Дело № 2-899
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(мотивированное)
г. Райчихинск 14 декабря 2010 года
Райчихинский городской суд Амурской области в составе
Председательствующего судьи Грачевой О.В.,
При секретаре Шпартун Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Шакула Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Р» и Шакула Н.В. был заключен договор о потребительском кредитовании (заявление – оферта № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с условиями договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 286120,00 руб. под 22 процента годовых, сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте и согласно ст. ст. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно заявлению в ООО «К» на поручительство от ДД.ММ.ГГГГ Шакула Н.В. просила предоставить за неё поручительство перед Банком. Договором также предусмотрен штраф 120% годовых, в случае оплаты ООО «К» задолженности по кредиту за ответчика.
ООО «К» является организацией, оказывающей финансовые посреднические услуги между банком и физическими лицами при получении кредита на потребительские нужды, наличными денежными средствами. На основании дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к соглашению о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ ООО «К» выступает перед ОАО КБ «Р» поручителем. По условиям данного соглашения ООО «К» несет перед банками полную финансовую ответственность за исполнение ответчиком всех его обязательств по кредитному договору.
В связи с тем, что ответчик надлежаще не исполнял своих обязанностей, то кредитор – Банк безакцептно списывал денежные средства со счета ООО «К». Тем самым, ООО «К» исполняло обязательства за ответчика.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок, поручителем – ООО «К» исполнено обязательство кредитору своевременным перечислением суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма перечислений составила 122888,97 руб. (кредит 61992,58 руб. + проценты 60896,39 руб.), что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО «К» от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая взносы ответчика 112500 руб., штрафы 10388,97 руб. общая задолженность ответчика перед ООО «К» составила 20777,94 руб.
ДД.ММ.ГГГГ единственным участником ООО «К» было принято решение № о реорганизации ООО «К» в форме присоединения к ООО «А».
В связи с неполным списанием задолженности ответчика со счета поручителя ООО «К» и ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, оговоренных в кредитном договоре, задолженность по кредитному договору перед ОАО КБ «Р» на ДД.ММ.ГГГГ составила 295636,36 руб. из них:
просроченная ссуда (кредит) 224127,42 руб. (кредит 286120 руб. – 61992,58 руб. оплаченных ООО «А»);
просроченные проценты 47784,36 руб. (начисляемые на оставшийся кредит 224127,42 руб.);
штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13294,38 руб.;
штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10430,20 руб.
Ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении договора и возврате задолженности по нему, но ответчик проигнорировал уведомление истца.
Задолженность ответчика составляет:
1) перед поручителем ООО «А» 20777,94 руб.;
2) перед кредитором ОАО КБ «Р» 295636,36 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Р» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии (уступки прав требований), согласно которому ОАО КБ «Р» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащее ОАО КБ «Р» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Р» и ответчиком. В связи с этим все права кредитора перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «А» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому ООО «А» уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» принимает права кредитора к заемщикам, принадлежащие ООО «А» на основании обязательства по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».
Таким образом, права на задолженность перед ООО «А» и перед ОАО КБ «Р» перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Всего задолженность перед ООО ИКБ «Совкомбанк» составляет: 20777,94 руб. + 295636,36 руб. = 316414,30 руб.
На основании изложенного просит суд взыскать с Шакула Н.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» уступленную задолженность перед поручителем ООО «А» 20777,94 руб., уступленную задолженность перед кредитором ОАО КБ «Р» в размере 295636,36 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6364,14 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
В судебном заседании ответчик Шакула Н.В. исковые требования не признала, пояснила, что после получения кредита она денежные средства вносила регулярно, потом платежи прекратила в связи с тяжелым материальным положением. В ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в банк с заявлением взыскать с неё задолженность в судебном порядке. Ответных действий банка не последовало. С суммой долга по кредиту и размеру начисленных процентов по ДД.ММ.ГГГГ она согласна. Начисленную ей неустойку считает завышенной. При получении денежных средств по кредиту ей была выплачена не вся сумма, а 204400 рублей, оставшаяся часть суммы была уплачена за выдачу денежных средств.
Выслушав пояснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ от Шакула Н.В. в ОАО КБ «Р» было подано заявление-оферта № на получение кредита в сумме 286120 рублей 00 копеек на 60 месяцев под 22 % годовых (л.д. №).
Согласно заявлению в ООО «К» на поручительство от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Шакула Н.В. просила предоставить за неё поручительство перед банком в обеспечении обязательств по кредитному договору.
Как установлено судом и следует из материалов дела истцом в порядке акцепта предоставлен кредит ответчику в сумме 286120 рублей 00 копеек.
Исследуя указанное заявление, суд приходит к выводу, что фактически оно представляет собой форму кредитного договора, что соответствует положениям ст.ст. 435, 438 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно справки Банка, оплата кредита в сумме 112500 руб. 00 коп. заемщиком Шакула Н.В. осуществлялось в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Из выписки по счету Шакула Н.В. погашение кредита прекращено с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Как следует из представленного расчета задолженности по договору поручительства Шакула Н.В. заключенного с ООО «К», сумма перечислений поручителя ОАО КБ «Р» составила 122888,97 руб., что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО «К» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №)
Учитывая взносы должника, размер задолженности ответчика перед поручителем ООО «К» составляет 10388,97 руб. Размер штрафа составил 18990,47 руб. и был уменьшен до 10388,97 руб. Задолженность ответчика перед ООО «К» всего составила 20777,94 руб.
В связи с неполным списанием задолженности ответчиком со счета поручителя – ООО «К» и ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, оговоренных в кредитном договоре условий кредитования, задолженность по кредитному договору перед кредитором – ОАО КБ «Р» составила 295636,36 руб.: просроченная ссуда 224127,42 руб., просроченные проценты 47784,36 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13294,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10430,20 руб. (л.д. №).
Согласно п. 3.3.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели банк предоставил Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе "б" Заявления – оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет (л.д. №).
Согласно п. 3.4 за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
Согласно п. 3.5 проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком.
Согласно п. 6.1 при нарушении оплаты кредита, а так же процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании и действующим законодательством (л.д. №).
С указанными условиями кредитования ответчик – Заемщик Шакула Н.В. была ознакомлена, согласилась с ними ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Судом установлено существенное нарушение договора со стороны ответчика, ненадлежащее исполнение ответчиком Шакула Н.В. взятых на себя обязательств, что не допустимо в силу закона.
Как следует из передаточного акта, на основании решения единственного участника ООО «К» от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО «К» реорганизовано в форме присоединения к ООО «А».
На основании свидетельства о внесении изменений в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ ИФНС по <адрес> в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности юридического лица ООО «К» путем реорганизации в форме присоединения (л.д. №).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Р» (Цедент) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований), по условиям которого ОАО КБ «Р» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащее ОАО КБ «Р» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Р» и заемщиками, указанными в Приложении 1 к договору (л.д. №).
Согласно Приложению 1 к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, в числе заемщиков по договору о потребительском кредитовании № указан ответчик Шакула Н.В.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «А» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки требований, на основании которого ООО «А» уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» принимает на себя все права кредитора к заемщикам, принадлежащие им на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании (л.д. №).
На основании приложения к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком указан ответчик Шакула Н.В. на основании договора №.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, а именно им не вносились очередные ежемесячные платежи, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность.
Согласно представленному истцом расчету суммы задолженности по кредиту, остаток ссудной задолженности составляет 224127 рублей 42 копейки с учетом оплаты ООО «К» в сумме 61992,58 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось (л.д. №).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, исходя из процентной ставки в размере 22 процентов годовых, остаток неуплаченных процентов за пользование кредитом составил 47784 рубля 36 копеек.
Проверив произведенный истцом расчет, суд, находит его верным, поскольку расчет произведен исходя из суммы кредитных обязательств по договору, размера процентной ставки с учетом внесенных заемщиком платежей.
Ответчиком суду не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих, предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ОАО КБ «Р», а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности, предоставленных ООО ИКБ «Совкомбанк» доказательств.
Суд не принимает возражения ответчика относительно начисления банком процентов после направления заявления ООО ИКБ «Совкомбанк» об обращении к взысканию задолженности в судебном порядке, поскольку данное право обращения в суд о расторжении договора в отсутствие соглашения с истцом имелось и у ответчика, которым она не воспользовалась.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Соглашение о неустойке, в соответствии со ст. 331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно условиям договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется в размере 120 % годовых.
Задолженность заемщика по пене по просроченному долгу составляет 13294 рубля 38 копеек, по текущим процентам – 10430 рублей 20 копеек, штраф на сумму, выплаченную поручителем составляет 10388,97 руб. Сомневаться в достоверности данных расчетов у суда нет оснований.
С учетом характера и степени нарушенного права истца, принимая во внимание требования соразмерности, разумности и справедливости, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым уменьшить размер неустойки: задолженность заемщика по пене по просроченному долгу до 3000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей, штраф, на сумму, выплаченную поручителем до 3000 руб.
В остальной части требований о взыскании неустойки истцу следует отказать.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать: основной долг – 224127 рублей 42 копейки, задолженность по процентам – 47784 рубля 36 копеек, уступленная задолженность перед поручителем ООО «К» 10388,97 руб. пени за просрочку уплаты кредита – 3000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов 2000 рублей, штраф на сумму выплаченную поручителем 3000 рублей, а всего 290300 рублей 75 копеек.
Таким образом, уступленная задолженность перед поручителем ООО «А» – 13388 рублей 97 копеек, уступленная задолженность перед кредитором ОАО КБ «Р» 276911 рублей 78 копеек, а всего задолженность перед ООО ИКБ «Совкомбанк» составила 290300,75 руб.
Кроме того, согласно правилам ст. 98 ГПК РФ и с учетом частичного удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 6103 рубля 01 копейка.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Шакула Н.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» уступленную задолженность перед поручителем ООО «А» – 13388 рублей 97 копеек, уступленную задолженность перед кредитором ОАО КБ «Р» 276911 рублей 78 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6103 рублей 01 копейка; всего взыскать 296403 (двести девяносто шесть тысяч четыреста три) рубля 76 копеек.
В остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме, начиная с 17 декабря 2010.
Судья Райчихинского
городского суда О.В. Грачева
Решение суда вступило в законную силу 28 декабря 2010 года