(мотивированная часть)
г. Райчихинск 29 сентября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Дробина Г.В., Глумилиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Дробина Г.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Дробина Г.В. был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей под 16 % в год на 36 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Глумилиной Е.В. заключен договор поручительства по кредитному договору №.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Дробина Г.В., Глумилиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Дробина Г.В. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Дробина Г.В. по договору № составила 71 321 рубль 68 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 46 146 рублей 68 копеек, задолженность по процентам 4002 рубля 88 копеек, неустойка 11 932 рубля 12 копеек, задолженность по комиссии 9 240 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Дробина Г.В. в ОАО «Росбанк» подано заявление о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Дробина Г.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, с установленным новым графиком гашения кредита и новой датой срока погашения - ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Дробина Г.В. по договору № составляет 113565 рублей 90 копеек, в том числе по основному долгу - 31 705 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 11208 рублей 82 копейки, задолженность по неустойке 32 063 рубля 75 копеек, задолженность по комиссии 38 587 рублей 75 копеек. Просит взыскать неустойку в сумме 20 000 рублей, с учетом материального положения ответчика. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 101 502 рубля 15 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Глумилиной Е.В. заключен договор поручительства по кредитному договору №, в соответствии с которым Глумилина Е.В. приняла на себя обязательства отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Дробина Г.В. обязанностей по кредитному договору. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, 322 ГК РФ, 323 ГК РФ истец просит взыскать с ответчиков Дробина Г.В., Глумилиной Е.В. задолженность по кредитному договору в сумме 101 502 рубля 15 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 3230 рублей 04 копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Дробина Г.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что не оспаривает суммы основного долга и процентов, предъявляемых Банком к взысканию. Не согласен на взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Просит учесть тяжелое материальное положение семьи и снизить размер неустойки.
Ответчик Глумилина Е.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что не оспаривает суммы основного долга и процентов, предъявляемых Банком к взысканию. Не согласна на взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Просит учесть тяжелое материальное положение семьи ответчика Дробина Г.В. и снизить размер неустойки до пределов возможного.
Выслушав пояснения ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Дробина Г.В. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс-кредита в сумме 60 000 рублей под 16 % в год на 36 месяцев. Дробина Г.В. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре №.
Так, Дробина Г.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит открыть личный банковский счет и предоставлении возможности осуществления по указанному счету операции и действия по зачислению суммы кредита на счет. Данное заявление просит рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Тарифным планом и «Условиями предоставления нецелевого экспресс кредита (без комиссий за ссудный счет)».
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета в валюте кредита, предоставлении возможности осуществлять по указанному счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на Счет (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление Дробина Г.В. кредита по ссудному счету №, в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ №, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 60 000 рублей на счет ответчика (л.д. №).
Получение Дробина Г.В. денежных средств, определенных договорными условиями ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, в судебном заседании не оспорено ответчиком и подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету № (л.д. №).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Дробина Г.В. по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 2 950 рублей 99 копеек. Датой ежемесячного гашения кредита определено 21 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Дробина Г.В. кредита на сумму 60 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Дробина Г.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2 950 рублей 99 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Дробина Г.В. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата в размере 60 000 рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме 16 027 рублей 47 копеек, при соблюдении графика гашения кредита (л.д. №).
В соответствии с п. 3.1, 3.2 Типовых условий предоставления кредита, за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.
Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 6.1, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Согласно п. 6.1.1 настоящих условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ Дробина Г.В. направлено в ОАО АКБ «Росбанк» заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, сумма просроченной задолженности определена в размере 22 510 рублей 15 копеек. Срок просроченной задолженности составил 295 дней (л.д. №).
Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора, составила: по основному долгу - 46 146 рублей 68 копеек, в том числе просроченная задолженность 9 619 рублей 53 копейки, по процентам 4 002 рубля 88 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 2 990 рублей 37 копеек. Сторонами установлен факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине потери работы.
Согласно пункту 3.1 дополнительного соглашения, заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредиту в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился: задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Изменена процентная ставка по договору в сторону увеличения до 17 % в год. Остальные условия кредитного договора оставлены неизменными (л.д. №).
Согласно Информационному графику платежей, сформированному до ДД.ММ.ГГГГ, при соблюдении условий договора и дополнительного соглашения №, со стороны Дробина Г.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2 447 рублей 39 копеек, которая направлялась на погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также на оплату реструктуризированных платежей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Дробина Г.В. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата, проценты за пользование кредитом, реструктуризированные платежи (л.д. №).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Дробина Г.В., имеется задолженность: по основному долгу - 31 705 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 11 208 рублей 82 копейки, по неустойке 32 063 рубля 75 копеек, по комиссии 38 587 рублей 75 копеек.
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме (л.д. №).
В соответствии с п. 3.4.6 «Условий предоставления экспресс-кредита», Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплаченных процентов на срок более одного месяца (л.д. №).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что со стороны Заемщика Дробина Г.В. имело место нарушение порядка и срока, установленного для возврата денежной суммы по Кредитному договору и уплаты причитающихся процентов, в связи с чем, истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала вправе предъявить к Дробина Г.В. требования о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом наличия задолженности перед истцом у ответчика по возврату суммы кредита, а также принимая во внимание требования ч. 1 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что до ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется обязанность по уплате предусмотренных договором процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности Клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, требования истца в части взыскания задолженности по комиссии в сумме 38 587 рублей 75 копеек противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Между Банком и Дробина Г.В., согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Дробина Г.В. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено соглашение о неустойке.
Согласно расчету заявленных исковых требований (л.д. №), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, что составляет на ДД.ММ.ГГГГ - 32 063 рубля 75 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, который предпринимал в добровольном порядке меры к реструктуризации задолженности ввиду уменьшения размера заработной платы, тяжелого финансового положения семьи, что подтверждено в судебном заседании представленными документами, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию, до 5 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Глумилиной Е.В. заключен договор поручительства по кредитному договору №, согласно которому поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и должник. Объем обязательств Должника не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения Должником своих обязанностей по кредитному договору (п. 2.1, 2.2 Договора Поручительства).
При этом в пункте 2.3 Договора поручительства на Кредитора не возлагается обязанности извещать Поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником своих обязанностей по кредитному договору (л.д. №).
При солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).
С учетом указанного обстоятельства с ответчиков Дробина Г.В. и Глумилиной Е.В. в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу - 31 705 рублей 58 копеек, задолженность по выплате процентов 11 208 рублей 82 копейки, неустойку - 5 000 рублей, всего 47 914 рублей 40 копеек.
При рассмотрении вопроса о возложении на ответчиков обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Платежным поручением (л.д. №) подтверждается уплата истцом государственной пошлины в суд в размере 3230 рублей 04 копейки.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ, при рассмотрении настоящего гражданского дела не установлено.
При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные истцом, в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в долевом порядке по 818 рублей 71 копейка с каждого.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Дробина Г.В., Глумилиной Е.В. солидарно в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору: по основному долгу - 31 705 рублей 58 копеек, задолженность по выплате процентов 11 208 рублей 82 копейки, неустойку - 5 000 рублей, всего 47 914 рублей 40 копеек.
Взыскать с Дробина Г.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 818 рублей 71 копейку.
Взыскать с Глумилиной Е.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 818 рублей 71 копейку.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд, начиная с 05 октября 2010 года.
Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2010 года.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 18 октября 2010 года