решение по делу 2-1014/2011

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Раменский городской суд Московской области

в составе: председательствующего федерального судьи Немовой Т.А.

при секретаре Засимовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1014/11 по иску ОАО «<...>» к Кочубеевой Н.В., Пышкиной С.В., Рыжову П.С. о взыскании кредитной задолженности, процентов, неустойки, расходов,-

У с т а н о в и л:

Истец ОАО «<...>» обратился в суд с иском к Кочубеевой Н.В., Пышкиной С.В., Рыжову П.С. и согласно уточненного искового заявления просит взыскать с них солидарно задолженность по кредитному договору <номер> в размере <...>., в том числе основной долг в сумме <...>.; проценты за пользование кредитом- <...>.; неустойку за просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств в размере <...>., расходы по госпошлине - в сумме <...>. (л.д. 79-80). В обоснование требований в заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Кочубеева Н.В. в соответствии с условиями договора получила в ОАО «<...>» кредит в сумме <...> на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 16,9 % годовых. В соответствии с п. 1.1. договора она обязалась исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные денежные средства, и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные договором. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору кредитором было принято поручительство физических лиц – Пышкиной С.В. и Рыжова П.С., которые в соответствии с п.п. 1.1, 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 договоров поручительства <номер> от ДД.ММ.ГГГГ приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору. Банк предоставил ответчице кредит путем зачисления денежных средств на счет вклада до востребования, которые она получила наличными денежными средствами. Ответчица не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, своевременно не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом согласно графика платежей, таким образом, неоднократно нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором. Банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном погашении кредитной задолженности, которое оставлено ими без удовлетворения.

В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Васин Д.Н. исковые требования поддержал.

Ответчик – Кочубеева Н.Д. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена; в суд направила представителя по доверенности Бирюкову Н.Д. (л.д. 94-95), которая исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном мнении (л.д. 118-119). В обоснование возражений против иска указывает, что ответчица в соответствии с условиями кредитного договора, графиком возврата кредита и уплаты процентов первоначально регулярно и своевременно вносила денежные средства, но, в последующем, в связи с возникшими финансовыми трудностями не имела возможности погашать задолженность по кредиту. В настоящее время ответчица не отказывается от выполнения обязанностей по погашению кредита и готова продолжить погашение кредитной задолженности, оплатив при этом задолженность по просроченным платежам. Считает, что требуемая ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Одновременно указывает, что за открытие ссудного счета Банком незаконно взыскана с заемщика комиссия в размере <...>, которую следует зачесть в счет погашения основного долга, поскольку открытие и ведение банком ссудного счета относится к его обязанностям, которые не должны оплачиваться заемщиком.

Ответчики – Пышкина С.В., Рыжов П.С. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены (л.д. 92,93); возражений против иска не представили.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, на основании ст.167 ГПК РФ, судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <...>» (далее Банк) и Кочубеевой Н.В. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор <номер> (далее Договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <...> на ремонт дома на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 16,9% годовых путем перечисления на счет заемщика, открытый в Банке (л.д. 12-18). Сумма кредита была фактически передана заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером, в котором имеется личная подпись заемщика (л.д.24).

В соответствии с п. 3.1. Договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно п. 3.2. Договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора (приложение <номер> к договору). В силу п. 3.2.1. договора размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <...>.

В силу п. 5.3 кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (семь) календарных дней до установленных сроков, в случаях, признанных сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из настоящего договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины Заемщика (в том числе, по причине нецелевого использования Кредита, уклонения, либо отказа от проведения Банком проверки платежеспособности, целевого использования Кредита и его обеспеченности); при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов (п.п. 5.3.1.,5.3.4. договора).

В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитом в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов поручители Пышкина С.В., Рыжов П.С. (далее Поручители) согласно Договоров поручительства за <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-28,34-36) обязались перед Кредитором отвечать солидарно с Заемщиком за исполнение последним всех его обязательств перед банком по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2.1. Договоров поручительства Поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного Договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных в взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному Договору Заемщиком.

Ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается представленным кредитором расчетом задолженности, из которого усматривается, что ответчица неоднократно нарушала условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором (л.д.81-83). До настоящего времени ответчица своих обязательств по договору не выполнила и денежные средства не возвратила. Согласно уточнения к иску (л.д.79-80) задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...>., в том числе: основной долг в размере <...>., проценты – <...>, неустойка за просроченные заемные средства- <...>.

Судом установлено, что последний платеж ответчицей произведен ДД.ММ.ГГГГ, до этой даты она неоднократно нарушала установленные договором сроки для возврата займа, не выполняет предусмотренные договором обязательства по обеспечению возврата суммы займа, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчицы досрочно всей суммы задолженности по кредиту является обоснованным, соответствует требованиям ч.2 ст.811 ГК РФ, и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в силу ст. ст. 307, 401 ГК РФ Кочубеева Н.В., как не исполнившая свое обязательство по договору в установленный договором срок, Пышкина С.В., Рыжов П.С., как поручители, несут солидарно обязанность по возврату задолженности.

Согласно п.1.6 кредитного договора <номер> Заемщик до момента предоставления Кредита уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере <...>. Ответчик считает указанную сумму взысканной незаконно.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <номер> устанавливаются единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

В силу указанного Положения действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю. При открытии ссудного счета банк никаких дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не оказывает. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета и взимание денежной суммы в качестве комиссии не основано на законе, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Поэтому доводы ответчика в указанной части суд находит обоснованными, и считает возможным уменьшить сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчиков в пользу Банка, на размер уплаченной комиссии в сумме <...> ( зачесть сумму комиссии в счет погашения основного долга).

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным удовлетворить заявление ответчика о снижении требуемого ко взысканию размера неустойки. В данном случае истец требует взыскания неустойки в размере <...>., - указанная сумма превышает размер основного долга. Суд находит требуемую ко взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер неустойки до суммы в размере <...>; в остальной части данного требования истцу следует отказать в удовлетворении.

Всего в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию солидарно: основной долг в размере <...>.; проценты за пользование кредитом- <...>.; неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств в размере <...>, - а всего- <...>.

Исходя из указанной суммы, госпошлина составит <...>., которая в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению истцу за счет ответчиков в солидарном порядке; в остальной части госпошлины, а именно в размере <...> истцу в возмещении следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 13,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», ст.ст. 307,309,310,330,361,363,401,809-811,819 ГК РФ, ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «<...>» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «<...>» солидарно с Кочубеевой Н.В., Пышкиной С.В., Рыжова П.С. задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., в том числе основной долг в сумме <...>.; проценты за пользование кредитом- <...>.; неустойку за просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств в размере <...>, расходы по госпошлине - в сумме <...>

В остальной части ОАО «<...>», а именно во взыскании основного долга в сумме <...>, неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств в сумме <...>., расходов по госпошлине в сумме <...>.,- в удовлетворении отказать.

Федеральный судья