Дело № 2-1810/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

**.***. 2011 года гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Адаева И.А.

при секретаре Сидоровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Николаева А.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании п. 3.1 ст. 3 кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

Николаев А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании п. 3.1 ст. 3 кредитного договора недействительным и о взыскании денежных средств, уплаченных им за обслуживание ссудного счета, указав в обоснование, что **.***.2008 он заключил с ответчиком кредитный договор № *** «На неотложные нужды» на сумму 150 000 рублей с условием уплаты 18 % годовых сроком на 60 месяцев. После заключения договора он в соответствии с пунктом п. 3.1 ст. 3 договора уплатил банку единовременный платеж (тариф) в размере 4 500 рублей за обслуживание ссудного счета. Поскольку данный пункт договора противоречит действующему законодательству, просил признать его незаконным и взыскать с ответчика в его пользу уплаченные им денежные средства.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Яковлева И.А. иск не признала, мотивировав свою позицию необоснованностью заявленных требований. Указала, что подписание истцом договора свидетельствует об его ознакомлении с условиями договора, его согласии на предлагаемые условия и подтверждает его волеизъявление для заключения договора. Кроме того, заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 1 ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 166, ч. 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, независимо от признания ее таковой в судебном порядке, и недействительна с момента совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что **.***. 2008 г. между Николаевым А.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банка Российской Федерации (ОАО) был заключен кредитный договор № *** «На неотложные нужды» на сумму 150 000 рублей с условием уплаты 18 % годовых на срок до 23 октября 2013 г., в соответствии с которым истец обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.6-9).

Согласно п. 3.1 ст. 3 указанного кредитного договора банк открывает истцу ссудный счет, а Николаев А.В. уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 4 500 рублей.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Взимание комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Так, частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и нарушает права

потребителя Николаева А.В.

Поскольку положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

В этой связи довод ответчика о доведении до потребителя информации о размере комиссии за открытие и ведение ссудного счета несостоятелен, поскольку указанное ничтожное условие обусловливало выдачу кредита потребителю, что недопустимо.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части ничтожного условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета.

Поскольку в результате исполнения п. 3.1 ст. 3 кредитного договора от **.***.2008 истец понес убытки в размере 4 500 руб., они подлежат взысканию с ответчика.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» в его системном толковании со ст.ст. 166, 167, 168, 181 ГК РФ, очевидно, что условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным. Доводы ответчика об оспоримости указанного условия кредитного договора основаны на ошибочном толковании закона и не могут быть учтены.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки - ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

Таким образом, истец, уплативший банку денежную сумму за обслуживание ссудного счета, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы - исполнения ничтожного условия договора (23.10.2008).

Поскольку требование о применении последствий недействительности вышеназванного ничтожного условия кредитного договора заявлено Николаевым А.В. до истечения трех лет со дня, когда началось исполнение договора, суд отклоняет доводы ответчика о пропуске срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд признает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с правилами статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой Николаев А.В. был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № *** от **.***. 2008 года в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета № ***.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Николаева А.В. 4 500 руб., уплаченных им по кредитному договору в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и обслуживание ссудного счета, перечислив денежные средства на счет № *** банковской карты № ***, открытый во внутреннем структурном подразделении № *** Псковского отделения № *** Сбербанка России, на имя Николаева А.В..

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 400 руб. в доход бюджета муниципального образования «Город Псков».

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено **.***. 2011 года.

Судья И.А.Адаев

Решение в кассационном порядке обжаловано. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда решение оставлено без изменения. Вступило в законную силу.