г. Райчихинск 01 ноября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Титова К.В.,
при секретаре Завьяловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ходарченко В.И. о взыскании долга,
У с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к Ходарченко Л.М. о взыскании суммы долга, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ Ходарченко Л.М. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал (далее Банк) было подано заявление № на получение экпресс-кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 40000 рублей на 36 месяцев под 17% в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ходарченко Л.М. по кредитному договору составила 35197,53 руб. в том числе: задолженность по основному долгу 31912,90 руб., задолженность по процентам 816,54 руб., неустойка 1348,09 руб., задолженность по комиссии 1120,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Ходарченко Л.М. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая составляла 2749,43 дня.
Согласно условиям дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности установлена в размере 18 % в год. Ежемесячный платеж заемщика с ДД.ММ.ГГГГ составляет 1537,54 руб.
Однако, с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не выплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 72271,93 руб. в том числе: задолженность по основному долгу - 30991,41 руб., задолженность по процентам - 13099,09 руб., задолженность по неустойке - 1348,09 руб., задолженность по комиссии - 26833,34 руб.
Ссылаясь на норму действующего Гражданского Кодекса РФ, статью 309, истец обосновывает обязанность надлежащего исполнения принятого обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за их использование.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал просит взыскать с Ходарченко Л.М. задолженность в сумме 72271 руб. 93 коп. и госпошлину в порядке возврата в сумме 2368 рублей 16 коп., а всего взыскать 74640,09 руб.
ДД.ММ.ГГГГ определением Михайловского районного суда Амурской области по настоящему делу по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика Ходарченко Л.М. на Ходарченко В.И. связи со смертью должника по договору кредитования.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал»в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Ходарченко В.И. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив что он в на момент смерти своей супруги Ходарченко Л.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, проживал в <адрес> в законном браке. После её смерти он вступил в наследство в виде половины доли в <адрес> и стал её единственным владельцем. В ДД.ММ.ГГГГ он продал квартиру и переехал в <адрес>. О том, что жена взяла ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 40.000 рублей - он не знал. Считает, что она взяла кредит для своей родной сестры - Х.М.М., которая проживает там же, так как она после смерти Ходарченко Л.М. просила свидетельство о её смерти, пояснив, что последняя взяла кредит и застраховала его и свидетельство надлежит сдать в банк. Однако на его предложения приехать в суд и рассказать об этом, Х.М.М. ответила отказом.
Представитель ответчика Ходарченко Т.В. дала аналогичные показания, дополнила, что сумма задолженности ими не оспаривается.
Выслушав ответчика Ходарченко В.И., его представителя Ходарченко Т.В., изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ответчик Ходарченко Л.М. нарушила условия кредитного договора на основании заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, условия дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и предоставления Банком кредита в сумме 40000 рублей в порядке акцепта, чем не выполняет свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором и дополнительным соглашением.
Согласно заявлению о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Ходарченко Л.М. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 40000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ
На основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Ходарченко Л.М. получила 40000 рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 311 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с предоставленным расчетом задолженности, Банком Ходарченко Л.М. было выдано 40000 рублей с окончанием срока погашения ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17 процентов в год. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 31912,90 руб.
В соответствии с заявлением Ходарченко Л.М. о предоставлении экспресс кредита от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, типовых условий предоставления экспресс кредита, графика погашения кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями в общей сумме платежа 1986,51 руб. ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита. Последний платеж производится ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 5.2. Типовых условий предоставления экспресс кредита, распоряжения о предоставлении кредита, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка и установлен 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
В соответствии с п. 3.4.6. Типовых условий предоставления экспресс кредита на неотложные нужды, в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В материалах дела имеется заявление Ходарченко Л.М. на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма просроченной задолженности составила 2749,43 руб., должнику установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличивается на 23,10 месяцев.
Согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по обязательствам, вытекающим из договора составляет: по основному долгу 31912,90 руб., в том числе просроченная задолженность 1170,85 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом 816,54 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 443,28 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1120 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1120 руб.
На основании п. 3.1. дополнительного соглашения, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в настоящем соглашении в порядке и очередности, установленной новым графиком. Срок возврата кредита увеличивается на 23 месяца и задолженность по кредиту должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.2. неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в дополнительном соглашении не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно п. 3.3. дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18% годовых.
Данные договоры сторонами не оспорены и являются неотъемлемой частью настоящих исковых требований.
Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Ходарченко Л.М. взятых на себя обязательств, что не допустимо в силу закона. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гашение основного долга производилось с нарушением графика платежей и оплата произведена всего в сумме 921,49 руб., последнее гашение основного долга было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 456,43 руб.
Требования истца о взыскании задолженности по основному денежному долгу, по процентам подлежат удовлетворению.
Задолженность по договору кредитования составляет: сумма основного долга 30991,41 руб., сумма задолженность по процентам 13099 рублей 09 копеек.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 26833,34 руб. и задолженности по неустойке в сумме 1348 рублей 09 копеек, суд приходит к следующему:
Включение в условия договора обязанности клиента оплачивать ведение ссудного счета, не основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации» банк несет публично- правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 26833 руб. 34 коп. суд находит не подлежащими удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по неустойке в размере 1348 рублей 09 копеек, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании установлено, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств (сумма основного долга составляет 30991 руб. 41 коп, задолженность по неустойке 1348 рублей 09 коп).
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1348 руб. 09 коп. суд находит подлежащими удовлетворению.
Рассматривая требование истца о взыскании долга по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, условий дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика Ходарченко В.И. суд пришел к следующим выводам:
В материалах дела имеется свидетельство о смерти, согласно которому Ходарченко Л.М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ
Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из наследственного дела № к имуществу Ходарченко Л.М. следует, что супруг Ходарченко Л.М. - Ходарченко В.И. обратился к нотариусу Михайловского нотариального округа Амурской области Т.А.И. с заявлением о принятии наследства в отношении имущества умершей жены. После подачи указанного заявления нотариусом заведено наследственное дело. Других наследников первой очереди, наследников по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года до его смерти, кроме указанных выше не имеется.
Согласно договору на безвозмездную передачу квартиры в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ, собственниками жилого помещения - (квартиры) № в <адрес> в <адрес> являются Ходарченко Л.М., Ходарченко В.И.
На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества - 1/2 доли в праве собственности жилого помещения (квартиры) № в <адрес> в <адрес>, принадлежащей наследодателю на основании договора на безвозмездную передачу квартиры в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ является супруг Ходарченко В.И.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчик Ходарченко В.И. принял наследство, оставшееся после смерти Ходарченко Л.М., в связи с чем возложение на него обязанности по погашению задолженности по данному кредитному договору является правомерным.
Суд не принимает во внимание доводы Ходарченко В.И. и его представителя о том, что он не знал о наличии о Ходарченко Л.М. данного обязательства и в настоящее время продал квартиру, так как данные обстоятельства не являются основаниями освобождения его от исполнения имущественных обязанностей наследодателя.
В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» оплачена государственная пошлина в сумме 2368 руб. 16 коп.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 2368 руб. 16 коп., в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано и считает необходимым взыскать с ответчика Ходарченко В.И. в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 1563 руб. 16 коп.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Ходарченко В.И. о взыскании суммы долга и взыскании государственной пошлины подлежащими удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 194, 196-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ходарченко В.И.о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Ходарченко В.И.задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30991 руб. 41 коп, задолженность по процентам 13099 руб. 09 коп, задолженность по неустойке 1348,09 рублей, расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 1563 руб. 16 коп., а всего 47001 руб. (сорок семь тысяч один) рубль 75 копеек, в пользу Амурского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда К.В. Титов
Решение суда вступило в законную силу 12 ноября 2010 года