22 декабря 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грачевой О.В.,
при секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Терехина В.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании незаконно удержанных средств, взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ Терехиным В.В. в ОАО « Восточный экспресс банк» подано заявление № на получение кредита. Банком был предоставлен кредит Терехину В.В. на неотложные нужды в размере 103 715 рублей 74 копейки сроком на 36 месяцев под 9,5% в год.
Терехин В.В. обратился в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании незаконно удержанных средств, судебных расходов, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства. В соответствии с заключенным с ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ договором кредитования на сумму 103 715 рублей 74 копейки, на истца возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 1,2% от суммы кредита, комиссии за снятие наличных денежных в банкоматах и кассах банка в размере 1,5% от фактически полученной суммы кредита, комиссии за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 90 рублей. Исходя из перечисленных условий, в соответствии с данным кредитным договором на истца возложены следующие обязанности: оплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 103715,74 х 1,5% = 1555,74 рублей; оплатить комиссию за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 103715,74 х 1,2% = 1244,59 рублей в месяц х 36 месяцев = 44805,24 рублей; оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 100000,00 рублей х 1,5% = 1500 рублей; оплатить комиссию за прием наличных денежных средств в размере 90 рублей х 15 платежей = 1350 рублей, 110 х 21 платеж = 2310 рублей. Общая сумма комиссий составила 51 520 рублей.
Истец полагает, что условия договора в части возложения на него обязанности по оплате комиссий за открытие, ведение банковского ссудного счета, за снятие наличных денежных в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, противоречат положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», и федеральному закону «О банках и банковской деятельности», в связи с чем являются недействительными.Кроме того, за оказание юридической помощи истицей оплачено юристу сумма в размере 2000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Терехиным В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита. Просит применить последствия недействительности сделок и взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу выплаченные комиссии в размере 51520 рублей 98 копеек, а также расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 500 рублей, оплате услуг представителя в размере 2000 рублей.
Истец Терехин В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Ельчина Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что с представленным банком расчетом согласна. Сумма задолженности по оплаченной истцом комиссии за ведение банковского специального счета включает и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обоснованно не вошел в расчет, представленный банком.
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» по доверенности в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав мнение представителя истца Ельчиной Н.В., изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные Терехина В.В. исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Терехиным В.В. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 103 715 рублей 74 копейки на срок 36 месяцев, под 9,5% в год.
По условиям данного кредитного договора на истца была возложена обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5%, ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита ежемесячно, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) (л.д. №).
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Кроме того, названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Возникшие между сторонами отношения по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № регулируются нормами главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы, регламентирующие порядок действия договора банковского счета, предусмотрены главой 45 ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Проанализировав условия по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № между истцом Терехиным В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», суд считает, что предусмотренные кредитным договором условия о взимании с Заемщика платы в виде комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, в качестве условия предоставления денежных средств заемщику, безусловно, является ущемлением законных прав Терехина В.В., как стороны договора кредитования.
Статьей 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» установлено право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы и в безналичном порядке.
В соответствии в подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в Заявлении Клиента, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением клиента и настоящими Типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (л.д. №).
Исходя из условий заключенного Банком и Терехиным В.В. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, договор кредитования является потребительским.
Данный договор не связан с извлечением прибыли, а условия о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка по установленному виду договоров противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей и, как следствие, являются недействительными в силу их ничтожности.
При таких обстоятельствах, требования истца о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора о возврате неосновательно удержанных денежных средств подлежат удовлетворению.
Судом установлено и это подтверждается справкой, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», а также выпиской по счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер уплаченных истицей комиссий составляет 49086 рублей 39 копеек, из них:
комиссии за открытие ссудного счета 1555 рублей 74 копейки,
комиссии за ведение банковского специального счета 43560 рублей 65 копеек,
комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» 1500 рублей,
комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» 2470 рублей (л.д. №).
Истцом Терехиным В.В. не представлено доказательств, подтверждающих оплату комиссий за ведение банковского счета в размере 44805 рублей 24 копейки, а также комиссии за прием наличных денежных средств в размере 3660 рублей.
Согласно справке об удержанных комиссиях, представленной Банком, с Терехина В.В. осуществлено удержание комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере 2470 рублей (л.д. №).
Кроме того, справкой Банка, а также выписками по счету, представленными ОАО КБ «Восточный» подтверждается оплата Терехиным В.В. комиссии за ведение банковского специального счета в размере 43560 рублей 65 копеек (л.д. №).
При таких обстоятельствах, исковые требования Терехина В.В. в части взыскания уплаченных им комиссий являются законными обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на сумму 49 086 рублей 39 копеек.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из расходов связанных с оформлением полномочий представителя в размере 500 рублей (л.д. №), связанных с оказанием юридических услуг в размере 2000 рублей (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика данную сумму, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика.
По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворенных требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.
Руководствуясь ст.ст. 194, 196-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
исковые требования Терехина В.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Терехиным В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взимания с заемщика комиссий за открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Терехина В.В. оплаченные за период действия кредитного договора № с ДД.ММ.ГГГГ:
комиссию за открытие ссудного счета - 1555 рублей 74 копейки, комиссию за ведение банковского специального счета - 43 560 рублей 65 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» - 1 500 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» - 2470 рублей, расходы по оформлению услуг представителя - 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя 2000 рублей, всего 51586 (пятьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят шесть) рублей 39 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1672 рубля 59 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда О.В. Грачева
Решение суда вступило в законную силу 12 января 2011 года