Р Е Ш Е Н И Е

именем российской федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Раменский городской суд Московской области

В составе: председательствующего федерального судьи Немовой Т.А.

При секретаре Поляковой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1815/11 по иску <...> (Закрытое Акционерное Общество) к Портных С.А., Портных Е.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности с процентами, взыскании пени, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов,-

У с т а н о в и л:

Истец <...> (ЗАО) обратился в суд с иском к Портных С.А., Портных Е.Г., которым просит расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Портных С.А. кредитный договор <номер>; взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <...>, в том числе: остаток ссудной задолженности по кредиту в размере <...>, плановые проценты за пользование кредитом в размере <...>, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <...>, пени по просроченному долгу в размере <...>; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью квартиры в размере <...>; взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате госпошлины в сумме <...>. В обоснование требований истец в заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между <...> (ЗАО) и Портных С.А. был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <...> сроком на 182 календарных месяца для целевого использования, а именно для приобретения и капитального ремонта и иного неотделимого улучшения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в залог была передана приобретенная квартира, оформлена и зарегистрирована ипотека в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ Квартира приобретена в собственность заемщика и поручителя. Также с целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору с Портных Е.Г. заключен договор поручительства, согласно которого она приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Указывает, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, в результате чего образовалась задолженность по договору в сумме <...>. В связи с образованием задолженности ответчикам было направлено требование о досрочном погашении кредита и уплаты причитающихся процентов, которое оставлено ими без удовлетворения.

В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности Вершинина В.Г. исковые требования полностью поддержала.

Ответчик – Портных С.А. - о дне и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 173), в судебное заседание не явился; согласно ранее представленного письменного мнения исковые требования признаёт, за исключением требований о взыскании неустойки, размер которой считает завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а также считает неправомерным удержание Банком комиссии за услуги по выдаче кредита, сумма которой должна быть учтена при установлении размера основной задолженности /подробно мнение на л.д. 161-164/. Определением, занесенным в протокол судебного заседания, на основании ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Портных С.А.

Ответчик – Портных Е.Г. исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору признала; возражала против взыскания комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита и просила уменьшить размер взыскиваемой неустойки.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между <...> (ЗАО) и Портных С.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого <...> (ЗАО) (Банк) обязался предоставить Портных С.А. (заемщику) денежные средства в сумме <...> сроком на 182 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заемщика), а заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и в порядке, установленном договором (л.д. 38-52).

В соответствии с п. 2.3. договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в общую совместную собственность заемщика и поручителя (Портных Е.Г.).

Согласно п. 3.1 договора кредит предоставлялся заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий валютный счет <номер> в течение 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в п. 5.1.3.-5.1.7 договора.

В соответствии с п. 4.1. договора за полученный кредит заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,45% годовых.

В соответствии с п. 4.3.7 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 02 числа и не позднее 17 часов 30 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п. 4.3.8 договора первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода. Первый платеж подлежит внесению в девятидневный период времени, считая с первого ближайшего 02 календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления кредита.

Согласно п. 4.3.9 договора размер аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет <...>.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и суммы пени не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору в случаях, предусмотренных в п. 5.4.1 договора.

Согласно п. 5.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы пени в следующих случаях:…при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором. Договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, закладной, договором страхования, договорами на открытие текущего рублевого и/или текущего валютного счетов заемщика; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ануитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев.

Согласно п.п. 6.3,6.4 договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и оплате процентов, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитом в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов между Банком и Портных Е.Г. (далее поручитель) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства <номер>, согласно которого она приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с настоящим договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. (л.д. 53-61). Поручитель обязалась в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается представленным кредитором расчетом задолженности, из которого усматривается, что ответчик неоднократно нарушал условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором (л.д. 7-17,177-195). До настоящего времени Портных С.А. своих обязательств по договору не выполнил и денежные средства в полном объеме не возвратил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <...>., в том числе: остаток ссудной задолженности по кредиту в размере <...>, плановые проценты за пользование кредитом в размере <...>, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <...>, пени по просроченному долгу в размере <...>.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д. 78,84), которое было получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о получении почтового отправления (л.д. 85), которое было оставлено ответчиками без удовлетворения.

Таким образом, судом установлено, и не опровергается заемщиком, что им нарушены установленные договором сроки для возврата займа, и он не выполняет предусмотренные договором обязательства по обеспечению возврата суммы займа.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в силу ст. ст. 307, 401 ГК РФ Портных С.А., как не исполнивший свое обязательство по договору в установленный договором срок, Портных Е.Г., как поручитель, несут солидарно обязанность по возврату задолженности.

В силу п. 1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 указанной статьи закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что квартира <адрес> принадлежит Портных Е.Г. и Портных С.А. на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 127).

По заказу <...> (ЗАО) ЗАО «<...>» произведена оценка стоимости права собственности на указанную квартиру по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и составлен отчет <номер>, согласно которого рыночная стоимость объекта оценки составляет <...>, что эквивалентно <...> (л.д.86-146).

Поскольку заемщик нарушил установленные договором сроки для возврата очередной части займа, не выполняет предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, то истец вправе требовать от него досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом не принимается во внимание утверждение ответчиков относительно незаконности удержания комиссии за выдачу кредита и взыскании комиссии в размере <...>, поскольку статьей ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрен ряд банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация, в том числе осуществление иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» …процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом… Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность взимания комиссии кредитной организацией по соглашению с клиентами. При этом, комиссия за выдачу кредита, не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, а является иной комиссией, что не противоречит Гражданскому Кодексу и ст.ст. 5,29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, договор был заключен ответчиком добровольно, был им собственноручно подписан, следовательно между сторонами в момент заключения договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и ответчиком приняты на себя все права и обязанности, определенные договором, который не оспаривался и не оспаривается им в установленном порядке ни в какой части.

Вместе с тем суд считает возможным удовлетворить заявление ответчиков о снижении требуемого ко взысканию размера неустойки. Как установлено судом, общий размер неустойки составляет <...> ( пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <...> + пени по просроченному долгу в размере <...>).

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд считает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает следующие заслуживающие внимание обстоятельства, сложившиеся в семье ответчиков. На иждивении ответчиков находится двое несовершеннолетних детей. Портных С.А. потерял работу в связи с сокращением штата работников (л.д. 165). Согласно представленных в материалы дела справок ГУ МО Раменский центр занятости населениям от ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ Портных С.А. состоял на учете в качестве безработного (л.д. 167-169). В настоящее время размер получаемой им заработной платы согласно справки о доходах физического лица за ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> (л.д. 170). Указанные обстоятельства подтверждены в суде представлением надлежащих доказательств.

При определении меры имущественной ответственности ( размера неустойки) суд принимает во внимание указанные обстоятельства и считает возможным снизить размер требуемой истцом неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом на сумму в размере <...>, пени по просроченному долгу на сумму в размере <...>, в связи с чем с ответчиков в пользу истца следует взыскать: остаток ссудной задолженности в размере <...>; проценты за пользование кредитом в размере <...>; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <...>, пени по просроченному долгу в размере <...>.

При разрешении дела следует применить положения ч.2 ст.317 ГК РФ, а именно, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные им при предъявлении иска в суд расходы в виде уплаченной государственной пошлины. Исходя из общей взыскиваемой суммы задолженности (<...>.) госпошлина, с учетом двух требований имущественного характера, не подлежащего оценке ( п.1 и 3 просительной части искового заявления), составит <...>. В связи с тем, что с ответчика взыскивается пошлина в размере <...>., а истец просит взыскать <...>. (л.д.6), то, соответственно, в удовлетворении заявления в части взыскания пошлины в размере <...>. истцу следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 307,309,310,330,334,361,363,401,421,450,809-811,819 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст.5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования <...> (ЗАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между <...> (ЗАО) и Портных С.А..

Взыскать в пользу <...> (ОАО) солидарно с Портных С.А. и Портных Е.Г. задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: остаток ссудной задолженности в размере <...>; проценты за пользование кредитом в размере <...>; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <...>; пени по просроченному долгу в размере <...>, а всего – <...> в рублевом эквиваленте по официальному курсу <...> к рублю на день платежа, а также взыскать в солидарном порядке расходы по госпошлине в сумме <...>.

Обратить взыскание задолженности в размере <...> ( рублевом эквиваленте по официальному курсу <...> к рублю на день платежа) на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <...> кв.м. ( условный номер <номер>), являющуюся предметом залога в силу закона по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в соответствии с заключением к отчету <номер> от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной стоимости квартиры в размере <...> в рублевом эквиваленте по официальному курсу <...> к рублю на день проведения торгов.

В остальной части иска <...> (ЗАО), а именно во взыскании солидарно с Портных С.А. и Портных Е.Г. пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <...>, пени по просроченному долгу в размере <...>, взыскании расходов по госпошлине в сумме <...>. - в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Федеральный судья