Дело № 2-653Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(мотивированная часть)
г. Райчихинск 30 сентября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Гориной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Гориной И.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Гориной И.В. был предоставлен кредит в сумме 40000 рублей под 17 % в год на 36 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Гориной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Гориной И.В. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Гориной И.В. по договору № составила 328099 рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 38160 рублей 81 копейка, задолженность по процентам 27228 рублей 31 копейка, неустойка 244230 рублей 67 копеек, задолженность по комиссии - 18480 рублей. Просит взыскать неустойку в сумме 20 000 рублей, с учетом материального положения ответчика. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 103869 рублей 12 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Гориной И.В. задолженность по кредитному договору в сумме 103869 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 3277 рублей 38 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Цебулаев А.В. исковые требования поддержал, суду пояснил, что в соответствии с кредитным договором Банк исполнил в полном объеме принятые на себя обязанности, выплатив Гориной И.В. денежную сумму, определенную договором. Горина И.В., допустив просрочку платежей, уклоняется от погашения кредитной задолженности. Банком предпринимались меры к извещению Гориной И.В. о наличии задолженности, но ответчик не желает вносить суммы в счет погашения образовавшейся задолженности. Просит удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика Гориной И.В. задолженность по кредитному договору в сумме 103869 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 3277 рублей 38 копеек.
Ответчик Горина И.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что не оспаривает суммы основного долга и процентов, предъявляемых Банком к взысканию. Просит учесть тяжелое материальное положение семьи и снизить размер неустойки, исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не признает. Просит удовлетворить заявленные исковые требования частично.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Гориной И.В. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс-кредита в сумме 40000 рублей под 17 % в год на 36 месяцев. Горина И.В. приняла на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре №.
Так, Горина И.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит предоставить кредит на условиях заявления, в соответствии с тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов. Кредит предоставить путем зачисления суммы на открытый в соответствии с заявлением текущий банковский счет. Данное заявление просит рассматривать как предложение – «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» Банка.
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета, зачислению оговоренной договором суммы на текущий банковский счет (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Гориной И.В. кредита на сумму 40000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов. Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Гориной И.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 1427 рублей 23 копейки, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Гориной И.В. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 40 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 11391 рубль 31 копейка, при соблюдении графика гашения кредита (л.д. №).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление Гориной И.В. кредита по ссудному счету, в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств на текущий банковский счет ответчика в сумме 40000 рублей (л.д. №).
Получение Гориной И.В. денежных средств, определенных договорными условиями ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, в судебном заседании не оспорено ответчиком и подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету № (л.д. №).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Гориной И.В. по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 1987 рублей 23 копейки (с учетом предусмотренных договором комиссий). Датой ежемесячного гашения кредита определено 12 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии с п. 3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты. Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 16 % в год).
В соответствии с п. 4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) – согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячно (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно) зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Гориной И.В., имеется задолженность: по основному долгу – 38160 рублей 81 копейка, задолженность по процентам 27228 рублей 31 копейка, по неустойке 244230 рублей 67 копеек, по комиссии – 18480 рублей
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме (л.д. №).
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
С учетом требований ст. 810 ГК РФ, а также условий договора, где имеется определенная дата возврата кредита и процентов за пользование кредитом - ДД.ММ.ГГГГ, а также, принимая во внимание наличие у Гориной И.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что остаток основного долга по кредитному договору в размере 38160 рублей 81 копейка, задолженность по процентам 27228 рублей 31 копейка, подлежат взысканию с Гориной И.В.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности Клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности – руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним – инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, суд принимает во внимание позицию истца о том, что ответчиком утрачено право на взыскание сумм комиссий, уплаченных по договору кредитования, по причине пропуска срока давности предъявления требований в судебном порядке.
С учетом изложенного, требования истца в части взыскания с Гориной И.В. задолженности по комиссии в сумме 18480 рублей противоречат действующему законодательству и удовлетворению не подлежат.
Рассматривая требования истца о взыскании с Гориной И.В. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Между Банком и Гориной И.В., согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Гориной И.В. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено соглашение о неустойке.
Согласно расчету заявленных исковых требований (л.д. №), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно «Типовых условий предоставления экспресс-кредита», при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 244270 рублей 63 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Гориной И.В. в размере – 20000 рублей.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, в виллу отсутствия места работы, тяжелого финансового положения семьи, не имел возможности вносить своевременно оговоренные договором платежи, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 3277 рублей 38 копеек (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика Гориной И.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Гориной И.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
по основному долгу – 38160 рублей 81 копейку, задолженность по выплате процентов 27228 рублей 31 копейку, неустойку – 5 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2311 рублей 67 копеек, всего 72700 рублей 79 копеек.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд, начиная с 05 октября 2010 года.
Мотивированное решение изготовлено 05 октября 2010 года.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 18 октября 2010 года