(мотивированное)

г.Райчихинск 30 мая 2011г.

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой В.А.

при секретаре Сулаковой Е.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску истец к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и возврате понесенных в связи с этим материальных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и возврате понесенных в связи с этим материальных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 250000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процентов 19 % годовых.

Он принял на себя обязательство вернуть кредит, уплачивая ежемесячный платеж 6485 руб. 14 коп., включающий в себя сумму основного долга. При заключении данного договора на руки он получил денежную сумму 190000 руб., так как 60000 руб. Банк взял страховую премию по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней. При этом Банк не выдал ему страховой полис, надлежащим образом заверенный страховой компанией (Страховщиком), чтобы он мог с ним ознакомиться и в случае наступления страхового случая в дальнейшем мог предъявить его страховой фирме для получения страховой выплаты. В графике осуществления платежей указано, что проценты по данному кредиту исчисляются из суммы 250000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с заявлением, чтобы его вывели из программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и возвратили 60000 руб., на что Банк ему отказал.

По условиям кредитного договора, на сумму кредита подлежат начислению проценты за пользование кредитом в размере 0,05% в день. Соответственно на разницу недополученных денежных средств в размере 60000 руб. на него также возложена обязанность уплаты процентов перед Банком.

На день подачи иска в суд, он оплатил кредит и проценты на сумму кредита за один месяц. Начисленные Банком проценты на 60000 руб. составили 900 руб. (60000 руб. х 0,05% : 100 х 30 дней).

Считает, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Удержание за счет кредита страховой премии, по его мнению, является незаконным, противоречащим ст.16 Закона «О защите прав потребителей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством. Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в том числе, стандартными Типовыми условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов (приглашение делать оферты), в связи с чем, он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

Со ссылкой на нормы п.1 ст.819 ГК РФ, ч.2 ст.935 ГК РФ, ст.168 ГК РФ, ч.1 и 2 ст.167 ГК РФ, ст.ст.16,17 Закона «О защите прав потребителей», п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части взимания страховой премии, недействительными; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО ИКБ «Совкомбанк» возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства за уплату страховой премии в размере 60000 руб. и проценты, уплаченные им Банку за 1 месяц в сумме 900 руб.

Просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., указав, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, так как он переживал по поводу незаконно взятой с него страховой премии. Он рассчитывал получить на руки 250000 руб., данные денежные средства были им распланированы на необходимые нужды, а из-за незаконных действий Банка он вынужден был занимать деньги у знакомых. Для его семьи 60000 руб. – это большие деньги. Он один работает, жена находится в отпуске по уходу за ребенком. Добровольно вернуть данную сумму Банк не согласен, в связи с этим, он вынужден обратиться в суд, что для него является стрессовой ситуацией. Просит взыскать соответчика понесенные им расходы, в связи с обращением в суд в размере 1000 руб.

Истец истец в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор на сумму 250000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процентов 19 % годовых. При заключении данного договора на руки он получил денежную сумму 190000 руб., так как 60000 руб. Банк взял страховую премию по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней. При этом Банк не выдал ему страховой полис, надлежащим образом заверенный страховой компанией (Страховщиком), чтобы он мог с ним ознакомиться и в случае наступления страхового случая в дальнейшем мог предъявить его страховой фирме для получения страховой выплаты. В графике осуществления платежей указано, что проценты по данному кредиту исчисляются из суммы 250000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с заявлением, чтобы его вывели из программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и возвратили 60000 руб., на что Банк ему отказал.

Считает, что при подписании договора специалист Банка ввел его в заблуждение, не разъяснив всех условий кредитного договора, хотя не отрицает, что он подписывал заявление на включение его в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней».

Просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» незаконно удержанную с него страховую премию в размере 60000 руб. и сумму процентов, которая за один месяц составила 900 руб., а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., поскольку действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, так как он переживал по поводу незаконно взятой с него страховой премии. Он рассчитывал получить на руки 250000 руб., а фактически получил 190000 руб. Для его семьи сумма 60000 руб. является существенной. Он один работает, жена находится в отпуске по уходу за ребенком. Добровольно вернуть данную сумму Банк не согласен, в связи с этим, он вынужден обратиться в суд, что для него является стрессовой ситуацией.

Просит взыскать с ответчика понесенные им расходы в размере 1000 руб.

Ответчик – представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Из отзыва на иск следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» исковые требования истец не признает по следующим основаниям. Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и истец заключен кредитный договор № на сумму 250000 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19 % годовых. Также истцом оплачена компенсация страховой премии, уплаченной Банком в размере 60000 руб.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Частью 7 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, при отсутствии в законе императивных требований к тем или иным условиям договора, стороны вправе определять такие условия самостоятельно, по своему усмотрению.

В силу ст.329 ГК РФ такой способ обеспечения исполнения обязательств как заключение договора страхования не запрещен.

Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в частности, о полной стоимости кредита, об условиях выплаты и размере страхового взноса, о том, что Банк не обуславливает выдачу кредита уплатой страховой премии. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, в частности, о том, что условие о страховании жизни и здоровья заемщика не является обязательным. Истец был вправе отказаться от страхования жизни и здоровья. Истцом при заключении кредитного договора добровольно был внесен страховой взнос. Заемщик согласился с условием о страховании и поставил свою подпись в договоре.

В тоже время истцом не представлено доказательств того, что Банк понудил заключить его кредитный договор под условием заключения договора личного страхования.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ.

Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Истец добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» и предложил Банку заключить кредитный договор на условиях, указанных в договоре, то есть Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора на данных условиях.

Ввиду чего, требования истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии, недействительными, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора путем возврата денежных средств за уплату страховой премии в размере 60000 руб. и процентов, уплаченных истцом Банку за 1 месяц в сумме 900 руб. являются необоснованными.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательства причинения истцу морального вреда им не представлены.

Просит в удовлетворении иска истцу отказать <данные изъяты>

Изучив письменные материалы гражданского дела, заслушав пояснения истца, суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истец и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 250000 руб. сроком 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процентов 19 % годовых.

В соответствии с условиями заявления – оферты истец ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

истец принял на себя обязательство в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

истец гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату, причитающихся процентов (л.д.8).

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)» следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание на включение его в выше указанную Программу добровольного страхования (л.д.8,об).

Из данного Заявления следует, что истец осознает, что он также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка. Он понимает, что добровольное страхование, это его личное желание и право, а не обязанность (л.д.8,об).

Далее из Заявления следует, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка и согласен с условиями Договора Страхования (л.д.8,об).

Из данного Заявления следует, что истец подтвердил свое согласие с назначением Выгодоприобретателей по Договору Страхования:

в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк»;

в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату Страхового случая и его задолженностью по кредитному договору – себя, а в случае его смерти – его наследников (л.д.8,об).

Из содержания данного Заявления усматривается, что истец получил от Банка полную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней и согласился с условиями Договора Страхования.

Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец выдана со счета наличными сумма 190000 руб. (л.д.9).

Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, полная информация о кредите истцом истец были получены до заключения кредитного договора с условием заключения договора страхования (л.д.14-17, 6-7).

Данное обстоятельство истец подтвердил в судебном заседании.

Таким образом, истец в соответствии со своим волеизъявлением заключил кредитный договор с ООО ИКБ «Совкомбанк» на предложенных Банком условиях.

Договором кредитования предусмотрена страховая премия в размере 24% от первоначальной стоимости кредита 250000 руб., что составляет 60000 руб.

В судебном заседании истец подтвердил то обстоятельство, что до заключения кредитного договора, Банк выдал ему График погашения кредита, с указанием суммы страховой премии в размере 24% от первоначальной суммы кредита, что составляет 60000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательства перед истец по заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, страхование жизни и здоровья допускается только на договорной основе при выражении страхователем своего волеизъявления.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Между тем, доказательств тому, что ответчик понудил истца заключить договор страхования жизни и здоровья, истцом не представлено, и из материалов дела таковых доказательств не усматривается.

С учетом изложенного, суд не усматривает нарушений действующего законодательства со стороны ответчика при включении истца в программу страхования заемщиков Банка.

Кроме того, из содержания заявления о выдаче кредита, где имелась возможность выразить согласие либо несогласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка усматривается, что страхование заемщика осуществляется в данном случае не в качестве предоставления Банком дополнительной услуги (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно ст.329 ГК РФ, такой способ обеспечения исполнения обязательства не запрещен.

Стороны при заключении договора о потребительском кредитовании пришли к соглашению, предусматривающему заключение истцом договора страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Данное условие является мерой обеспечения исполнения истцом, как заемщиком, своих обязательств в случае причинения вреда его жизни и здоровью.

В связи с этим, данное условие договора о потребительском кредитовании не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, исковые требования истец о признании недействительным условий договора о потребительском кредитовании в части оплаты единовременной компенсации страховой премии и взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» в его пользу суммы оплаченной единовременной компенсации страховой премии в размере 60000 руб. и суммы процентов за один месяц 900 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что судом не установлено оснований для признания недействительными условий договора кредитования в части взимания страховой премии, отсутствуют и основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и возмещении понесенных расходов, а поэтому истцу в иске следует отказать полностью.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

в иске истец к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и возврате понесенных в связи с этим материальных расходов отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней, со дня изготовления мотивированного решения – 07 июня 2011г., в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд.

Судья: