г. Райчихинск 23 сентября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Савину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Савиным А.А. заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым Савину А.А. был предоставлен кредит в сумме 103 381 рубль под 36 % в год на 36 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Савину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Савиным А.А. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до Дата обезличена, однако с Дата обезличена возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На Дата обезличена задолженность Савина А.А. по договору Номер обезличен составила 106 696 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 97 998 рублей 73 копейки, задолженность по процентам 7517 рублей 58 копеек, неустойка 1179 рублей 89 копеек. Дата обезличена Дата обезличена Савиным А.А. в ОАО «Росбанк» подано заявление о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена Дата обезличена между ОАО АКБ «Росбанк» и Савиным А.А. заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, с установленным новым графиком гашения кредита и новой датой срока погашения - Дата обезличена Дата обезличена. С Дата обезличена Дата обезличена вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена Дата обезличена задолженность Савина А.А. по договору Номер обезличен составляет 168 333 рубля 46 копеек, в том числе по основному долгу - 93 873 рублей 59 копеек, задолженность по процентам 64 968 рублей 67 копеек, задолженность по неустойке 9491 рубль 19 копеек. Просит взыскать неустойку в сумме 9400 рублей, с учетом материального положения ответчика. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 168 242 рубля 26 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Савина А.А. задолженность по кредитному договору в сумме 168 242 рубля 26 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 4564 рубля 85 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Савин А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что не оспаривает суммы основного долга и процентов, предъявляемых Банком к взысканию. Просит учесть тяжелое материальное положение семьи и снизить размер неустойки.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Дата обезличена Савиным А.А. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс-кредита в сумме 103 381 рубль под 36 % в год на 36 месяцев. Савин А.А. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре Номер обезличен.
Так, Савин А.А. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит открыть личный банковский счет и предоставлении возможности осуществления по указанному счету операции и действия по зачислению суммы кредита на счет. Данное заявление просит рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Тарифным планом и «Условиями предоставления нецелевого экспресс кредита (без комиссий за ссудный счет)».
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета в валюте кредита, предоставлении возможности осуществлять по указанному счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на Счет. л.д. Номер обезличен)
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, на предоставление Савину А.А. кредита по ссудному счету Номер обезличен, в соответствии с договором от Дата обезличена года Номер обезличен, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 103 381 рубль на счет ответчика. л.д. Номер обезличен).
Получение Савиным А.А. денежных средств, определенных договорными условиями Дата обезличена Дата обезличена по кредитному договору Номер обезличен, в судебном заседании не оспорено ответчиком и подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету Номер обезличен. л.д. Номер обезличен)
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Савиным А.А. по заключенному договору Номер обезличен от Дата обезличена следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от Дата обезличена Дата обезличена, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 4739 рублей 25 копеек. Датой ежемесячного гашения кредита определено 01 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - Дата обезличена Дата обезличена. л.д. Номер обезличен)
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от Дата обезличена Дата обезличена подтверждается принятие решения о предоставлении Савину А.А. кредита на сумму 103 381 рубль и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Савина А.А. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 4739 рублей 25 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с Дата обезличена Дата обезличена по Дата обезличена в пользу Банка за счет средств Савина А.А. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата в размере 103 381 рубль, а также проценты за пользование кредитом в сумме 67 077 рублей 03 копейки, при соблюдении графика гашения кредита. л.д. Номер обезличен).
В соответствии с п. 3.1, 3.2 Типовых условий предоставления кредита, за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.
Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 6.1, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Согласно п. 6.1.1 настоящих условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. л.д. Номер обезличен)
Дата обезличена Дата обезличена Савиным А.А. направлено в ОАО АКБ «Росбанк» заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, сумма задолженности определена в размере 105 516 рублей 31 копейка. Срок просроченной задолженности 54 дня. л.д. Номер обезличен)
Дополнительным соглашением Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора, составила: по основному долгу - 97 998 рублей 73 копейки, в том числе просроченная задолженность 3223 рубля 70 копеек, по процентам 7517 рублей 58 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 5244 рубля 76 копеек. Срок просроченной задолженности составил 54 дня. Сторонами установлен факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине снижения размера заработной платы.
Согласно пункту 4.1 дополнительного соглашения, заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредиту в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился: задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее Дата обезличена Дата обезличена. Остальные условия кредитного договора оставлены неизменными. л.д. Номер обезличен)
Согласно Информационному графику платежей, сформированному до Дата обезличена, при соблюдении условий договора и дополнительного соглашения Номер обезличен, со стороны Савина А.А. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 4695 рублей 15 копеек, которая направлялась на погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также на оплату реструктуризированных платежей. За период с Дата обезличена по Дата обезличена Дата обезличена в пользу Банка за счет средств Савина А.А. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата в размере 97 998 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 63 508 рублей 88 копеек, реструктуризированные платежи в размере 7517 рублей 58 копеек. л.д. Номер обезличен).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на Дата обезличена Дата обезличена по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Савиным А.А., имеется задолженность: по основному долгу - 93 873 рубля 59 копеек, задолженность по процентам 64 968 рублей 67 копеек, по неустойке 9491 рубль 19 копеек.
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с Дата обезличена Дата обезличена по Дата обезличена Дата обезличена внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме. л.д. Номер обезличен)
В соответствии с п. 5.4.2 «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Клиент не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору - обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты. л.д. Номер обезличен)
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что со стороны Заемщика Савина А.А. имело место нарушение срока, установленного для возврата денежной суммы по Кредитному договору и уплаты причитающихся процентов, в связи с чем, истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала вправе предъявить к Савину А.А. требования о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена.
С учетом наличия задолженности перед истцом у ответчика по возврату суммы кредита, а также принимая во внимание требования ч. 1 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что до Дата обезличена Дата обезличена у ответчика имеется обязанность по уплате предусмотренных договором процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
Рассматривая требования истца о взыскании с Савина А.А. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Между Банком и Савиным А.А., согласно «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Савиным А.А. договора Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена, заключено соглашение о неустойке.
Согласно расчету заявленных исковых требований л.д. Номер обезличен), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, что составляет на Дата обезличена Дата обезличена - 9 491 рубль 19 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Савина А.А. в размере - 9 491 рубль 19 копеек.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, который предпринимал в добровольном порядке меры к реструктуризации задолженности ввиду уменьшения размера заработной платы, тяжелого финансового положения семьи, что подтверждено в судебном заседании представленными документами, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 3 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 4564 рубля 85 копеек л.д. Номер обезличен), суд считает необходимым взыскать с ответчика Савина А.А. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Савина А.А. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Дата обезличена:
по основному долгу - 93 873 рубля 59 копеек, задолженность по выплате процентов 64 968 рублей 67 копеек, неустойку - 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4436 рублей 84 копейки, всего 166 279 рублей 10 копеек.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 04 октября 2010 года