г. Райчихинск 23 августа 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Виноградову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Виноградовым А.Г. был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте Номер обезличен, в соответствии с которым Виноградову А.Г. был предоставлен кредит с лимитом овердрафта 30 000 рублей под 21 % в год на 12 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Виноградову А.Г. о взыскании задолженности по договору предоставления овердрафта по расчетной карте, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Виноградовым А.Г. договором, Банком ответчику был выдан кредит с лимитом овердрафта 30 000 рублей под 21 % в год на 12 месяцев, которые в соответствии с условиями договора должны были выплачиваться частями, в том числе проценты за пользование кредитом до Дата обезличена. Однако с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой ответчиком до настоящего времени не производилось. На Дата обезличена Дата обезличена задолженность ответчика по договору Номер обезличен составляет 276 132 рубля 03 копейки, из которых задолженность по основному долгу- 29 945 рублей 79 копеек, задолженность по процентам - 21 054 рубля 58 копеек, задолженность по неустойке - 223 944 рубля, задолженность по комиссии - 1 187 рублей. Со ссылкой на нормы ст. 309 ГК РФ, ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, ст. 811 ГК РФ, истец просит взыскать с Виноградова А.Г. задолженность по кредитному договору в сумме 70 000 рублей, снизив при этом размер неустойки до 17 812 рублей 63 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 2300 рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Виноградов А.Г. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Дата обезличена Виноградовым А.Г. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление кредита с лимитом овердрафта 30 000 рублей под 21 % в год на 12 месяцев. Виноградов А.Г. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре Номер обезличен.
Так, Виноградов А.Г. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит открыть личный банковский счет в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры счета». Данное заявление просит рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с «Условиями работы банковских счетов овердрафтов физических лиц».
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании личного банковского счета считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по предоставлению Виноградову А.Г. возможности проводить расходные операции сверх остатка на личном банковском счете в пределах лимита овердрафта и на условиях, указанных в разделе «Параметры кредита», что следует из пункта 2 заявления Виноградова А.Г. от Дата обезличена. л.д. Номер обезличен)
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена, на предоставление Виноградову А.Г. кредита по ссудному счету Номер обезличен, в соответствии с договором от Дата обезличена Дата обезличена Номер обезличен, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 30 000 рублей на счет ответчика. л.д. Номер обезличен).
Получение Виноградовым А.Г. денежных средств, определенных договорными условиями Дата обезличена Дата обезличена по кредитному договору Номер обезличен, в судебном заседании подтверждено копией расходного кассового ордера от Дата обезличена Дата обезличена. Согласно данному финансовому документу, Виноградовым А.Г. получена денежная сумма, путем снятия со счета, в размере 29 200 рублей. л.д. Номер обезличен)
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Виноградовым А.Г. по заключенному договору Номер обезличен от Дата обезличена следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от Дата обезличена Дата обезличена, величина ежемесячного зачисления на личный Банковский счет в течение срока предоставления овердрафта составляет не менее 10% от Кредитной задолженности по овердрафту по состоянию на окончание операционного дня последней даты предшествующего месяца и суммы начисленных процентов за пользование овердрафтом в предшествующем месяце. л.д. Номер обезличен)
Согласно расчету заявленных исковых требований, с Дата обезличена по Дата обезличена Банком осуществлено предоставление Виноградову А.Г. кредита на пополнение счета по датам: Дата обезличена в размере 107 рублей 37 копеек, Дата обезличена - 29 492 рубля, Дата обезличена - 10 200 рублей, Дата обезличена - 7 140 рублей, Дата обезличена - 10 203 рубля 91 коп., Дата обезличена - 2 040 рублей, Дата обезличена - 1 020 рублей, Дата обезличена Дата обезличена - 515 рублей, Дата обезличена - 2 рубля 60 копеек, всего на сумму - 60 720 рублей 88 копеек.
При этом, погашение кредита на пополнение счета ответчиком осуществлено Дата обезличена Дата обезличена на сумму 3680 рублей, Дата обезличена - 3 185 рублей 22 копейки, Дата обезличена - 3214 рублей 46 копеек, Дата обезличена года - 3256 рублей 37 копеек, Дата обезличена - 3 323 рубля 08 копеек, Дата обезличена - 3 370 рублей 14 копеек, Дата обезличена Дата обезличена - 805 рублей 82 коп., Дата обезличена - 9 940 рублей, всего в сумме - 30 775 рублей 09 копеек. л.д. Номер обезличен)
С учетом изложенного, за период с Дата обезличена по Дата обезличена Дата обезличена Виноградовым А.Г. гашение основного денежного долга производилось не в полном объеме. Остаток основного долга составил - 29 945 рублей 79 копеек.
Проценты за пользование кредитом в пределах лимита овердрафта определены Договором от Дата обезличена Дата обезличена в размере 21 % в год. л.д. Номер обезличен)
Согласно представленному расчету, Банком осуществлено начисление процентов в пределах лимита, предусмотренного договором овердрафта в размере 21 % в год, за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 23 388 рублей 35 копеек.
Виноградовым А.Г. осуществлено гашение процентов в указанный период в размере 2333 рубля 77 копеек. Задолженность по процентам определена истцом в сумму 21 054 рубля 58 копеек. л.д. Номер обезличен)
Расчет процентов, подлежащих уплате по договору, ответчиком не оспорен.
С Дата обезличена по Дата обезличена Банком осуществлялось начисление неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, которая составила 223 944 рубля 66 копеек. Фактически уплата неустойки ответчиком не осуществлялась.
В подтверждение расчета заявленных исковых требований, предъявленных к ответчику Виноградову А.Г., АКБ «Росбанк» предоставлена «история проводок» по заключенному договору овердрафта. л.д. Номер обезличен)
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. (ч. 1 ст. 811 ГК РФ)
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что со стороны Заемщика Виноградова А.Г. имело место нарушение срока, установленного для возврата овердрафта и уплаты причитающихся процентов, в связи с чем истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала вправе предъявить к Виноградову А.Г. требования о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по договору Номер обезличен от Дата обезличена.
С учетом наличия задолженности перед истцом у ответчика по возврату суммы кредита, а также принимая во внимание требования ч. 1 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что до Дата обезличена у ответчика сохраняется обязанность по уплате предусмотренных договором процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций. (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона)
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, требования истца в части взыскания с Виноградова А.Г. задолженности по комиссии в сумме 1 187 рублей противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании с Виноградова А.Г. неустойки, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Между Банком и Виноградовым А.Г., согласно Условиям работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Виноградовым А.Г. договора Номер обезличен, от Дата обезличена, заключено соглашение о неустойке. Согласно п. 7.1 Условий, Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчета процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ( ставка процентов устанавливается в соответствии с Тарифами Банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты. л.д. Номер обезличен)
Согласно расчету заявленных исковых требований л.д. Номер обезличен), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно Условиям предоставления кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) л.д. Номер обезличен) при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, что составляет на Дата обезличена - 223 944 рубля 66 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Виноградова А.Г. в размере 17 812 рублей 63 копейки. С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, длительности периода, в течение которого истец не предпринимал предусмотренных законом мер к своевременному возврату денежных средств, что в свою очередь способствовало увеличению задолженности, в частности по неустойке, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 2 300 рублей л.д. Номер обезличен), суд считает необходимым взыскать с ответчика Виноградова А.Г. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Виноградова А.Г. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по договору предоставления овердрафта по расчетной карте Номер обезличен от Дата обезличена:
по основному долгу - 29 945 рублей 79 копеек, задолженность по выплате процентов 21 054 рубля 58 копеек, неустойку - 5 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1880 рублей 01 коп., всего 57 880 (пятьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 38 копеек.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 03 сентября 2010 года