Дело № 2-2634/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации **.**. 2011 года город Псков Псковский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Семёновой Т.А., при секретаре Ивановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лыткина Д.Л. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Лыткин Д.Л. обратился в суд с иском к ЗАО «БанкЖилФинанс» о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки. В обоснование требований указано, что 15.04.2011 года истец заключил с ответчиком кредитный договор, согласно которому ему был выдан кредит в сумме 1 974 058 рублей сроком на 140 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Псков, Р.п., д. № ***, кв. № ***. Согласно п. 6.13.1.4 кредитного договора Лыткин Д.Л. уплатил комиссию за рассмотрение заявки по кредиту в размере 1 000 рублей. Согласно п. 6.13.1.5 кредитного договора истец уплатил комиссию за предоставление кредита в размере 57 427 рублей 68 копеек. Считая действия банка по взиманию выше указанных платежей нарушающими его права как потребителя, просил в порядке ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» признать недействительными п. 6.13.1.4 и п. 6.13.1.5 кредитного договора и взыскать с ЗАО «БанкЖилФинанс» 58427 рублей 68 копеек причиненных ему убытков, на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 709 рублей 65 копеек, 10000 рублей компенсации морального вреда, а всего 69137 рублей 33 копейки. В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика 58427 рублей 68 копеек, как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1392 рубля 52 копейки, 15000 компенсации морального вреда, 15000 рублей расходы по оплате услуг представителя. Судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Истец и его представитель в судебное заседание не явились, направили в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без их участия. Представитель ответчика – ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление, в котором заявленные требования не признал, указав, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за выдачу ипотечного кредита. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, не представлено. Действия банка направлены на оказание услуги по представлению кредита, которая носит возмездный характер, и не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, условия кредитного договора не ущемляют права заемщика как потребителя (л.д. 19-21). Представитель третьего лица – ФГК «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил возражения на иск, в котором полагал заявленные требования необоснованными, указав, что выдача ответчиком кредита обусловлена предоставлением ФГКУ «Росвоенипотека» истцу целевого жилищного займа для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, сопряжена с определенными условиями, который должен соблюсти ответчик при его выдаче, и не может рассматриваться как потребительский кредит. Считает, что установление банком комиссии за выдачу кредита, как формы оплаты за пользование кредитом, не противоречит законодательству РФ. Просил о рассмотрении дела без его участия (л.д. 42-43). Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положениями ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Судом установлено, что Лыткин Д.Л. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. В силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством, в том числе, предоставления целевого жилищного займа. 15.04.2011 году между Лыткиным Д.Л. и Министерством обороны РФ был заключен договор целевого жилищного займа № *** (л.д. 29). В тот же день, 15.04.2011 года между Лыткиным Д.Л. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил Лыткину Д.Л. кредит в размере 1974058 рублей сроком на 140 месяцев для приобретения трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Псков, Р.п., д. № ***, кв. № *** (л.д. 6-12). В соответствии с п. 1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Согласно п. 1.3. договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемому заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа. В соответствии с п. 1.8 договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона. Пунктом 6.13.1.5 установлена обязанность заемщика по единовременной уплате комиссии за выдачу кредита в размере 57247 рублей 68 копеек. Указанная сумма была уплачена истцом банку, что подтверждается расходным кассовым ордером от 19.05.2011 года (л.д. 14). Таким образом, кредитный договор между Лыткиным Д.Л. и ЗАО «БанкЖилФинанс» был заключен в рамках функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Полагая данный пункт договора противоречащим требованиям закона, что в силу положений ст.ст. 167, 168 ГК РФ свидетельствует о его недействительности, истец просил о применении последствий недействительности сделки. Требования истца суд находит основанными на неправильном толковании норм материального права. Из содержания кредитного договора следует, что кредит на приобретение квартиры был предоставлен Лыткину Д.Л. как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предусматривающей исполнение обязательства по ипотечному кредиту за счет средств созданной государством накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих через ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Лыткин Д.Л. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, правовое регулирование которой осуществляется на основании Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года № 370. Указанным выше Федеральным законом урегулированы отношения, связанные с формированием инвестирования и использования государственных денежных средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих. Субъектами этих отношений в соответствии ос ст. 6 ФЗ являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный дипозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры. Указанные особенности обусловили особенности кредитования, предусмотренные названным Федеральным законом и изданным в его продолжение нормативно-правовыми актами. Положениями п. 9 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом. Функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего деятельность накопительно-ипотечной системы, возложены на созданное для этих целей ФГКУ «Росвоенипотека». Порядок и условия оплаты работ, указанных в ч. 9 ст. 14 Федерального закона установлены в п.п. 54-56 Правил предоставления целевых жилищных займов, согласно которым оплата указанных выше услуг и работ производится за счет средств целевого жилищного займа после регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, договора (договоров) участия в долевом строительстве или права собственности участника на жилое помещение (жилые помещения), приобретенное на основании договора (договоров) купли-продажи жилого помещения (жилых помещений). Для оплаты услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона, участник представляет в уполномоченный орган копии договоров об оказании услуг (выполнения работ) и документы, подтверждающие понесенные участником расходы, после чего уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пункте 55 настоящих Правил, принимает решение об оплате услуг (работ), осуществляет перечисление средств целевого жилищного займа на банковский счет участника либо принимает решение об отказе в оплате и возвращает документы с указанием причин отказа. В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, учитывая, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита, не противоречит требованиям законодательства, регулирующие спорные правоотношения, а сам Лыткин Д.Л., изъявив желание улучшить свои жилищные условия по программе кредитования «Военная ипотека», фактически выразил согласие с условиями этой программы, оснований для признания оспариваемого условия недействительным, как не соответствующего требованиям закона, не имеется. Принимая во внимание те обстоятельства, что кредитный договор был заключен с Лыткиным Д.Л. в рамках реализации «Военная ипотека», исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется за счет средств, предоставленных государством, суд приходит к выводу, что возникшие правоотношения Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируются, так как к ним применяются нормы, установленные законодательством, регламентирующим накопительно-ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требований Лыткина Д.Л. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными п.п. 6.13.1.4, 6.13.1.5 кредитного договора от 15.04.2011 года о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Псковский городской суд. Мотивированное решение изготовлено **.**. 2011 года. Судья Т.А. Семёнова Решение в кассационном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.