Дело № 2-382(1)/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 28 июля 2011 г. г. Пугачев Пугачевский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Шумейкина А.П., при секретаре Кайб О.И., с участием Обертышева Сергея Геннадьевича его представителя Обертышевой Марины Владимировны, представителя ответчика открытого акционерного общества «***» Аристовой Светланы Георгиевны, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Обертышева Сергея Геннадьевича к открытому акционерному обществу «*** о признании недействительным заявления на страхование заемщика ОАО «***», взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Обертышев С.Г. обратился в суд с иском к ***, просил признать ничтожным условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков ОАО «*** по кредитному договору ** от 15 октября 2010 года, заключенного между ним ***, взыскать с ответчика в свою пользу в порядке возврата 19 819,8 руб., взыскать проценты за пользование кредитом за период с 16.10.2008 г. по 27.07.2010г. в сумме 2 391,26 руб., взыскать денежную компенсацию морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя в сумме 5 000 руб. В обоснование заявленного иска указал, что обратился к ответчику с просьбой о предоставлении кредита в сумме 200 000 руб. В выдаче кредита банк не отказал, через некоторое время ему было предложено явиться для оформления документов на кредит и получения денег. Работник банка в его присутствие изготавливала документы, которые он в спешке, не имея времени для внимательного ознакомления, подписывал. Ему было предложено пройти в кассу для получение денег, после поучения, которых обнаружил, что сумма кредита не 200 000 руб., как он просил, а 220 000 руб. На его вопрос работник банка пояснил, что 20 000 руб. с него удержали, так как для получение кредита на сумму 200 000 руб., необходимо оформить кредит на сумму 220 000 руб., без чего банк кредит не выдает. Он получил деньги и по условиям договора производил погашение кредита. В апреле 2011 г. он узнал о незаконности действий банка по удержанию сумм при выдаче кредита, обратился в банк с требованием о возврате денег в сумме 19 819,8 руб., на что банк ответил отказом. Ему было разъяснено, что названная сумма была взыскана с него как компенсация за страхование жизни и здоровья, так как его подключили к программе страхования жизни и здоровья. Работник банка предъявила ему подписанный им стандартный бланк заявления о подключении к программе страхования, в котором указывалось, что он как заемщик Сбербанка РФ обязуется оплатить за подключение к программе страхования 19 819,8 руб., и что данная сумма включается в сумму выдаваемого кредита. Указывает, что ранее он не знал, что его подключили к программе страхования, условия его подключения к программе страхования жизни и здоровья ему не разъясняли, его согласия на это работники банка не спрашивали. Считает, что тем самым банк не представил полной и достоверной информации по вариантам предоставления кредита. Указанную услугу ему навязали. Обертышев С.Г. считает, что условие о взыскании с него в день выдачи кредита денежной суммы за подключение к программе страхования, как условие выдачи кредита, противоречит положениям Гражданского кодекса о свободе договора, положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положениям Гражданского кодекса об обязательном страховании и нарушает его права потребителя, установленные Законом РФ "О защите прав потребителей". В судебном заседании Обертышев С.Г. его представитель иск уточнили. Просили признать ничтожным заявление на страхование от 15 октября 2010 г. согласно которого его подключили к программе страхования заемщиков ОАО «***» и обязали произвести оплату в сумме 19 819,8 руб., подача которого явилось обязательным условием для получения кредита по договору 746 от 15 октября 2010 г. заключенного между ним и ОАО «***». В остальной части иск поддержали, как указано в исковом заявлении. Об обстоятельствах пояснили, как изложено. Не оспаривали, что Обертышев С.Г. подписывал: заявление о подключении к программе страхования, заявление анкету на запрашиваемый кредит, выписку из операций по счету о принятии от него платы за добровольное страхование заемщика по кредиту. Право Обертышева С.Г. по их мнению нарушено тем, стандартный бланк заявления не содержит графы позволяющей гражданину отказаться от участия в программе страхования заемщиков, не содержит указания, что выдача кредита возможна без подключения к программе страхования заемщиков, что при заключении договора страхования банком не был выдан экземпляр заявления о подключении к программе страхования заемщиков. В настоящее время им стало известно о назначении программы страхования заемщиков, но если бы работники банка разъяснили им необходимость страхования жизни и здоровья страховщика как условие выдачи кредита, они могли сами выбрать страховую компанию, в которой страховые ставки меньше чем в компании «Кардиф» с которой у банка имеется соглашение о страховании заемщиков. Доказательств, что Обертышева С.Г. каким- то образом понудили к подаче заявление об участии в программе страхования заемщиков, у него не имеется. Пояснили, что моральный вред причинен в связи с нарушением прав потребителя, размер денежной компенсации морального вреда определен произвольно. Представитель ответчика иск не признала. Указала, что при заключении кредитного договора Обертышев С.Г. был ознакомлен с его условиями, ему было разъяснено о возможности подключения к программе страхования заемщиков, как обеспечительной меры его обязательства по кредитному договору. Обертышев С.Г. согласился с подключением к программе страхования заемщиков, заполнил необходимые документы, в том числе поручение владельца счета, на основании которого, с открытого для него кредитного счета, была удержана сумма за участие в программе страхования заемщиков. Участие заемщика в программе страхования заемщиков не является условием выдачи кредита, так как кредитный договор не содержит такого обязательного условия. Для ознакомления с условиями выдачи кредита и участия в программе страхования заемщика, у Обертышева С.Г. время имелось, так как по условиям кредитного договора Обертышев С.Г. мог получить кредит в течение 30 дней со дня подписания договора. За подключение заемщика в программе страхования заемщиков, банк удерживает комиссию, остальная сумма перечисляется в страховую компанию. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленного Обертышевым С.Г. иска На основании пояснений сторон, материалов дела, судом установлено, что 15 октября 2010 года, между Обертышевым С.Г. и ***) был заключен кредитного договора **. По условиям кредитного договора кредитор *** обязалось предоставить Обертышеву С.Г. потребительский кредит в сумме 220 000 рублей под 17% годовых на срок 60 мес. По условиям договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет **, зачислением на который производится выдача кредита. Как следует из пояснений сторон копии сберегательной книжки по указанному счету *** зачислено 15.10.2010 г. на счет Обертышева С.Г. 220 000 руб., в этот же день произведено удержание 19 819,8 руб. Указанный кредитный договор не содержит условия предусматривающего обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, как условие выдачи кредита. В судебном заседании стороны не оспаривали, что сумма 19 819,8 является платой за подключение Обертышева С.Г. как заемщика, к программе добровольного страхования жизни и здоровья истца. С учетом этого, имеющихся в материалах дела заявления Обертышева С.Г. от 15.10.2010 г. как владельца счета о перечислении комиссии за подключение клиента к программе страхования жизни и здоровья по кр. дог. № 746, от 15.10.2010 г.(л.д.63), мемориального ордера для списания со вклада денежных средств от 15.10.2010 г.(л.д.62), суд считает установленным обстоятельство, что денежная сумма 19 819,8 руб. удержанная с Обертышева С.Г., является платой за участие Обертышева С.Г. в программе страхования жизни и здоровья заемщика. Судом установлено, что 15 октября 2010 г. при оформлении кредитного договора Обертышевым С.Г. были подписаны следующие документы: заявление на страхование (л.д.13) согласно которого Обертышев С.Г. выразил понимание и согласие, что подписывая заявление на страхование он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита *** на условиях указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ***», ознакомился с условиями страхования, понимает и согласен с ними. Согласен с назначением *** выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. Не возражает против подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при реализации *** кредитных продуктов, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствие с тарифами банка состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 19 819,8 руб. за весь срок кредитования. Просит *** включить сумму платы за подключение к программе страхования в сумме 19 819,8 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; заявление анкета (л.д 56-61) которое содержит согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов (л.д.61); заявления как владельца счета о перечислении комиссии за подключение клиента к программе страхования жизни и здоровья по кр. дог. № 746, от 15.10.2010 г.(л.д.63); мемориальный ордер для списания со вклада денежных средств от 15.10.2010 г.(л.д.62), согласно которого с открытого банком для Обертышева С.Г. счета в связи с заключением кредитного договора, списана плата за добровольное страхование заемщика по кредиту на неотложные нужды в сумме 19 819,8 руб. Согласно представленного представителем ответчика Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 21 августа 2009 г. с правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, общество с ограниченной ответственностью «***» (страховщик) и акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке заключения договоров страхования заемщиков по кредитным договорам от несчастных случаев и болезней, клиентов - застрахованных лиц, физических лиц заключивших со страхователем кредитный договор. По условия договоров страхования при наступлении страхового случая (обстоятельств связанных с личность застрахованного лица) страховщик за полученную страховую премию произвести страховую выплату страхователю (.л.д.34- 53). В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. На основании изложенного суд приходит к выводу, что 15.10.2010 г. Обертышевым С.Г. был заключен договор добровольного страхования его жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни, по условиям которого при наступлении страхового случая, Сбербанк России становился выгодоприобретателем по заключенному договору. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Суд находит, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. При этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, и как установлено в судебном заседании, на основании пояснений сторон и анализа кредитного договора между Обертышевым С.Г. и банком, не включенным в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита. На основании изложенного приобретение Обертышевым С.Г. услуг банка по предоставлению кредита, не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «*** а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" о нарушении банком права Обертышева С.Г. при заключении кредитного договора не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. При этом суд принимает во внимание доводы ответчика, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Судом установлено, что при заключении кредитного договора Обертышев С.Г. согласился с предоставлением дополнительного обеспечения полученного кредита в виде страхования жизни и здоровья, доказательств о его понуждении банком к этому, Обертышевым С.Г. не представлено. Таким образом суд приходит к выводу что при подаче Обертышевым С.Г. заявление о его подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, со стороны ответчика не было нарушений прав Обертышева С.Г. как потребителя услуги банка по предоставлению кредита В силу этого доводы Обертышева С.Г. изложенные им в исковом заявлении и в судебном заседании при рассмотрении делав в суде, об отсутствии в заявлении о подключении к программе страхования заемщика графы позволяющей отказаться от участия в программе, о не представлении банком полной информации об условиях участия в программе страхования заемщиков, об условии получения кредита с обязательным участием в программе страхования заемщиков, его понуждении со стороны банка к участию в программе страхования заемщиков, являются не обоснованными и бездоказательными. Сказанное служит основанием к отказу в удовлетворении иска Обертышева С.Г. в полном объеме. Руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск Обертышева Сергея Геннадьевича к открытому акционерному обществу «***» в лице ***» о признании недействительным заявления на страхование заемщика ОАО «***», взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения за необоснованностью. Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке, в Саратовский областной суд в течение десяти дней, со дня вынесения судом решения в окончательной форме через Пугачевский районный суд. Судья