Решение

Именем Российской федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Раменский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой И.А.

при секретаре Савостиной Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1502 по иску ОАО <...> к Шмелькову А.В. о взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л:

Истец ОАО <...> обратился в суд с иском к ответчику Шмелькову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., в том числе: сумма основного долга – <...>., проценты за пользование кредитом – <...>., плата за ведение БСС – <...>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.

В обоснование требований истец в исковом заявлении указывает, что в соответствии с кредитным договором <номер> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <...> (далее – кредитор) предоставил Шмелькову А.В. (далее –заёмщик) кредит в размере <...>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязался производить погашение кредита с начисленными процентами ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик допустил задолженность по основному долгу, просроченным процентам и плате за ведение БСС. Задолженность образовалась в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком принятых на себя обязательств, которая до настоящего времени не погашена.

В настоящем судебном заседании истец не явился, представил письменные пояснения, из которых следует, что уточненная сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...>., из них <...>.: <...>. - основной долг (<...>. - начисленные проценты (<...>. (проценты по графику)— <...>. (фактически погашенные проценты) +<...>.(проценты на просроченную ссудную задолженность); <...>. - комиссия за ведение ссудного счета (55 месяцев(ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) х <...>.). Просит дело рассматривать в свое отсутствие (л.д.69-72). Уточненный расчет представлен на л.д.51.

Ответчик Шмельков А.В. в судебное заседание не явился. О слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.86-88).

Его представитель по доверенности Захаров Е.В. (л.д.32) возражал в удовлетворении иска. Пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО <...> и Шмельковым А.В. был заключен кредитный договор <номер>. Ответчик регулярно осуществлял выплаты по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, когда автомобиль у него был похищен. Страховая компания отказалась оплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, сославшись на ничтожное условие в Договоре страхования. Истец не предпринял никаких усилий по получению страхового возмещения и в нарушение положений Кредитного договора возложил всю полноту ответственности за противоправные действия третьих лиц (Страховой компании незаконно отказавшей в выплате) на ответчика. Судебным решением действия страховой компании были признаны незаконными и страховую компанию обязали осуществить страховую выплату в полном объеме. Страховое возмещение на счет Истца в размере <...>. было перечислено ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, истец принял просрочку исполнения обязательств ответчика по кредитному договору в течение 8 месяцев и рассчитал неустойку в соответствии с положениями кредитного договора. Просрочка исполнения произошла по вине страховой компании и положениями Кредитного договора ответственность ответчика за действия третьих лиц перед истцом не предусмотрена. Ответственность не неисполнению своих обязательств страховой компанией перед истцом возложена на ответчика неправомерно и противоречит условиям Кредитного договора. Просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.30-31,58-60).

Суд заслушав, представителя ответчика, проверив материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Факт получения кредита подтверждается надлежащими доказательствами и ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что в соответствии с кредитным договором <номер> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <...> (Кредитор) предоставил Шмелькову А.В. (Заемщику) кредит в размере <...>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.73-78).

Предоставление суммы кредита подтверждается перечислением денежных средств на ссудный счет в размере <...>.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <...> и Шмельковым А.В. был заключен договор залога <номер> приобретаемого автотранспортного средства, в соответствии с которым ответчик предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства. В соответствии с п. 2.2 Договора залога приобретаемого автотранспортного средства начальная продажная цена автотранспортного средства составляет <...>. (л.д.79-80).

Согласно п. 4.2 кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии по ведению ссудного счета, в сроки, предусмотренные графиком платежей (Приложение <номер> к кредитному договору), а именно, не позднее 26 числа каждого месяца. Соответственно, не позднее даты, указанной в графике, ответчик обязался обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для оплаты очередного платежа.

В соответствии с Графиком Шмельков А.В. обязан внести общий платеж в размере <...>., из них: основной долг – <...>., платеж по уплате процентов – <...>., ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета – <...>. (л.д.77). Из расчета задолженности следует, что ответчик несвоевременно вносит платежи, установленные графиком. У ответчика имеются просрочки погашения задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 дня; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 дня; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 месяц 5 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26 дней. Кроме того, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>. ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика поступило страховое возмещение в размере <...>.

В соответствии с п.4.4 Договора в случае получения Банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по Договорам страхования, сумма возмещения направляется Банком на погашение задолженности заемщика по настоящему Договору в соответствии с очередностью, приведенной в п.7.4.1 Договора. Ответчиком выплачены платежи в счет погашения задолженности в размере <...>., из них: основной долг – <...>., проценты – <...>., комиссия – <...>., неустойка – <...>. Так как платежи вносились несвоевременно, взималась неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следущего за днем, который установлен как срок исполнения соответствующей обязанности (п. 7.1.1 договора). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи, предусмотренные договором, заемщиком не производились. Так как ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполняет ненадлежащим образом, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <...>.: <...>. - основной долг (<...>.); <...>. - начисленные проценты (<...>. (проценты по графику)— <...>.(фактически погашенные проценты) +<...>.(проценты на просроченную ссудную задолженность); <...> - комиссия за ведение ссудного счета (55 месяцев(ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) х <...>.). Расчет задолженности представлен истцом в материалы дела (л.д.50-51), судом проверен и признан верным, соответствующим условиям договоров.

При этом суд не соглашается с доводами представителя ответчика, т.к. согласно графику, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляла <...>., на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляла <...>. Но, поскольку ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства от заемщика не поступали, а поступили лишь ДД.ММ.ГГГГ в <...>., то они были списаны, согласно п. 7.4.1 договора: 1) <...>. - неустойка; 2)<...> - проценты за период ДД.ММ.ГГГГ; 3) <...>. – комиссия за период ДД.ММ.ГГГГ 4) <...>. – основной долг за период ДД.ММ.ГГГГ. Данной суммы недостаточно для погашения текущей задолженности по основному долгу, т.к. в сентябре должна быть погашена задолженность в размере: основной долг <...>, проценты <...>., комиссия <...>.; в октябре должна быть погашена задолженность в размере: основной долг <...>., проценты <...>., комиссия <...>.

Оценив в совокупности представленные доказательства, а также объяснения представителя ответчика Захарова Е.В., суд приходит к выводу о том, что Шмельков А.В. не выполнил в полном объеме обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем, суд не соглашается с требованиями истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, исходя из следующего.

Согласно п.2.2 кредитного договора <номер> Заемщик обязуется уп уплачивает Банку комиссию за открытие и введение счетов, ссудного счета, а также за иные операции по счетам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <номер> устанавливаются единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

В силу указанного Положения действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю. При открытии ссудного счета банк никаких дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не оказывает. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета и взимание денежной суммы в качестве комиссии не основано на законе, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Поэтому исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере <...>. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 807-811,819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ОАО <...> удовлетворить частично.

Взыскать с Шмелькова А.В. в пользу ОАО <...> задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., в том числе: основной долг – <...>., начисленные проценты – <...> и возврат госпошлины в сумме <...>., всего <...>.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <...>. – отказать.

Решение может быть обжаловано в 10 дней в Мособлсуд с подачей кассационной жалобы через Раменский городской суд.

Судья