(мотивированная часть)
г. Райчихинск 27 сентября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кисельниковой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Кисельниковой Г.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кисельниковой Г.В. был предоставлен кредит в сумме 25 000 рублей под 16 % в год на 36 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Кисельниковой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Кисельниковой Г.В. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кисельниковой Г.В. по договору № составила 80 129 рублей 06 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 14 251 рубль 13 копеек, задолженность по процентам 5 335 рублей 09 копеек, неустойка 50 000 рублей, задолженность по комиссии - 10 542 рубля 62 копейки. ДД.ММ.ГГГГ Кисельниковой Г.В. в ОАО «Росбанк» подано заявление о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кисельниковой Г.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, с установленным новым графиком гашения кредита и новой датой срока погашения - ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кисельниковой Г.В. по договору № составляет 104 715 рублей 48 копеек, в том числе по основному долгу- 13 681 рубль 40 копеек, задолженность по процентам 26 780 рублей 96 копеек, задолженность по неустойке 53 725 рублей 93 копейки, задолженность по комиссии - 10 527 рублей 18 копеек. Просит взыскать неустойку в сумме 10 000 рублей, с учетом материального положения ответчика. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 60 989 рублей 54 копейки. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Кисельниковой Г.В. задолженность по кредитному договору в сумме 60 989 рублей 54 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 2 029 рублей 69 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Кисельникова Г.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что не оспаривает суммы основного долга и процентов, предъявляемых Банком к взысканию. Просит учесть тяжелое материальное положение семьи и снизить размер неустойки, исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не признает. Просит удовлетворить заявленные исковые требования частично.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Кисельниковой Г.В. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс-кредита в сумме 25 000 рублей под 16 % в год на 36 месяцев. Кисельникова Г.В. приняла на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре №.
Так, Кисельникова Г.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит предоставить кредит на условиях заявления, в соответствии с тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов. Кредит предоставить путем зачисления суммы на открытый в соответствии с заявлением текущий банковский счет. Данное заявление просит рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» Банка.
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета, зачислению оговоренной договором суммы на текущий банковский счет (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Кисельниковой Г.В. кредита на сумму 25 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов. Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Кисельниковой Г.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 879 рублей 54 копейки, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Кисельниковой Г.В. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 25 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 6 670 рублей 24 копейки, при соблюдении графика гашения кредита (л.д. №).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление Кисельниковой Г.В. кредита по ссудному счету, в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств на текущий банковский счет ответчика в сумме 25 000 рублей (л.д. №).
Получение Кисельниковой Г.В. денежных средств, определенных договорными условиями ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, в судебном заседании не оспорено ответчиком и подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету № (л.д. №).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Кисельниковой Г.В. по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 1229 рублей 54 копейки, с учетом предусмотренных договором комиссий). Датой ежемесячного гашения кредита определено 17 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии с п. 3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты. Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 16 % в год).
В соответствии с п. 4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячно (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно) зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ Кисельниковой Г.В. направлено в ОАО АКБ «Росбанк» заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, срок просроченной задолженности 876 дней (л.д. №).
Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Стороны установили, что на дату заключения Соглашения просроченная задолженность Заемщика перед Банком по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора, составила: по основному долгу - 14 251 рубль 13 копеек, по процентам 5 335 рублей 09 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 1729 рублей 74 копейки, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг-3 605 рублей 35 копеек, задолженность по уплате комиссий - 10 542 рубля 62 копейки, в том числе просроченная задолженность 10 274 рубля 29 копеек. Срок просроченной задолженности составил 876 дней. Сторонами установлен факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине снижения размера заработной платы.
Согласно пункту 4.1 дополнительного соглашения, заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредиту в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился: задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составляет 56.5220841% годовых (л.д. №).
Согласно Информационному графику платежей, сформированному до ДД.ММ.ГГГГ, при соблюдении условий договора и дополнительного соглашения №, со стороны Кисельниковой Г.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 1 084 рубля 65 копеек (без учета комиссий за ведение ссудного счета), которая направлялась на погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также на оплату реструктуризированных платежей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Кисельниковой Г.В. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата в размере 52 063 рубля 33 копейки, из которых - платежи по уплате процентов - 21 394 рубля 49 копеек, платеж по возврату суммы основного долга - 14 251 рубль 13 копеек, реструктуризированные проценты 5 335 рублей 09 копеек, просроченная на дату проведения реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета - 10 542 рубля 62 копейки (л.д. №).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Кисельниковой Г.В., с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, имеется задолженность: по основному долгу - 13 681 рубль 40 копеек, задолженность по процентам 26 780 рублей 96 копеек, по неустойке 53 725 рублей 93 копейки, по комиссии - 10 527 рублей 18 копеек
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме (л.д. №).
В соответствии с п. 3.4.6 «Типовых условий предоставления экпресс-кредита», в случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (л.д. №).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что со стороны Заемщика Кисельниковой Г.В. имело место нарушение срока, установленного для возврата денежной суммы по Кредитному договору и уплаты причитающихся процентов, в связи с чем, истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала вправе предъявить к Кисельниковой Г.В. требования о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом условий заключенного между сторонами дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ.
При наличии задолженности перед истцом у ответчика по возврату суммы кредита, а также принимая во внимание требования ч. 1 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что до ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется обязанность по уплате предусмотренных договором процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности Клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично - правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, суд принимает во внимание позицию истца о том, что ответчиком утрачено право на взыскание сумм комиссий, уплаченных по договору кредитования, по причине пропуска срока давности предъявления требований в судебном порядке.
Вместе с тем, требования истца в части взыскания с Кисельниковой Г.В. задолженности по комиссии в сумме 10 542 рубля 62 копейки противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании с Кисельниковой Г.В. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Между Банком и Кисельниковой Г.В., согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Кисельниковой Г.В. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено соглашение о неустойке.
Согласно расчету заявленных исковых требований (л.д. №), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, с учетом заключенного между сторонами дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 53 725 рублей 93 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Кисельниковой Г.В. в размере - 10 000 рублей.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, который предпринимал в добровольном порядке меры к реструктуризации задолженности ввиду уменьшения размера заработной платы, тяжелого финансового положения семьи, что подтверждено в судебном заседании представленными документами, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 3 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 2029 рублей 69 копеек (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика Кисельниковой Г.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Кисельниковой Г.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу - 13 681 рубль 40 копеек, задолженность по выплате процентов 26 780 рублей 96 копеек, неустойку - 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1503 рубля 87 копеек, всего 44 966 рублей 23 копейки.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд, начиная с 04 октября 2010 года.
Мотивированное решение изготовлено 04 октября 2010 года.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу15 октября 2010 года