Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Пуровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Юнусовой Л.С.,

при секретаре Муртазиной О.Э.,

с участием представителей истца Лютой Н.И., Кулаковой Т.Д.,

представителя ответчика Синютина А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЯНАО в <адрес>, в интересах неопределенного круга лиц, к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку РФ открытое акционерное общество о признании незаконными действия и возложении обязанностей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Пуровский районный суд с исковым заявлением к ответчику, в котором указал, что в Территориальный отдел Роспотребнадзора по ЯНАО в <адрес> в течение 2010 года неоднократно поступали устные и письменные жалобы от потребителей банковских услуг, связанные с действиями связанные с действиями Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (ОАО) - далее Банк. По жалобе потребителя ФИО3 Территориальным отделом в отношении Тарко-Салинского филиала была проведена проверка. Как следует из жалобы между потребителем и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком (ОАО) заключен договор №И от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы: 1.2 кредит предоставляется Банком на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности. Кредит предоставляется для оплаты по договору об уступки прав требования и обязанностей участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве; 1.3 для учета полученного заемщиком кредита, Банк открывает ссудный счет №. Согласно условиям заключаемых кредитных договоров при их исполнении Заемщик оплачивает банку единовременный платеж в размере 2,21% от суммы кредита (п.3.1. настоящего договора). В ходе административного расследования было выявлено, что такая комиссия предусматривается в частности при приобретении потребителем кредитного продукта, который утвержден внутренними документами банка. Согласно условиям банка если Заемщик не оплачивает банку единовременный платеж в размере 2,21 % от суммы кредита, то есть не выполняет условие договора, то соответственно банк отказывает в выдаче кредита Заемщику. Таким образом, одна услуга обусловливает обязательным приобретение другой услуги, что противоречит статье 16. «Закона о защите прав потребителей» и подлежит возмещению продавцом в полном объеме. Согласно объяснениям банка, изложенных в письмах б/н и даты, кредит выдается при открытии банковского счета. Сумма кредита зачисляется на банковский счет. В целях погашения кредита заемщик обеспечивает наличие на банковском счете денежных средств в размере очередного платежа в соответствии с графиком платежей, кредитор списывает денежные средства в погашение задолженности по кредиту. То есть целью открытия банковского счета является предоставление и погашение кредита. Банк обязан обеспечить альтернативу способа выдачи кредита на счет в безналичном порядке либо наличными через кассу банка. Ссылаясь на различные нормативные акты, истец сообщает, что заключение договора об открытии банковского счета является правом, а не обязанностью клиента. В данном случае условием предоставления кредита является обязательное условие открытия банковского счета, операции по которому являются платными. То есть у потребителя отсутствует возможность получения кредита по данному кредитному продукту без обязательного открытия платного банковского счета. Таким образом, во исполнение кредитного договора Клиент несет дополнительные расходы по расчетному обслуживанию. В то время как ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещается исполнителем в полном объеме. Условия предоставления кредитов банком является условиями заключения и исполнения договора между гражданами и кредитной организацией. Определить перечень лиц, имеющих возможность получить кредит на указанных условиях не возможно, что определяет неограниченный круг лиц.

Истец просит признать незаконными действия Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытое акционерное общество в отношении неопределенного круга лиц, выраженные во взимании комиссии за расчетное обслуживание в рамках исполнения кредитного договора; возложить на Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытого акционерного общества обязанность привести кредитные договоры, заключаемых с потребителями в соответствие с требованиями Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» в части приведения условий договора, ущемляющих права потребителя в соответствии с законом; обязать Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытого акционерного общества прекратить обуславливать выдачу кредита по кредитным договорам обязательным открытием банковского счета; обязать Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытого акционерного общества довести до сведения потребителей решение суда в десятидневный срок со дня вступления решения в законную силу через средства массовой информации.

В судебном заседании представители истца Лютая Н.И. и Кулакова Т.Д. поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске, настаивали на удовлетворении требований.

Представитель ответчика Синютин А.Н. с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что Банк привел все в соответствие с Законом ДД.ММ.ГГГГ0 года, то есть до того как был предъявлен иск в суд, в связи с чем, считает, что оснований для удовлетворения требований не имеется.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и оценив их каждое в отдельности и в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На деятельность кредитных организаций, оказывающих услуги физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. В силу норм банковского законодательства открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. При этом ведение ссудного счета представляет собой именно обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудный счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В подтверждение законности своих действий Территориальным отделом предоставлена копия жалобы ФИО3, который просил защитить его права потребителя в возврате вынужденно оплаченной суммы за открытие ссудного счета (л.д.9).

Условия договора, которые не соответствуют требованиям закона, в силу ст. 168 ГК РФ, ничтожны, так как законом не предусмотрено, что данные условия оспоримы.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом с момента ее совершения, при этом требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность пунктов о выплате единовременного платежа при оформлении договора кредитования, в каждом из договоров не влечет недействительность прочих частей договоров, поскольку договоры были заключены и могут исполняться без включения недействительной части.

На запрос истца (л.д.10) ОАО Запсибкомбанк сообщил, что в настоящее время Банк не взимает комиссию. Внутренние документы банка не включают условия о единовременном платеже при предоставлении кредитов физическим лицам. Вся информация размещена в сети Интернет (л.д.8).

Изложенное также подтверждается Положением о предоставлении кредитов физическим лицам, утвержденным Решением Правления «Запсибкомбанк» ОАО ДД.ММ.ГГГГ №, с изменениями № от ДД.ММ.ГГГГ № с приложениями к нему (л.д.15-91).

Таким образом, ответчик отказался от взимания единовременного платежа при получении кредита физическими лицами.

Согласно п.1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно со ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Разрешая иск в рамках заявленных требований, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку иск заявлен в интересах неопределенного круга лиц, при этом фактически предмет спора отсутствует, т.к. Банк до подачи иска истцом, самостоятельно устранил нарушения закона.

Вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки, заключенного с физическим лицом, перед судом не ставился. Иные требования не заявлены.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований отсутствуют, требования о возложении обязанности по опубликованию банком решения суда в средствах массовой информации также удовлетворению не подлежат. При этом, в силу ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в РФ» решение подлежит размещению на сайте Пуровского районного суда ЯНАО в сети Интернет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЯНАО в <адрес>, в интересах неопределенного круга лиц, к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку РФ открытое акционерное общество о признании незаконными действия и возложении обязанностей – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> через Пуровский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме будет изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ. Срок для кассационного обжалования исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий Юнусова Л.С.