Дело № 2-408/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации **.***. 2012 года гор. Псков Псковский городской суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Масленникова В.В. при секретаре Матсон Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреевой С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) п. 4 кредитного договора от **.***.2011 года, взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Андреева С.В. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) п. 4 кредитного договора от **.***.2011, взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что **.***.2011 года она заключила с ответчиком кредитный договор на неотложные нужды на сумму 240000 руб. данный договор был заключен с условием уплаты комиссии в размере 86400 руб. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Кредит в размере 240000 руб. ей был выдан только после подписания кредитного договора и бланка заявления о ее согласии на подключение к программе страхования. Однако страховой полис и другие документы, свидетельствующие о заключении договора страхования, ей на руки не выдавались. В связи с тяжелым материальным положением, она вынуждена была подписать указанный кредитный договор на невыгодных для нее условиях. Сумма комиссии 86400 руб. была внесена в общую сумму кредита, которая составила 326 тыс. 400 руб., т.е. 26,4 % от суммы займа. **.***.2011 года обязательства по выплате кредита она исполнила досрочно, **.***.2011 года в адрес ответчика ею направлена претензия о признании пункта 4 кредитного договора от **.***. 2011 года ничтожным и не подлежащим применению, о признании заявления на подключение дополнительных услуг от **.***. 2011 года аннулированным, о возврате уплаченной ею комиссии за подключение к программе страхования в размере 86400 руб. В удовлетворении претензии банк отказал. Поскольку взимание ответчиком комиссии в размере 86400 руб. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика противоречит действующему законодательству, просила признать пункт 4 кредитного договора от **.***. 2011 года недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика в ее пользу 86400 руб. суммы неосновательного обогащения, 86400 руб. неустойки и 86400 руб. компенсации морального вреда, расходы по оплате услуг адвоката в размере 3000 руб. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по доверенности Тарасюк В.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в судебном заседании и своих письменных возражениях иск не признал, указав, что при заключении с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) **.***.2011 года кредитного договора, Андреева С.В. была подключена к программе страхования, за что и уплатила комиссию в размере 73220, 34 руб. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражается в письменной форме. Поскольку Андреева С.В. выразила согласие подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил ее к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, согласно которому клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово. Поскольку услуга по подключению клиента к названной программе была оказана клиенту в срок и в полном объеме, и банком не нарушены какие-либо права истца как потребителя, полагает, что заявленные требования о взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда неправомерны. Просил в иске отказать. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Судом установлено, что **.***. 2011 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Андреевой С.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужды на общую сумму 326400 руб. сроком на 48 месяцев (л.д.6-16). Кроме того, в соответствии с п.4 указанного договора клиенту Андреевой С.В. была оказана услуга «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, по условиям которого банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается банк. В соответствии с данным пунктом заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит за уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.48-55, 67-92). Таким образом, после подписания договора истцу был предоставлен кредит на общую сумму 326400 руб. путем открытия счета в банке и зачисления на счет данной суммы, из которой комиссия за подключение к программе страхования, составила 86400 руб. Заявив указанный иск, Андреева С.В. мотивирует свои требования тем, что выдача кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика и взимании комиссии за присоединение к указанной программе страхования, в связи с чем она была лишена возможности влиять на его условия и содержание, банком было нарушено ее право на свободный выбор услуги. Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно статьям 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, в соответствии с п.п. 6.2.2., 6.3.2., 6.3.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора с клиентом, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается (л.д.96-124). Исходя из вышеназванных норм и положений, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определены объемы и условия такого обеспечения. Оспариваемые истцом условия п. 4 договора являлись согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Подписав кредитный договор и соответствующее заявление о страховании, истец выразила согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика. Поскольку действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья, то обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ. Доводы истца, что выдача банком кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика и взимании комиссии за присоединение к указанной программе страхования, несостоятельны. Из материалов дела не усматривается, что выдача банком кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика. В подтверждение указанных доводов истцом не представлены доказательства, соответствующие предъявляемым гражданским процессуальным законодательством требованиям об их относимости и допустимости, свидетельствующие о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права истца оспариваемым пунктом кредитного договора не нарушены и не подлежат защите, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований. Не подлежат удовлетворению также требования о взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда, т.к. основания для их удовлетворения отсутствуют. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Андреевой С.В. отказать в иске к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным (ничтожным) п. 4 кредитного договора от **.***.2011 года, взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда. Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение составлено **.***. 2012 года. Судья В.В. Масленников Решение обжаловано в апелляционном порядке. Не вступило в законную силу.