(мотивированная часть)
09 сентября 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Попову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена Дата обезличена между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Поповым А.А. заключен договор кредитования Номер обезличен Номер обезличен, в соответствии с условиями которого, Банком был предоставлен кредит Попову А.А. на сумму 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Попову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Поповым А.А. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до Дата обезличена Дата обезличена, однако с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени ответчиком не производилось. На Дата обезличена задолженность Попова А.А. по договору Номер обезличен составила 92 756 рублей 86 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 41 833 рубля 82 копейки, задолженность по процентам 10 034 рубля 65 копеек, неустойка 29 832 рубля 91 копейка, задолженность по комиссии 11 055 рублей 48 копеек. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 92 756 рублей 86 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Попова А.А. задолженность по кредитному договору в сумме 92 756 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 2982 рубля 71 копейка.
Представитель истца по доверенности Цебулаев А.В. исковые требования уточнил, суду пояснил, что в соответствии с кредитным договором Банк исполнил в полном объеме принятые на себя обязанности, выплатив Попову А.А. денежную сумму, определенную договором. Поповым А.А. недобросовестно исполнялись обязанности по договору. Так, с Дата обезличена Дата обезличена возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных процентов. Банком предпринимались меры к извещению Попова А.А. о наличии задолженности. Просит удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика Попова А.А. задолженность по основному долгу 41 833 рубля 82 копейки, задолженность по процентам 10 034 рубля 65 копеек, неустойка 29 832 рубля 91 копейка, задолженность по комиссии 11 055 рублей 48 копеек, всего 92 756 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд в размере 2982 рубля 71 копейку.
Ответчик Попов А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам признает, расчет исковых требований не оспаривает. Вместе с тем не согласен на взыскание комиссии, а также просит снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Поповым А.А. Дата обезличена в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление кредита в размере 60 000 рублей на срок 36 месяцев, под 16% в год. В договор кредитования включены обязательства заемщика по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета - 1,4 %. Кроме того, Попов А.А. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере, в сроки указанные в заявлении л.д. Номер обезличен).
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от Дата обезличена Дата обезличена подтверждается принятие решения о предоставлении Попову А.А. кредита на сумму 60 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Попова А.А. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 22109 рублей 97 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с Дата обезличена по Дата обезличена в пользу Банка за счет средств Попова А.А. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 60 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 15 924 рубля 82 копейки, при соблюдении графика гашения кредита л.д. Номер обезличен).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена, на предоставление Попову А.А. кредита по ссудному счету Номер обезличен, в соответствии с договором от Дата обезличена Дата обезличена Номер обезличенДата обезличена Дата обезличена Номер обезличен Номер обезличен, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 60 000 рублей на счет ответчика л.д. Номер обезличен).
Получение денежных средств, определенных договорными условиями, Поповым А.А. в судебном заседании подтверждено.
Данные доказательства свидетельствуют об исполнении ОАО АКБ «Росбанк» обязательств перед Поповым А.А. по заключенному договору кредитования от Дата обезличена Дата обезличена.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от Дата обезличена Дата обезличена, дата внесения платежей по кредиту установлена для заемщика на 30 число каждого месяца. Величина ежемесячного взноса составляла 2829 рублей 97 копеек, с учетом начисляемых комиссии и иных платежей и окончательной датой погашения кредитной задолженности установлено Дата обезличена Дата обезличена л.д. Номер обезличен).
В соответствии с п. 3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты. Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 16 % в год).
В соответствии с п. 4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячно (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно) зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно расчету заявленных исковых требований, на Дата обезличена Дата обезличена по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Поповым А.А. на сумму 60 000 рублей, сроком до Дата обезличена Дата обезличена, имеется задолженность.
За период с Дата обезличена гашение основного денежного долга ответчиком производилось не в полном объеме. Остаток основного долга на Дата обезличена Дата обезличена составил - 41 833 рубля 82 копейка.
Проценты за пользование кредитом (процентная ставка 16% в год), также оплачивались несвоевременно. Задолженность по процентам составила 10 034 рубля 65 копеек.
С Дата обезличена Банком неоднократно осуществлялось начисление неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, которая составила 30 564 рубля 86 копеек. Фактически уплачено неустойки в размере 731 рубль 95 копеек. Задолженность по неустойке составила по расчетам истца 29 832 рубля 91 копейка.
В соответствии с кредитным договором, Банком в безакцептном порядке осуществлялось списание со счета клиента комиссии за ведение ссудного счета, в размере 1,4 % от суммы кредита по договору, кроме того, согласно представленному расчету ответчиком подлежала уплате комиссия за ведение ссудного счета в сумме 18 975 рублей 48 копеек.
Как следует из истории проводок, Поповым А.А. фактически уплачена комиссия в размере 7920 рублей, задолженность по комиссии, согласно расчету Банка, составила 11 055 рублей 48 копеек.
В подтверждение расчета заявленных исковых требований, предъявленных к ответчику Попову А.А., АКБ «Росбанк» предоставлена «история проводок», согласно которой ответчиком осуществлялись платежи.
С учетом требований ст. 810 ГК РФ, а также условий договора, где имеется определенная дата возврата кредита и процентов за пользование кредитом - Дата обезличена, а, также принимая во внимание наличие у Попова А.А. задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, суд приходит к выводу о том, что остаток основного долга по кредитному договору в размере, а также задолженность по выплате процентов, подлежат взысканию с Попова А.А.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично - правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, требования истца в части взыскания с Попова А.А. задолженности по комиссии в сумме 11 055 рублей 48 копеек противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании с Попова А.А. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
В соответствии с п. 4.3.3 Типовых условий, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и (или) начисленных на кредит процентов и (или) ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2 Типовых условий, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Согласно расчету заявленных исковых требований л.д. Номер обезличен), выполненного в соответствии с условиями кредитного договора, при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере 29 832 рубля 91 копейка.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом к взысканию с Попова А.А., которым в судебном заседании представлены суду доказательства, свидетельствующие о доходе ответчика, который за вычетом необходимых платежей, ниже прожиточного минимума, установленного законом.
С учетом суммы задолженности основного долга и процентов, а также, длительности невнесения платежей в соответствии с договорными обязательствами по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, учитывая материальное положение ответчика, размер дохода, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 10 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 2982 рубля 71 л.д. Номер обезличен), суд считает необходимым взыскать с ответчика Попова А.А. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Попова А.А. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена: по основному долгу - 41 833 рубля 82 копейки, задолженность по выплате процентов 10 034 рубля 65 копеек, неустойку - 10 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2056 рублей 05 копеек, всего 63 924 (шестьдесят три тысячи девятьсот двадцать четыре) рубля 52 копейки.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд, начиная с 14 сентября 2010 года.
Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2010 года
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 27 сентября 2010 года