08 сентября 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Костерева С.Ю. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена между Банком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Костеревым С.Ю. был заключен договор кредитования Номер обезличен, в соответствии с условиями которого, Банком был предоставлен кредит Костереву С.Ю. на сумму 105 978 рублей 83 копейки сроком на 36 месяцев под 12 % в год, в условия кредитного договора были включены условия, предусматривающие обязанность Заемщика по внесению платежей за комиссии по открытию ссудного счета, оплате справки о наличии ссудного счета, по ведению ссудного счета, за зачисление денежных средств на текущий банковский счет.
Костерев С.Ю. обратился в Райчихинский городской суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, в обоснование заявленных требований указал, что при заключении договора кредитования был вынужден согласиться на условия Банка, включенные в текст договора, где предусматривалась обязанность Заемщика по внесению единовременных и ежемесячных платежей: за открытие ссудного счета в размере 4239 рублей 15 копеек, за ведение ссудного счета 1589 рублей 68 копеек (ежемесячно), за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 1589 рублей 68 копеек. Кредит погашен полностью Дата обезличена. Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание данных денежных средств не соответствуют действующему законодательству. Просит признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена Дата обезличена Номер обезличен, заключенного между Костеревым С.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты платежей (комиссий) за зачисление на ТБС, за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 56 848 рублей 59 копеек.
Истец Костерев С.Ю. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика - ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по доверенности Ефимова А.Б. исковые требования не признала, суду пояснила, что условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета не являются спорными. Условия заключенного договора определены в заявлении на получение кредита, которое подписано истцом. Полагает, что ссылка истца о введении его в заблуждение, не состоятельна. При заключении сторонами смешанного договора, каковым является договор кредитования, не могут применяться нормы ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поэтому просит в иске Костереву С.Ю. отказать.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные Костеревым С.Ю. исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению полностью.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Дата обезличена Дата обезличена Костеревым С.Ю. в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» было подано заявление на предоставление кредита в размере 105 978 рублей 83 копейки на срок 36 месяцев, под 12% в год.
В договор кредитования включены обязательства заемщика по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета - 1,5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. С уплатой комиссий в день внесения очередного платежа.
Кроме того, пунктом 3.1.3 Договора предусмотрено взимание Банком комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей.
Согласно пункту 3.1.4 Договора при выдаче кредита предусмотрено взимание Банком комиссии о наличии ссудного счета в размере 150 рублей.
Пунктом 3.1.5 Договора предусматривается уплата Заемщиком комиссии Банку за зачисление денежных средств на ТБС (текущий банковский счет, открытый Банком Клиенту в рамках действия данного кредитного договора) в размере 1,5 % от суммы кредита л.д. Номер обезличен).
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Кроме того, названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Возникшие между сторонами отношения по заключенному Дата обезличена Дата обезличена кредитному договору Номер обезличен регулируются нормами главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы, регламентирующие порядок действия договора банковского счета, предусмотрены главой 45 ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Проанализировав условия по заключенному Дата обезличена кредитному договору Номер обезличен между истцом Костеревым С.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», суд считает, что предусмотренные кредитным договором условия о взимании с Заемщика платы в виде комиссий за зачисление денежных средств на ТБС, за открытие и ведение ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета, является условием самого заключения кредитного договора, условием предоставления денежных средств заемщику, что, безусловно, является ущемлением законным прав Костерева С.Ю., как стороны договора кредитования.
Статьей 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» установлено право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы и в безналичном порядке.
В соответствии в подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как следует из текста кредитного договора, заключенного между Банком и Костеревым С.Ю., договор содержит в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, о чем свидетельствует указание в пункте 3.1 Договора «Порядок предоставления кредита» безусловное взимание Банком комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей (п. 3.1.3.), за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей (п. 3.1.4), за зачисление денежных средств на ТБС (текущий банковский счет, открытый Банком Клиенту в рамках действия данного кредитного договора) в размере 1,5 % от суммы кредита (п. 3.1.5).
Кроме того, согласно условиям кредитного договора, зафиксированным в пункте 3.2.7, предусматривается в день гашения очередного платежа ежемесячное внесение комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита по Договору л.д. Номер обезличен).
Исходя из условий заключенного Банком и Костеревым С.Ю. кредитного договора от Дата обезличена Дата обезличена, суд приходит к выводу о том, что договор кредитования является потребительским.
Данный договор не связан с извлечением прибыли, а условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу справок и зачислению денежных средств на текущий банковский счет по установленному виду договоров противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей и, как следствие, являются недействительности в силу их ничтожности.
При таких обстоятельствах, требования истца о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора о возврате неосновательно удержанных денежных средств подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание пояснения представителя истца в судебном заседании, уточнившем исковые требования, а также материалы дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Костерева С.Ю. оплаченные истцом за период действия кредитного договора с Дата обезличена:
комиссию за открытие ссудного счета - 4 239 рублей 15 копеек;
комиссию за ведение ссудного счета - 50 869 рублей 76 копеек из расчета 1589 рублей 68 копеек х 32 периода,
комиссию за зачисление на ТБС - 1589 рублей 68 копеек
комиссию за справку о наличии ссудного счета 150 рублей,
всего 56 848 рублей 59 копеек л.д. Номер обезличен).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования Костерева С.Ю. удовлетворить полностью.
Признать условия кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена между Костеревым С.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за зачисление на ТБС, за справку о наличии ссудного счета, недействительными.
Взыскать с ОАО « Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Костерева С.Ю. оплаченные истцом за период действия кредитного договора Номер обезличен с Дата обезличена Дата обезличена: комиссию за открытие ссудного счета - 4 239 рублей 15 копеек; комиссию за ведение ссудного счета - 50 869 рублей 76 копеек (из расчета 1589 рублей 68 копеек х 32 периода), комиссию за зачисление на ТБС - 1589 рублей 68 копеек, комиссию за справку о наличии ссудного счета 150 рублей, всего 56 848 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 59 копеек.
Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1905 рублей 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 21 сентября 2010года