Дело № 2- 247Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июня 2010 года г.Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Завьяловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шевченко И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена года между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Шевченко И.Н. был заключен договор кредитования №Номер обезличен, в соответствии с условиями которого, Банком был предоставлен кредит Шевченко И.Н. на сумму 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Шевченко И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Шевченко И.Н. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до Дата обезличена года, однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени ответчиком не производилось. На Дата обезличена года задолженность Шевченко И.Н. по договору №Номер обезличен составила 81 491 рубль 78 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 57 584 рубля 11 копеек, задолженность по процентам 7 005 рублей 94 копейки, неустойка 11 021 рубль 73 копейки, задолженность по комиссии 5 880 рублей 00 копейка. Дата обезличена года Шевченко И.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчицей заключено дополнительное соглашение № Номер обезличен к кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно условиям дополнительного соглашения, заемщику Шевченко И.Н. было предоставлено право погашение задолженности в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком гашения кредита Дата обезличена года. Но с Дата обезличена года ответчицей допущена просрочка уплаты части ссудной задолженности. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Шевченко И.Н. по кредитному договору составила 192 015 рублей: задолженность по основному долгу – 42 778 рублей 15 копеек, по процентам 22 429 рублей 53 копейки, по неустойке 86 383 рубля 01 копейка, по комиссии 40 425 рублей.
Истец, снижая размер неустойки, просит взыскать неустойку в сумме 30 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 135 632 рубля 68 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Шевченко И.Н. задолженность по кредитному договору в сумме 135 632 рубля 68 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 3912 рублей 65 копеек.
Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. л.д.Номер обезличен).
Ответчица Шевченко И.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Шевченко И.Н. Дата обезличена года в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление кредита в размере 60 000 рублей на срок 36 месяцев, под 17% в год.
В договор кредитования включены обязательства заемщика по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, Шевченко И.Н. приняла на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере, в сроки указанные в заявлении. л.д. Номер обезличен).
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от Дата обезличена года подтверждается принятие решения о предоставлении Шевченко И.Н. кредита на сумму 60 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Шевченко И.Н. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2139 рублей 70 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в пользу Банка за счет средств Шевченко И.Н. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 60 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 17 010 рублей 95 копеек, при соблюдении графика гашения кредита. л.д. Номер обезличен).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру № Номер обезличен от Дата обезличена года, на предоставление Шевченко И.Н. кредита по ссудному счету Номер обезличен, в соответствии с договором от Дата обезличена года № Номер обезличен, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 60 000 рублей на счет ответчика. л.д. Номер обезличен).
Получение денежных средств, определенных договорными условиями, Шевченко И.Н. запросом истории проводок по счету ответчика Номер обезличен. л.д. Номер обезличен)
Данные доказательства свидетельствуют об исполнении ОАО АКБ «Росбанк» обязательств перед Шевченко И.Н. по заключенному договору кредитования от Дата обезличена года.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от Дата обезличена года, дата внесения платежей по кредиту установлена для заемщика на 11 число каждого месяца. Величина ежемесячного взноса составляла 2979 рублей 70 копеек и окончательной датой погашения кредитной задолженности установлено Дата обезличена года. л.д. Номер обезличен).
В соответствии с п.3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты. Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 17 % в год).
В соответствии с п.4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячно (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно) зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно заявлению от Дата обезличена года, Шевченко И.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» о реструктуризации имеющейся задолженности, заключив дополнительное соглашение.
Согласно дополнительному соглашению № Номер обезличен к кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному Дата обезличена года, стороны ОАО АКБ «Росбанк» и Шевченко И.Н. установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора составляет: по основному долгу 57 584 рубля 11 копеек, в том числе просроченная задолженность - 12 868 рублей, по процентам за пользование кредитом 7 005 рублей 94 копейки, в том числе просроченная задолженность 5 961 рубль 85 копеек, по уплате комиссии 5 880 рублей.
В соответствии с п.3.1 долнительного соглашения Заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличен на 24 календарных месяца, и соответственно задолженность по кредиту подлежала выплате до Дата обезличена года.
Дополнительным соглашением изменена в сторону увеличения процентная ставка по кредиту, до 18 % годовых. Остальные условия договора оставлены неизменными. л.д. Номер обезличен)
Согласно расчету заявленных исковых требований, на Дата обезличена года по кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена года с учетом дополнительного соглашения № Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года, заключенных между ОАО АКБ «Росбанк» и Шевченко И.Н., имеется задолженность, ввиду того, что гашение основного денежного долга производилось не в полном объеме.
На Дата обезличена года остаток основного долга составил - 42 778 рублей 15 копеек, задолженность по процентам 22 429 рублей 53 копейки, по неустойке 86 383 рубля 01 коп, по комиссии 40 425 рублей. л.д. Номер обезличен)
В подтверждение расчета заявленных исковых требований, предъявленных к ответчику Шевченко И.Н., АКБ «Росбанк» предоставлена «история проводок», согласно которой ответчиком осуществлялись платежи.
С учетом требований ст. 810 ГК РФ, а также условий договора, условий дополнительного соглашения, заключенного между сторонами Дата обезличена года, а также принимая во внимание наличие у Шевченко И.Н. задолженности по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, суд приходит к выводу о том, что остаток основного долга по кредитному договору в размере 42 778 рублей 15 копеек, а также задолженность по выплате процентов в размере 22 429 рублей 53 копейки, подлежат взысканию с Шевченко И.Н.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности – руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним – инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от Дата обезличена №Номер обезличен «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично - правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, суд принимает во внимание позицию истца о том, что ответчиком утрачено право на взыскание сумм комиссий, уплаченных по договору кредитования в размере 5 775 рублей, по причине пропуска срока давности предъявления требований в судебном порядке.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания с Шевченко И.Н. задолженности по комиссии в сумме 40 425 рублей противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании с Шевченко И.Н. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
В соответствии с п.4.3.3 Типовых условий, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и (или) начисленных на кредит процентов и (или) ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.5.2 Типовых условий, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Согласно расчету заявленных исковых требований л.д.Номер обезличен), выполненного в соответствии с условиями кредитного договора, при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере 86 383 рубля 01 коп.
В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом к взысканию с Шевченко И.Н.
С учетом суммы задолженности основного долга и процентов, а также, длительности невнесения платежей в соответствии с договорными обязательствами по кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена года, фактического среднемесячного дохода заемщика, на одного члена семьи, включая иждивенцев, отсутствия места работы л.д. Номер обезличен), суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 3912 рублей 65 копеек л.д.Номер обезличен), суд считает необходимым взыскать с ответчика Шевченко И.Н. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 306 рублей 23 копейки.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Шевченко И. Н. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена года: по основному долгу – 42 778 рублей 15 копеек, задолженность по выплате процентов 22 429 рублей 53 копейки, неустойку – 5 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 306 рублей 23 копейки, всего 72 513 (семьдесят две тысячи пятьсот тринадцать ) рублей 91 копейка.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Грибова Н.А.
Решение суда вступило в законную силу 30 июня 2010 года