14 декабря 2010 года г. Райчихинск
Райчихинский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Грибовой Н.А.,
при секретаре Крезо Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Бонецкому И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Бонецким И.И. был заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого Банком был предоставлен кредит Бонецкому И.И. на сумму 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год.
АКБ Росбанк (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратилось в суд с иском к Бонецкому И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующие обстоятельства.
В соответствии с заключенным с Бонецким И.И. договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени ответчиком не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бонецкого И.И. по договору № составила 64 800 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 38 821 рубль 13 копеек, задолженность по процентам 4 938 рублей 89 копеек, неустойка 11 800 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Бонецким И.И. в ОАО «Росбанк» подано заявление о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Бонецким И.И. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, с установленным новым графиком гашения кредита и новой датой срока погашения - ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бонецкого И.И. по договору № составляет 66 149 рублей 59 копеек, в том числе по основному долгу - 21 248 рублей 93 копейки, задолженность по процентам 6 796 рублей 44 копейки, задолженность по неустойке 15 389 рублей 22 копейки. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 66 149 рублей 59 копеек. Со ссылкой на нормы ст. 809 ГК РФ, 810 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика Бонецкого И.И. задолженность по кредитному договору в сумме 66 149 рублей 59 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в суд при подаче иска в размере 2 184 рубля 49 копеек.
Представитель истца по доверенности Цебулаев А.В. исковые требования уточнил, суду пояснил, что в соответствии с кредитным договором Банк исполнил в полном объеме принятые на себя обязанности, выплатив Бонецкому И.И. денежную сумму, определенную договором. Бонецким И.И. недобросовестно исполнялись обязанности по договору, в том числе после заключения дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности. Просит удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика Бонецкого И.И. задолженность по основному долгу 18 648 рублей 93 копейки, проценты 5 496 рублей 44 копейки, задолженность по неустойке 15 389 рублей 22 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в суд.
Ответчик Бонецкий И.И. в судебное заседание не явился, место нахождения его неизвестно, в соответствии с требованиями ст. 119 ГПК РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика - адвокат Прокопьева Л.А. не согласилась с заявленными требованиями, пояснив, что иск заявлен не обоснованно, поскольку как указывается представителем истца Бонецким И.И. выполняются основные условия договора и вносятся денежные средства Банку. Кроме того, считает, что размер неустойки несоразмерен сумме задолженности.
Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Рассматривая заявленные АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала исковые требования, суд считает, что данные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, Бонецким И.И. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на предоставление кредита в размере 60 000 рублей на срок 36 месяцев, под 17% в год. В договор кредитования включены обязательства заемщика по уплате Банку комиссии за ведение ссудного счета - 1,4 %. Кроме того, Бонецкий И.И. принял на себя обязательства по возвращению полученного кредита и процентов за пользование кредитом в размере, в сроки указанные в заявлении (л.д. №).
Распоряжением ОАО АКБ «Росбанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается принятие Банком решения о предоставлении Бонецкому И.И. кредита на сумму 60 000 рублей и открытии заемщику ссудного счета.
Указанным распоряжением сформирован график исполнения Заемщиком кредитных обязательств в течение 36 месяцев, с указанием размеров взноса и порядка распределения поступивших денежных средств в погашение кредита и процентов.
Согласно данному графику, в течение 36 месяцев, при соблюдении условий договора, со стороны Бонецкого И.И. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2139 рублей 70 копеек, которая направлялась на погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Бонецкого И.И. подлежали выплате сумма кредита в порядке возврата в размере 60 000 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом в сумме 17 012 рублей 82 копейки, при соблюдении графика гашения кредита (л.д. №).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление Бонецкому И.И. кредита по ссудному счету №, в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ №, ОАО АКБ «Росбанк» осуществлено перечисление денежных средств в сумме 60 000 рублей на счет ответчика (л.д. №).
Получение денежных средств, определенных договорными условиями, Бонецким И.И. подтверждается историей проводок, согласно которой на указанный счет Бонецкого И.И. зачислена оговоренная договором денежная сумма (л.д. №).
Данные доказательства свидетельствуют об исполнении ОАО АКБ «Росбанк» обязательств перед Бонецким И.И. по заключенному договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условиям заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ, дата внесения платежей по кредиту установлена для заемщика на ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца. Величина ежемесячного взноса составляла 2 979 рублей 70 копеек с учетом предполагаемых комиссий и окончательной датой погашения кредитной задолженности установлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
В соответствии с п. 3.3.1 Типовых условий предоставления кредита, за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, клиент уплачивает Банку проценты. Согласно п. 3.3.2 процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты (в размере 17 % в год).
В соответствии с п. 4.3.3, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и/или начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Порядок возврата кредита установлен пунктом 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита: ежемесячно (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно) зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ Бонецким И.И. направлено в ОАО АКБ «Росбанк» заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, сумма просроченной задолженности определена в размере 26 151 рубль 09 копеек. Срок просроченной задолженности 311 дней (л.д. №).
Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по обязательствам, вытекающим из Кредитного договора, составила: по основному долгу - 38 821 рубль 13 копеек, в том числе просроченная задолженность 12 071 рубль 87 копеек, по процентам 4 938 рублей 89 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 4 059 рублей 93 копейки. Срок просроченной задолженности составил 311 дней. Сторонами установлен факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине уменьшения размера доходов.
Согласно пункту 4.1 дополнительного соглашения, заемщику предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредиту в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился: задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Изменена процентная ставка в сторону увеличения до 18 %. Остальные условия кредитного договора оставлены неизменными (л.д. №).
Согласно Информационному графику платежей, сформированному до ДД.ММ.ГГГГ, при соблюдении условий договора и дополнительного соглашения №, со стороны Бонецкого И.И. подлежала ежемесячной уплате сумма в погашение кредита в размере 2 275 рублей 70 копеек, которая направлялась на погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также на оплату реструктуризированных платежей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка за счет средств Бонецкого И.И. подлежали выплате: сумма кредита в порядке возврата, проценты за пользование кредитом, реструктуризированные платежи, ежемесячная комиссия (л.д. №).
Согласно расчету заявленных исковых требований, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Бонецким И.И., с учетом дополнительного соглашения, имеется задолженность: по основному долгу - 21 248 рублей 93 копейки, задолженность по процентам 6 796 рублей 44 копейки, по неустойке 15 389 рублей 22 копейки.
При этом, расчетом задолженности подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств по кредитному договору ответчиком осуществлялось в нарушении сроков платежей и не в полном объеме (л.д. №).
В соответствии с кредитным договором, Банком в безакцептном порядке осуществлялось списание со счета клиента комиссии за ведение ссудного счета, в размере 1,4 % от суммы кредита по договору, кроме того, согласно представленному расчету ответчиком подлежала уплате комиссия за ведение ссудного счета в сумме 49 560 рублей.
Как следует из истории проводок, Бонецким И.И. фактически уплачена комиссия в размере 26 845 рублей, задолженность по комиссии, согласно расчету Банка, составила 22 715 рублей.
В подтверждение расчета заявленных исковых требований, предъявленных к ответчику Бонецкому И.И., АКБ «Росбанк» предоставлена «история проводок», согласно которой ответчиком осуществлялись платежи.
Судом, с учетом представленных сторонами доказательств, имеющихся в материалах дела, установлен порядок, сроки движения денежных средств, поступающих на банковский специальный счет Бонецкого И.И. по кредитному договору, которые свидетельствуют о нарушении ответчиком графика гашения кредита, а также внесение денежных средств не в полном объеме, что является основанием для удовлетворения требований истца и взыскании остатка основного долга и процентов до истечения срока договора ДД.ММ.ГГГГ.
Из пояснений представителя истца в судебном заседании установлено, что Бонецким И.И. после подачи искового заявления в суд осуществлен платеж на сумму 3 900 рублей, который отнесен на погашение основного долга в размере 2600 рублей, и погашении задолженности по процентам в сумме 1300 рублей.
Принимая во внимание вышеприведенные доказательства, суд приходит к выводу о том, что остаток основного долга по кредитному договору, заключенному Истцом и Бонецким И.И. на момент рассмотрения спора составляет 18 648 рублей 93 копейки, задолженность Бонецкого И.И. по выплате процентов - 5 496 рублей 44 копейки.
Вместе с тем, изначальное включение Банком в условия договора обязанности клиента оплачивать ведение ссудного счета, не было основано на законе.
В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полеченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», Банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента по оплате ведения ссудного счета, Банк, таким образом, получал оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что нельзя признать правильным.
С учетом изложенного, суд принимает во внимание позицию истца о том, что ответчиком утрачено право на взыскание сумм комиссий, уплаченных по договору кредитования в размере 26 845 рублей, по причине пропуска срока давности предъявления требований в судебном порядке.
Вместе с тем, согласно расчету задолженности в общую сумму в размере 66 149 рублей 59 копеек включена задолженность по комиссии в сумме 22 715 рублей.
С учетом объема заявленных требований о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, а также с учетом вышеприведенных требований закона, с ответчика взыскание комиссии за ведение ссудного счета не может быть осуществлено.
Рассматривая требования истца о взыскании с Бонецкого И.И. неустойки, суд считает, что данные требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьей 331 ГК РФ установлена форма соглашения о неустойке: соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
По смыслу закона, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства.
В соответствии с п. 4.3.3 Типовых условий, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку Кредита и (или) начисленных на кредит процентов и (или) ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.2 Типовых условий, в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно условиям предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Согласно расчету заявленных исковых требований (л.д. №), выполненного в соответствии с условиями кредитного договора, при просрочке платежа Клиенту надлежит уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 0,5%, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в размере 15 389 рублей 22 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Последствия нарушения должником обязательств, по мнению суда, явно несоразмерны размеру неустойки, предъявленной истцом к взысканию с Бонецкого И.И.
С учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов, поведения ответчика, который предпринимал в добровольном порядке меры к реструктуризации задолженности ввиду уменьшения размера заработной платы, тяжелого финансового положения семьи, что подтверждено в судебном заседании представленными документами, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 3 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 2184 рубля 49 копеек (л.д. №), суд считает необходимым взыскать с ответчика Бонецкого И.И.в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Бонецкого И.И. в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу - 18 648 рублей 93 копейки, задолженность по выплате процентов - 5 496 рублей 44 копейки, неустойку - 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1014 рублей 36 копеек, всего 28 159 (двадцать восемь тысяч сто пятьдесят девять) рублей 73 копейки.
В остальной части заявленных требований АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурский филиал отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.
Судья Райчихинского
городского суда Н.А. Грибова
Решение суда вступило в законную силу 27 декабря 2010 года