г. Райчихинск 27 декабря 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кошелевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Кошелевой А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кошелевой А.В. был предоставлен кредит в сумме 102 057 рублей 00 копеек под 36 % в год на 36 месяцев.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Кошелевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Кошелевой А.В. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кошелевой А.В. по договору № составила 150 871 рубль 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 83 468 рублей 27 копеек, задолженность по процентам 43 863 рубля 19 копеек, неустойка 23 540 рублей 11 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Кошелевой А.В. задолженность по кредитному договору в сумме 150 871 рубль 57 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 4 217 рублей 43 копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Кошелева А.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В представленном отзыве на исковое заявление Кошелева А.В. указала, чтоисковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу, а также задолженности по процентам признает полностью, просит снизить размере неустойки в связи с тяжелым материальным положением семьи: в настоящее время не работает, на иждивении имеет малолетнего ребенка, кроме того, у нее существуют иные кредитные обязательства (л.д. №).
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Кошелевой А.В. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление экспресс-кредита в сумме 102057 рублей 00 копеек под 36 % в год на 36 месяцев. Кошелева А.В. приняла на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, указанные в договоре №.
Так, Кошелева А.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с настоящим заявлением, в котором просит открыть личный банковский счет и предоставлении возможности осуществления по указанному счету операции и действия по зачислению суммы кредита на счет. Данное заявление просит рассматривать как предложение - «оферту» о заключении Договора личного банковского счета в соответствии с Тарифным планом и «Условиями предоставления нецелевого экспресс кредита (без комиссий за ссудный счет)».
Заемщик соглашается с тем, что указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение Договора личного банковского счета после подписания настоящего заявления.
Договор о кредитовании считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию заемщику банковского специального счета в валюте кредита, предоставлении возможности осуществлять по указанному счету операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление Кошелевой А.В. кредита по ссудному счету №, в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ №, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 102 057 рублей на счет ответчика (л.д. №).
Получение Кошелевой А.В. денежных средств, определенных договорными условиями ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, в судебном заседании не оспорено ответчиком и подтверждается запросом истории проводок о движении денежных средств по ссудному счету № (л.д. №).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом - ОАО АКБ «Росбанк» обязательства перед Кошелевой А.В. по заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует считать исполненными.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 4 678 рублей 55 копеек. Датой ежемесячного гашения кредита определено ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие решения о предоставлении Кошелевой А.В. кредита на сумму 102 057 рублей 00 копеек и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Кошелевой А.В. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 4 678 рублей 55 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Кошелевой А.В. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата в размере 102 057 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 66 217 рублей 93 копейки, при соблюдении графика гашения кредита (л.д. №).
В соответствии с п. 3.1, 3.2 Типовых условий предоставления кредита, за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления.
Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 6.1, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Согласно п. 6.1.1 настоящих условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д. №).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Кошелевой А.В., имеется задолженность: по основному долгу - 83 468 рублей 27 копеек; задолженность по уплате процентов - 43 863 рубля 19 копеек 67 копеек, по неустойке 23 540 рублей 11 копеек.
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме (л.д. №).
В соответствии с п. 5.4.2 «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Клиент не исполнит либо исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору - обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты (л.д. №).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что со стороны Заемщика Кошелевой А.В. имело место нарушение срока, установленного для возврата денежной суммы по Кредитному договору и уплаты причитающихся процентов, в связи с чем, истец АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала вправе предъявить к Кошелевой А.В. требования о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом наличия задолженности перед истцом у ответчика по возврату суммы кредита, а также принимая во внимание требования ч. 1 ст. 811 ГК РФ, суд считает, что до ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется обязанность по уплате предусмотренных договором процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Судом осуществлена проверка расчета, представленного Банком.
С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, осуществленный истцом, судом признается правильным.
Рассматривая требования истца о взыскании с Кошелевой А.В. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
Согласно «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного АКБ «Росбанк» и Кошелевой А.В. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключено соглашение о неустойке.
Согласно расчету заявленных исковых требований (л.д. №), выполненного в соответствии с условиями договора, а также согласно «Условий предоставления нецелевого экспресс-кредита», при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную условиями договора в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, что составляет на ДД.ММ.ГГГГ - 23 540 рублей 11 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом ко взысканию с Кошелевой А.В. в размере - 23 540 рублей 11 копеек.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, который предпринимал в меры к погашению задолженности, отсутствии постоянного источника дохода, наличии на иждивении малолетнего ребенка, что не противоречит материалам дела, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 3 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 4 217 рублей 43 копейки (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика Кошелевой А.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Кошелевой А.В. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
по основному долгу - 83 468 рублей 27 копеек, задолженность по выплате процентов 43 863 рубля 19 копеек, неустойку - 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 806 рублей 62 копейки, всего 134 138 (сто тридцать четыре тысячи сто тридцать восемь) рублей 08 копеек.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 12 января 2011 года