Дело № 2-495
24 августа 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску
РАКОВОЙ Л.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании незаконно удержанных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена Дата обезличена Раковой Л.А. в ОАО « Восточный экспресс банк» подано заявление Номер обезличен на получение кредита. Банком был предоставлен кредит Раковой Л.А. на неотложные нужды в размере 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 9% в год.
Ракова Л.А. обратилась в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании незаконно удержанных средств, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства. В соответствии с заключенным с ОАО «Восточный экспресс банк» Дата обезличена Дата обезличена договором кредитования на сумму 150 000 рублей, истицей оплачивались ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы выданного кредита независимо от остатка основного долга, что составляло 1 500 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 1,5 % от суммы кредита, что составило 1 800 рублей, итого сумма уплаченных истицей комиссий Банку составила 55 800 рублей. Истица полагает, что условия договора в части возложения на нее обязанности по оплате комиссий за ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, противоречат положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», и федеральному закону «О банках и банковской деятельности», в связи с чем являются недействительными. Просит признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена Дата обезличена, в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с ББС на другой счет. Просит также взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу выплаченные суммы комиссий по кредитному договору в размере 55 800 рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 500 рублей.
Истица Ракова Л.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика – ОАО «Восточный экспресс банк» по доверенности в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные Раковой Л.А. исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Дата обезличена Дата обезличена Раковой Л.А. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 150 000 рублей на срок 60 месяцев, под 9% в год.
По условиям данного кредитного договора на истицу была возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита ежемесячно, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, за безналичное перечисление с БСС на другой счет согласно тарифам банка л.д. Номер обезличен).
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Кроме того, названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Возникшие между сторонами отношения по заключенному Дата обезличена Дата обезличена кредитному договору Номер обезличен регулируются нормами главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы, регламентирующие порядок действия договора банковского счета, предусмотрены главой 45 ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Проанализировав условия по заключенному Дата обезличена Дата обезличена кредитному договору Номер обезличен между истицей Раковой Л.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», суд считает, что предусмотренные кредитным договором условия о взимании с Заемщика платы в виде комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, в качестве условия предоставления денежных средств заемщику, безусловно, является ущемлением законным прав Раковой Л.А., как стороны договора кредитования.
Статьей 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» установлено право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы и в безналичном порядке.
В соответствии в подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в Заявлении Клиента, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением клиента и настоящими Типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита л.д. Номер обезличен).
Исходя из условий заключенного Банком и Раковой Л.А. кредитного договора от Дата обезличена Номер обезличен, договор кредитования является потребительским.
Данный договор не связан с извлечением прибыли, а условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с БСС на другой счет по установленному виду договоров противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей и, как следствие, являются недействительными в силу их ничтожности.
При таких обстоятельствах, требования истца о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора о возврате неосновательно удержанных денежных средств подлежат удовлетворению.
Судом установлено и это подтверждается справкой, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», а также выпиской по счету, по состоянию на Дата обезличена, размер уплаченных истицей комиссий составляет 54 244 рубля 65 копеек, из них:
комиссии за ведение банковского специального счета 52 500 рублей,
комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» 1744 рубля 65 копеек л.д. Номер обезличен).
Истицей Раковой Л.А. не представлено доказательств, подтверждающих оплату комиссий за ведение банковского счета в размере 54 000 рублей, а также комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 1800 рублей.
Согласно справке об удержанных комиссиях, представленной Банком, с Раковой Л.А. осуществлено удержание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 1744 рубля 65 копеек л.д. Номер обезличен).
Согласно выписке по счету Дата обезличена Дата обезличена произведено удержание комиссии за обналичивание через кассу со счета частного лица Раковой Л.А. 1744 рубля 65 копеек л.д. Номер обезличен).
Кроме того, справкой Банка, а также выписками по счету, представленными хабаровским филиалом ОАО КБ «Восточный» подтверждается оплата Раковой Л.А. комиссии за ведение банковского специального счета в размере 52 500 рублей л.д. Номер обезличен)
При таких обстоятельствах, исковые требования Раковой Л.А. в части взыскания уплаченных ею комиссий являются законными обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на сумму 54 244 рубля 65 копеек.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из расходов связанных с оформлением полномочий представителя в размере 500 рублей л.д. Номер обезличен), суд считает необходимым взыскать с ответчика данную сумму, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика.
По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворенных требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.
Руководствуясь ст.ст. 194, 196-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
исковые требования Раковой Л.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена Дата обезличена между Раковой Л.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взимания с заемщика комиссий за ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Раковой Л.А. оплаченные за период действия кредитного договора Номер обезличен с Дата обезличена Дата обезличена:
комиссию за ведение банковского специального счета – 52 500 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» - 1 744 рубля 65 копеек, расходы по оформлению услуг представителя - 500 рублей, всего 54 744 (пятьдесят четыре тысячи семьсот сорок четыре) рубля 65 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1842 рубля 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 06 сентября 2010 года