Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(мотивированное)
29 ноября 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грачевой О.В.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт Прогресс) к Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) и Горбатюк Д.А. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 169778 рублей 53 копейки, под поручительство Горбатюк Е.В., договор поручительства № путем выдачи наличных денег через кассу на основании распоряжения на предоставление кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование денежными средствами была установлена в размере 0,10% в день на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом на основании условий обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Заемщик в нарушении договора кредитования не выполняет свои обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки установленные договором.
Согласно п. 3.3.5 кредитного договора №, Клиент обязан погасить всю сумму просроченной кредитной задолженности в течение пяти рабочих дней с даты просрочки платежа, иначе банк имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с начисленными процентами и неустойкой.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установлено для возврата очередной части займа, заимодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.6 кредитного договора, неустойка подлежит исчислению из расчета 3% от просроченной суммы платежа за каждый день просрочки следующего за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности перед банком включительно.
Как следует из приложенной копии «Истории операций по кредитному договору», с момента выдачи кредита и до подачи данного заявления платежи производились не регулярно. Таким образом, ссудная задолженность заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитования составляет:
230753 рубля 04 копеек, из них:
- сумма основного долга 169778 рублей 53 копейки;
- сумма задолженности по процентам 20299 рублей 22 копейки;
- сумма задолженности по пене 40675 рублей 29 копеек.
С учетом материального положения заемщика и созаемщика, на основании протокола Кредитного комитета «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) принято решение о частичном списании пени в размере 30645 рублей 29 копеек и о взыскании с Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. задолженности в сумме 10 000 рублей счет погашения пени.
На основании изложенного просит взыскать с Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. солидарно, согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора поручительства № задолженность в сумме 200077 рублей 75 копеек, взыскать расходы по оплате государственной пошлины 5200 рублей 78 копеек, а всего взыскать 205278 рублей 53 копейки.
Представитель истца по доверенности в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие.
Ответчик Горбатюк Д.А. исковые требования признал частично, не согласен с размером процентов, указанных в договоре в размере 0,1 % в день, считая его чрезмерно завышенным. В судебном заседании пояснил, что по ранее заключенному им кредитному договору с истцом платежи он оплачивал регулярно и в полном объеме, но в связи с тяжелым материальным положением образовалась задолженность. Настоящий договор кредитования он заключил для погашения задолженности по ранее полученному кредиту в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк». Задолженность по кредитному договору объясняет тяжелым материальным положением.
Ответчик Горбатюк Е.В. исковые требования признала частично, не согласна с размером процентов, указанных в договоре в размере 0,1 % в день. В связи с тяжелым материальным положением просит уменьшить размер неустойки.
Выслушав пояснения ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Горбатюк Д.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) заключен кредитный договор, согласно которому Горбатюк Д.А. подлежал выдаче кредит в размере 169778 рублей 53 копейки на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 0,10 % в день. Кроме того, Горбатюк Д.А. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре. Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Горбатюк Е.В. обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за неисполнение обязательств должником Горбатюк Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Распоряжением ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) на предоставление кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Горбатюк Д.А. кредита на сумму 169778 рублей 53 копейки и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств.
Согласно данному графику, а также условиям кредитного договора в течение 60 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Горбатюк Д.А. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 6192 рубля 43 копейки, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. При этом установлен срок внесения ежемесячного платежа по кредиту - по ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствие со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Расходным кассовым ордером ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) на предоставлении кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Горбатюк Д.А. кредита на сумму 169778 рублей 53 копейки и открытии заемщику ссудного счета.
Данные доказательства свидетельствуют об исполнении ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) обязательств перед Горбатюк Д.А. в соответствии с условиями заключенного договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, дата внесения платежей по кредиту установлена для заемщика по ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Величина ежемесячного взноса составляла 6192 рубля 43 копейки и окончательной датой погашения кредита установлено ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.2.1 Договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в Договоре в разделе параметры кредита в размере 0,10% в день.
Пунктом 3.3 Договора определен порядок возврата кредита и начисленных на него процентов.
Так, в соответствии с пунктом 3.3.1, первое погашение кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был заключен настоящий Договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия настоящего Договора.
В соответствии с п. 3.2.6, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) и Горбатюк Д.А. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, имеется задолженность.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гашение основного денежного долга не производилось.
Проценты за пользование кредитом (процентная ставка 0,10% в день), ответчиком оплачены с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3300 рублей 00 копеек. Задолженность по процентам составила 20299 рублей 22 копейки.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлялось начисление неустойки в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, которая составила 40675 рублей 29 копеек. Неустойка ответчиком не уплачивалась.
Представленный расчет задолженности ответчиками не оспорен.
В подтверждение расчета заявленных исковых требований, предъявленных к ответчикам, ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) предоставлена «история операций по кредитному договору», согласно которой ответчиком осуществлялись платежи.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, суд приходит к выводу о том, что остаток основного долга по кредитному договору, заключенному Истцом и Горбатюк Д.А., на момент рассмотрения спора составляет 169778 рублей 53 копеек, задолженность Горбатюк Д.А. по выплате процентов - 20299 рублей 22 копейки.
Ненадлежащее исполнение Горбатюк Д.А. принятого на себя обязательства по возврату заемных денежных средств (кредита) Банку, возникшего из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и Горбатюк Е.В. нарушения условий договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ,подтверждается представленными доказательствами.
В соответствии с п. 3.3.5 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик обязан погасить всю сумму просроченной кредитной задолженности в течение пяти рабочих дней с даты просрочки платежа, иначе Банк имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с начисленными процентами, комиссиями и неустойкой.
На основании п. 1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за неисполнение обязательств должником Горбатюк Д.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 2.2. договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п. 2.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Данные договоры сторонами не оспорены и являются неотъемлемой частью настоящих исковых требований.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодатель вправе потребовать досрочного возврата всей части оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиками Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. взятых на себя обязательств, что не допустимо в силу закона.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о нарушении заемщиком сроков для возврата очередной части займа, суд считает, что требования ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт. Прогресс) о досрочном возврате всей части оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ч. 1 ст. 363 ГК РФ суд считает необходимым возложить на ответчиков солидарную ответственность.
Суд не принимает возражения ответчиков относительно размера установленных процентов по договору в размере 0,1 % в день.
На основании ст. 1 ч. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно ч. 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Исходя из смысла статьи 421 ГК РФ, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в договорные отношения друг с другом. Понуждение к заключению договора по общему правилу не допускается. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора в наибольшей степени проявляется в том, что условия договора по общему правилу определяются по усмотрению сторон.
Как установлено в судебном заседании, ответчиков в заключении настоящих договоров ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не понуждал, размер установленных процентов 0,1% в день, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, установлен добровольным и осознанным волеизъявлением сторон, адекватно отражающих внутреннюю волю, обусловлен потребностями, мотивами.
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Согласно расчету заявленных исковых требований, выполненного в соответствии с условиями кредитного договора, при просрочке платежа Заемщику надлежит уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 3%, от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, в размере 40675 рублей 29 копеек, данная задолженность списана частично Банком, и в связи с этим обстоятельством истцом предъявлена ко взысканию с ответчиков неустойка в размере 10 000 рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по пене в сумме 10000 рублей, суд приходит к следующему:
Согласно п. 3.2.6, неустойка установлена в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности клиента по день погашения просроченной кредитной задолженности банком включительно.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиком не представлено суду каких-либо возражений и доказательств, опровергающих расчеты Банка.
Суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера пени, подлежащего взысканию.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. в размере - 10000 руб.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, тяжелого финансового положения семьи, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, до 5 000 рублей.
Размер уплаченной при подаче иска государственной пошлины определен в размере 5200 рублей 78 копеек, что подтверждено платежным поручением.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано и считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 5101,56 руб.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» кГорбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании государственной пошлины подлежащими удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт Прогресс) к Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Горбатюк Д.А., Горбатюк Е.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 169778 рублей 53 коп., проценты в сумме 20299,22 руб., пени в размере 5000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5101 рублей 56 коп., а всего в сумме 200179 (двести тысяч сто семьдесят девять) рублей 31 копейка в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ДО № 11 «АТБ» (ОАО) в пгт Прогресс).
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд, начиная с 03 декабря 2010г.
Судья Райчихинского
городского суда О.В. Грачева
Решение суда вступило в законную силу 14 декабря 2010 года