Дело № 2-390/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации **.**. 2012 года город Псков Псковский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Семёновой Т.А., при секретаре Федоровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тагирова Р.С. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о взыскании комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и перевод денежных средств, УСТАНОВИЛ: Тагиров Р.С. обратился в суд с иском к ЗАО «БанкЖилФинанс» о взыскании комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и перевод денежных средств. В обоснование требований указано, что 10 марта 2011 года истец заключил с ответчиком кредитный договор, согласно которому ему был выдан кредит в сумме 1938 653 рубля сроком на 139 месяцев на приобретение квартиры. При этом Тагировым Р.С. была уплачена комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита в размере 1000 рублей, а также комиссия за выдачу кредита в размере 56220 рублей 93 копейки. Кроме этого, поскольку у банка отсутствует кассовый офис в г. Пскове, перевод указанных денежных средств был осуществлен через офис ОАО АКБ «Пробизнесбанк», за что дополнительно с истца была взыскана комиссия в размере 1124 рубля 42 копейки. Считая действия банка по взиманию выше указанных платежей нарушающими его права как потребителя, просил в порядке ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» комиссию за рассмотрение кредитной заявки в размере 1000 рублей, комиссию за выдачу кредита в размере 56220 рублей 93 копейки, комиссию за перевод денежных средств в размере 1124 рубля 42 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей. Судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». В судебном заседании истец Тагиров Р.С. и его представитель – Волкова Е.Д. требования и доводы в их обоснование поддержали. Представитель ответчика – ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление, в котором заявленные требования не признал, указав, что кредит был предоставлен истцу как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, что обусловило особенности кредитования. Нормативно-правовыми актами, регламентирующими правоотношения в рамках реализации программы «Военная ипотека», предусмотрен порядок оплаты расходов связанных с оформлением кредитного договора. Также указал, что действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за выдачу ипотечного кредита. На момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией об условиях его заключения, в том числе и об уплате комиссии, однако в добровольном порядке принял на себя все обязательства. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, не представлено. Представитель третьего лица – ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в телефонограмме исковые требования не признал, просил о рассмотрении дела без его участия. Выслушав истца Тагирова Р.С., его представителя – Волкову Е.Д., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положениями ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Судом установлено, что Тагиров Р.С. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, что подтверждается свидетельством серии № *** от 01 декабря 2010 года (л.д. 7). В силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется в том числе, посредством предоставления целевого жилищного займа. 10 марта 2011 года между Тагировым Р.С. и Министерством обороны РФ был заключен договор целевого жилищного займа. В тот же день, 10 марта 2011 года между Тагировым Р.С. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1938653 рубля сроком на 139 месяцев для приобретения трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Псков, ул. К., д. № **, кв. № *** (л.д. 9-15). В соответствии с п. 1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Согласно п. 1.3. договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемому заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа. В соответствии с п. 1.8 договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона. Пунктами 6.13.1.4 и 6.13.1.5 установлена обязанность заемщика по единовременной уплате комиссии за рассмотрение заявки по кредиту в размере 1000 рублей и комиссии за выдачу кредита в размере 56220 рублей 93 копейки. Указанные суммы были уплачены истцом банку, что подтверждается расходным кассовым ордером от 19 апреля 2011 года (л.д. 19). Кроме этого, Тагировым Р.С. была уплачена комиссия за перевод указанных денежных средств посредством ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере 1124 рубля 42 копейки (л.д. 19). Таким образом, кредитный договор между Тагировым Р.С. и ЗАО «БанкЖилФинанс» был заключен в рамках функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Полагая указанные выше пункты договора противоречащими требованиям закона, истец просил в силу положений ст. 168 ГК РФ признать их недействительными. Требования истца суд находит основанными на неправильном толковании норм материального права. Из содержания кредитного договора следует, что кредит на приобретение квартиры был предоставлен Тагирову Р.С. как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предусматривающей исполнение обязательства по ипотечному кредиту за счет средств созданной государством накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих через ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Тагиров Р.С. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, правовое регулирование которой осуществляется на основании Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года № 370. Указанным выше Федеральным законом урегулированы отношения, связанные с формированием инвестирования и использования государственных денежных средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих. Субъектами этих отношений в соответствии со ст. 6 ФЗ являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный дипозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры. Указанные особенности обусловили особенности кредитования, предусмотренные названным Федеральным законом и изданным в его продолжение нормативно-правовыми актами. Положениями п. 9 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» установлено, что средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом. Функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего деятельность накопительно-ипотечной системы, возложены на созданное для этих целей ФГКУ «Росвоенипотека». Порядок и условия оплаты работ, указанных в ч. 9 ст. 14 Федерального закона установлены в п.п. 54-56 Правил предоставления целевых жилищных займов, согласно которым оплата указанных выше услуг и работ производится за счет средств целевого жилищного займа после регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, договора (договоров) участия в долевом строительстве или права собственности участника на жилое помещение (жилые помещения), приобретенное на основании договора (договоров) купли-продажи жилого помещения (жилых помещений). Для оплаты услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона, участник представляет в уполномоченный орган копии договоров об оказании услуг (выполнения работ) и документы, подтверждающие понесенные участником расходы, после чего уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пункте 55 настоящих Правил, принимает решение об оплате услуг (работ), осуществляет перечисление средств целевого жилищного займа на банковский счет участника либо принимает решение об отказе в оплате и возвращает документы с указанием причин отказа. Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, учитывая, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита, не противоречит требованиям законодательства, регулирующее спорные правоотношения, а сам Тагиров Р.С., изъявив желание улучшить свои жилищные условия по программе кредитования «Военная ипотека», фактически выразил согласие с условиями этой программы, оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными, как не соответствующие требованиям закона, не имеется. Принимая во внимание те обстоятельства, что кредитный договор был заключен с Тагировым Р.С. в рамках реализации «Военная ипотека», исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется за счет средств, предоставленных государством, суд приходит к выводу, что возникшие правоотношения Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируются, так как к ним применяются нормы, установленные законодательством, регламентирующим накопительно-ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требований Тагирова Р.С. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о взыскании комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере 1000 рублей, комиссии за выдачу кредита в размере 56220 рублей 93 копейки, комиссии за перевод денежных средств в размере 1124 рубля 42 копейки оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено **.**. 2012 года. Судья Т.А. Семёнова Решение в апелляционном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.