(заочное)
г. Райчихинск 29 октября 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Бобр И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Бобр И.К. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Бобр И.К. был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей под 20 % в год на 36 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Бобр И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Бобр И.К. договором, Банком ответчику был выдан кредит в сумме 60 000 рублей под 20 % в год на 36 месяцев, который в соответствии с условиями договора должен был выплачиваться частями, в том числе проценты за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ. Однако оплата ссудной задолженности и начисленных процентов производилась один раз ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бобр И.К. по кредитному договору составляет 101 679 рублей 70 копеек, в том числе задолженность по основному денежному долгу - 58 477 рублей 01 копейка, начисленным, но не уплаченным процентам 19 052 рубля 69 копеек, по комиссии 24 150 рублей. Со ссылкой на нормы ст. 309 ГК РФ, ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, ст. 811 ГК РФ, истец просит взыскать с Бобр И.К. задолженность по кредитному договору в сумме 101 679 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 3 233 рубля 60 копеек.
В связи со смертью ответчика, по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика в порядке процессуального правопреемства привлечена Бобр А.И.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Бобр А.И. всудебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Бобр И.К. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление кредита в размере 60 000 рублей под 20 % в год на 36 месяцев. Бобр И.К. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре №.
Так, Бобр И.К. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просил открыть личный банковский счет в соответствии с параметрами, указанными в разделе «Параметры счета». Данное заявление просил рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета банка, действующие на момент составления заявления.
Заемщик согласился с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета, зачислению оговоренной договором суммы на текущий банковский счет (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Бобр И.К. кредита на сумму 60 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Данным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов. Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Бобр И.К. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2 920 рублей 46 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Бобр И.К. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 60 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 20 315 рублей 23 копейки (л.д. №).
Согласно мемориальному ордеру №, на предоставление Бобр И.К. кредита по ссудному счету, в соответствии с договором, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств на текущий банковский счет ответчика в сумме 60 000 рублей (л.д. №).
Получение Бобр И.К. денежных средств, определенных договорными условиями ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету Бобр И.К. (л.д. №).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Бобр И.К. по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 2920 рублей 46 копеек (с учетом предусмотренных договором комиссий). Датой ежемесячного гашения кредита определено № число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии с п. 3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты.
Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 20 % в год).
В соответствии с п. 4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячное зачисление клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (л.д. №).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Бобр И.К., имеется задолженность: по основному долгу - 58 477 рублей 01 копейка, задолженность по процентам 19 052 рубля 69 копеек, по комиссии - 24 150 рублей.
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору не осуществлялось (л.д. №).
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности Клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
Согласно свидетельству о смерти, ДД.ММ.ГГГГ Борб И.К. умер в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследником к имуществу Бобр И.К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, является Бобр А.И. Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, состоит из права на акции открытого акционерного общества энергетики и электрификации «А», выпуска первого, категория акций обыкновенные, количеством 1650 штук, номинальной стоимостью 1 рубль каждая, на сумму 1650 рублей, принадлежавших наследодателю на праве собственности на основании лицевого счета в реестре №, что подтверждается выпиской № из реестра владельцев именных ценных бумаг ОАО «А», составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах наследственного имущества.
Как установлено судом и следует из материалов настоящего гражданского дела, Бобр А.И. принято наследство после смерти заемщика Бобр И.К. в установленном законом порядке. Размер наследственного имущества не превышает размер неисполненного перед кредитором - Банком обязательства со стороны Бобр И.К.
С учетом данного обстоятельства, суд признает правомерным предъявление истцом требований к Бобр А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному Банком и Бобр И.К. ДД.ММ.ГГГГ №.
Имеющиеся в материалах дела доказательства, исследованные судом:
заявление Бобр А.И. нотариусу нотариального округа пгт. Прогресс от ДД.ММ.ГГГГ о том, что Бобр А.И., являясь дочерью Бобр И.К., принимает наследство после смерти Бобр И.К. - в виде акций ОАО «А» и просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. №),
свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ о принятии Бобр А.И. наследства, которое состоит из права на акции открытого акционерного общества энергетики и электрификации «А», выпуска первого, категория акций обыкновенные, количеством 1650 штук, номинальной стоимостью 1 рубль каждая на сумму 1650 рублей, принадлежавших наследодателю на праве собственности на основании лицевого счета в реестре № (л.д. №),
свидетельствуют о принятии Бобр А.И. наследства после смерти Бобр И.К.
В силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 416 ГК РФ).
Судом установлено, что размер исковых требований, предъявленных Банком, не превышает стоимости перешедшего к наследнику - Бобр А.И. наследственного имущества, в связи с чем оснований для прекращения кредитного обязательства по причине невозможности исполнения, не имеется.
Суд считает, что обязательства по возврату кредита, в части основного долга в размере суммы наследственного имущества, может и должно быть исполнено Бобр А.И. в связи с чем, требования истца по взысканию основного долга в части на сумму 1650 рублей подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, такие обязательства, как выплата процентов за пользование кредитом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, связаны с личностью должника и, с учетом требований ч. 1 ст. 418 ГК РФ, должны быть прекращены после его смерти.
При таких обстоятельствах, по мнению суда, с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не могли начисляться проценты за пользование кредитом, а потому требования о взыскании процентов за пользование кредитом, а также о взыскании комиссий не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 3233 рубля 60 копеек (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика Бобр А.И. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Бобр А.И. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу - 1650 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 400 рублей, всего 2 050 (две тысячи пятьдесят) рублей.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Ответчик Бобр А.И. в течение семи дней со дня получения копии заочного решения суда вправе подать в Райчихинский городской суд Амурской области заявление об отмене этого решения суда.Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 22 ноября 2010 года