Дело № 11-118/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

г. Псков ** ********* 2011 года

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Е.К.,

при секретаре Мирончук Т.А.,

рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Закрытого акционерного общества Банк «Советский» на решение и.о. мирового судьи судебного участка №27 г.Пскова - мирового судьи судебного участка №43 г.Пскова от ** ********* 2011 года, которым условия кредитного договора №** от ** ********* 2010 года в части оплаты комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика признаны недействительными. С Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в пользу Ефимова Ю.В. взыскана денежная сумма в размере 16517 руб. 51 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1552 руб. 98 коп и компенсация морального вреда в размере 500 руб., а всего 18570 руб. 49 коп. С Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в бюджет муниципального образования «Город Псков» взыскана государственная пошлина в размере 922 руб. 82 коп,

УСТАНОВИЛ:

Ефимов Ю.В. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Банк «Советский» (далее - ЗАО Банк «Советский») о признании пункта 3.5 кредитного договора №** от ** ********* 2010 года недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ** ********* 2010 года между ним и ЗАО Банк «Советский» был заключен договор на предоставление кредита №**, по условиям которого единовременная комиссия за снятие денежных средств составила 406,55 евро, что по курсу 40,6285 руб. за 1 евро составляет 16517 руб. 51 коп. Полагает, что данная сумма была с него взыскана незаконно, включение в договор условий о ее выплате является нарушением Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей), в частности ст.16, запрещающей приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Полагает, что в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование его денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Поскольку разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает заемщику возможности получить кредит без выражения согласия на выплату указанной комиссии, то незаконными действиями банка ему был причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, которые ему пришлось пережить.

С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные денежные средства в размере 16517 руб. 51 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1552 руб. 98 коп, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

** ********* 2011 года и.о. мирового судьи судебного участка №27 г.Пскова - мировым судьей судебного участка №43 г.Пскова постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе ответчик – ЗАО Банк «Советский» просит отменить вышеуказанное решение мирового судьи, как постановленное с неправильным применением норм материального права, неприменением закона, подлежащего применению, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и неправильным применением норм процессуального права.

Истец Ефимов Ю.В. решение мирового судьи не обжаловал.

Представитель ответчика – ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, каких-либо заявлений суду не представил, дело рассмотрено в его отсутствие.

Истец Ефимов Ю.В. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы не признал, просил оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Заслушав истца Ефимова Ю.В., исследовав материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи подлежащим изменению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменный форме.

Судом установлено, что ** ********* 2010 года Ефимовым Ю.В. подписаны Предложение о заключении договоров (далее – Предложение) и Условия предоставления кредита в российских рублях (долларах США или Евро) (далее – Условия) ЗАО Банк «Советский» (л.д.32-37). На основании указанных документов истцу предоставлен кредит в размере и валюте, указанной в п.2.3 Предложения – 4110 Евро. Согласно п.2.4 Положения указанная сумма предоставлена Ефимову Ю.В. сроком на 36 месяцев (л.д.32-33).

В соответствии с п.3.5 Условий заемщик уплатил банку единоразовую комиссию за снятие денежных средств со счета или за их перевод со счета, которая включена в сумму кредита, и в соответствии с п.2.7 Предложения составила 406,55 Евро (л.д.33, 35).

Фактическая оплата истцом единоразовой комиссии подтверждается выпиской по счету №** (EUR) за период с ** *********2010 г. по ** *********2011 г. (л.д.39-49).

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.31 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 11.07.2011 г.) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П (в ред. от 27.07.2001г.), утвержденным 31.08.1998 г. Банком России и зарегистрированным в Минюсте РФ 29.09.1998 г. №1619 установлен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Взимание единоразовой комиссии за снятие или перевод денежных средств со счета заемщика указанное Положение не предусматривает.

В силу вышеприведенных положений закона кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты единоразовой комиссии за снятие или перевод денежных средств со счета нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по отношению к правилам, установленным законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу положений п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом, само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку Условия предоставления кредита в российских рублях (долларах США или Евро) в части включения в них п.3.5 об уплате заемщиком единоразовой комиссии за снятие или перевод денежных средств со счета, нарушают права истца, как потребителя, как противоречащие Закону «О защите прав потребителей», то мировой судья пришел к правильному выводу о том, что указанный пункт Условий является недействительным и обоснованно взыскал с ответчика уплаченную истцом денежную сумму.

Вместе с тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами мирового судьи об удовлетворении исковых требований Ефимова Ю.В. о взыскании процентов за пользование денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ, поскольку проценты, подлежащие взысканию в указанном порядке, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины. В данном случае ответчик ЗАО Банк «Советский» предоставил истцу кредит на основании заключенного между сторонами договора №** от ** *********2010 г., в соответствиями с Условиями которого истец оплатил единоразовую комиссию за снятие или перевод денежных средств со счета в размере 406,55 Евро. С заявлением о возврате указанной денежной суммы Ефимов Ю.В. к ответчику не обращался, в связи с чем, действия банка не могут рассматриваться как пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, а следовательно правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Поскольку, при заключении кредитного договора №** от ** *********2010 г. были нарушены права истца, как потребителя, то его требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, причиненного ответчиком истцу в результате нарушения его прав как потребителя в порядке ст.15 Закона «О защите прав потребителей», являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Размер компенсации морального вреда, определенный мировым судьей, соответствует принципам разумности и справедливости, характеру и степени нарушений прав истца и их последствий.

Доводам ответчика о пропуске Ефимовым Ю.ВА. срока исковой давности мировым судьей дана надлежащая оценка, указанный срок истцом не пропущен.

В соответствии с положениями ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от её уплаты пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В данном случае размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 660 руб. 70 коп за требование имущественного характера, подлежащего оценке, и 200 руб. за требование неимущественного характера, а всего 860 руб. 70 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 197 - 199, 328, 329, 330, 362 ч.1 п. 4, 363 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

Р Е Ш И Л:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка №27 г.Пскова - мирового судьи судебного участка №43 г.Пскова от ** ********* 2011 года изменить:

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в пользу Ефимова Ю.В. денежную сумму в размере 16517 руб. 51 коп и компенсацию морального вреда в размере 500 руб., а всего 17017 руб. 51 коп (семнадцать тысяч семнадцать рублей 51 коп).

В удовлетворении исковых требований Ефимова Ю.В. о взыскании с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1552 руб. 98 коп отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк «Советский» в бюджет муниципального образования «Город Псков» государственную пошлину в размере 860 руб. 70 коп.

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения.

Мотивированное апелляционное решение изготовлено ** ********* 2011 года.

Председательствующий Е.К. Зайцева