Дело № 2-4308/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июля 2010 года г.Ставрополь
Промышленный районный суд г.Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Кондратьевой Л.Г.,
при секретаре Бухтияровой Т.С.,
с участием представителя истца АКБ «МБРР» (ОАО) Е.К. Акоева, действующего по доверенности от 27.04.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Пехтерев А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Пехтерев А.В. о взыскании задолженности в сумме 2 124 608 рублей 75 копеек по Кредитным договорам.
Исковые требования мотивированы тем, что АКБ «МБРР» (ОАО) (далее Банк, Истец) и Пехтерев Андрей Владимирович (далее Заемщик, Ответчик) заключили Кредитный договор № 6151/012037/08 от 27.08.2008г. и Кредитный договор № О41754/810/08 от 24.03.2008г. Пехтерев Андрей Владимирович намереваясь воспользоваться кредитным продуктом, 14 августа 2008 года обратился в АКБ «МБРР» (ОАО) с «Заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта» в котором просил Банк открыть банковский счёт, выдать банковскую карту типа – Visa Gold и предоставить кредит в форме овердрафта в сумме 600 000 рублей. Данное заявление являлось предложением заключить договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счёта, в нём содержатся существенные условия, сведения относительно персональных данных и контактной информации Заёмщика, данных о его доходах и трудоустройстве. Неотъемлемой частью Оферты (Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счёта от 14 августа 2008 года) являлись «Общие условия получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) (далее условия договора) и тарифы Банка. Банком, по результатам рассмотрения заявления ответчика о предоставлении кредитной банковской карты от 14.08.2008г. (оферты), принято Решение о выдачи кредитной карты №4042676401697155 с разрешенным овердрафтом 600 000 рублей, сроком кредитования – 36 месяцев, процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами в размере 14 % (годовых). Таким образом, Банк осуществил акцепт заявленной Пехтеревым А.В. оферты, посредством принятия решения о выпуске банковской карты и её передачи Заёмщику для дальнейшего пользования. Заключён договор банковского счёта с условиями кредитования счёта №6151/012037/08 от 27.08.2008г. (Кредитный договор), который представляет собой совокупность заявления на получения кредитной карты, условий договора и тарифов банка. Исполняя требования Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» Банк довёл до сведения Заемщика размер эффективной ставки по кредиту, которая составляет 14, 76 %, что подтверждается Распиской о получении банковской карты Visa Gold от 07.03.2008 г. Согласно Выписке по счёту №40817810100004531048, открытому в АКБ «МБРР» (ОАО) на имя Пехтерев А.В., с момента выдачи банковской карты (05.09.2008г.) по 24.06.2009г. Заёмщиком осуществлялись операции по списанию кредитных денежных средств, соответственно подтверждается факт получения и пользования кредитом. Согласно п.п. 5.10., 5.11., 5.12. условий договора, минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами Банка (п. 27.14. Тарифы банка – 5 %), и исчисляются, исходя из суммы задолженности Заёмщика по кредиту, образовавшейся на последний календарный день расчётного периода, включительно. Сумма минимального платежа по кредиту включает в себя сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом. Внесение минимальных платежей осуществляется через кассу, терминалы самообслуживания Банка, либо безналичного перечисления денежных средств на Счет №40817810100004531048. В нарушение требований Кредитного договора №6151/012037/08 от 27.08.2008г. Заемщик не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, не производил соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование овердрафтным кредитом, что в свою очередь привело к возникновению просроченной задолженности перед Банком. Наличие задолженности находит свое подтверждение в расчёте суммы задолженности Ответчика и Выписке по счёту. В пункте 5.14 условий договора стороны отразили ответственность Заёмщика за несвоевременный возврат Кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере не менее 100 рублей ежемесячно, а за первый день просрочки исполнения обязательств по погашению Кредита (основного долга) Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Согласно положениям п. 5.4. условий договора Банк по своему усмотрению, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком условий Договора имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Кредитному договору, предварительно направив в адрес Заёмщика письменное требование, о возврате задолженности указав срок и порядок погашения задолженности. В связи с тем, что Заемщик, своевременно не погашал задолженность по Кредитному договору №6151/012037/08 от 27.08.2008г, у Кредитора в соответствии с п. 5.4. условий договора возникли основания для предъявления требования о досрочном возврате кредита. В адрес ответчика Банком направлялось письмо с требованием о досрочном возврате кредита №420 от 09.04.2010г. с указанием суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока полного погашения всей суммы задолженности. Так же в названном требовании Банком обращалось внимание Заемщика на тот факт, что в случае не погашения в названный срок всей суммы, предъявленной досрочно ко взысканию, Банк оставляет за собой право на взыскание указанной задолженности в судебном порядке. Названное требование Заёмщиком оставлено без внимания и удовлетворения. Согласно расчёту произведенному Истцом в соответствии с условиями договора, задолженность Пехтерева А.В. по Кредитному договору №6151/012037/08 от 27.08.2008г., составляет 704 841 (Семьсот четыре тысячи восемьсот сорок один) рубль 13 копеек. Кредитный договор № О41754/810/08 от 24.03.2008г., заключен посредством направления оферты Заемщиком (Заявление – анкета №О41754/810/08 от 24.03.2008г. о предоставлении экспресс - кредита) и её акцептирования Банком (Решение о предоставлении кредита и выдача кредитных средств) в соответствии с п.2 ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Неотъемлемой частью Оферты (Заявление – анкета о предоставлении экспресс – кредита) являются Условия договора и Тарифы Банка. Таким образом, Кредитный договор № О41754/810/08 представляет собой совокупность следующих документов: Заявления – анкеты о предоставлении экспресс – кредита, Условия договора и Тарифы Банка. В названном Заявлении – анкете Ответчик просил Банк предоставить кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок равный 72 месяцам. Также в Оферте указана процентная ставка за пользование кредитом – 10 % (процентов) годовых, и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта – 0,50% (процентов от суммы Кредита). Порядок погашения задолженности по кредиту предусматривает внесение ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 35 289 рублей 00 копеек через кассу, терминалы самообслуживания Банка, либо безналичного перечисления денежных средств на Счет (п. 4.4.1, 4.5 Условий договора). Денежные средства, выданные на условиях Кредитного договора № О41754/810/08, имеют целевое назначение – строительство и отделка помещения по договору/счёту от 24 марта 2008 года, заключённому между Пехтеревым А.В. (Заказчик) и ИП Скорняков А.В. (Подрядчик), при этом, первоначальный взнос в оплату ремонтных работ производится заёмщиком за счёт собственных средств, в сумме 170 000 рублей, остальная сумма в размере 1 500 000 рублей оплачивается из средств, предоставленных Банком. Предметом названного договора подряда от 24.04032008г. является – выполнение Подрядчиком строительных работ согласно сметы №3 от 24.03.2008г. Заказчика, на проведение работ по ремонту жилого дома. Сумма стоимости услуг на проведение работ по ремонту жилого дома составляет 1 670 000 рублей (п. 2.4.1. договора от 24.03.2008г.), объем работ по выполнению договора строительства отражен в смете №3 от 24.03.2008г. Факт выдачи Ответчику денежных средств по заявленной оферте, по кредитному договору №О41754/810/08 от 24.03.2008г. подтверждается мемориальным ордером №5 от 26.03.2008г. Таким образом, факт выдачи кредита Ответчику является Акцептом заявленной ранее Оферты. Реализация цели выдачи кредитных денежных средств, а именно – проведение работ по ремонту жилого дома по договору подряда от 24.03.2008г. подтверждается заявлением Заёмщика о перечислении суммы в размере 1 500 000 рублей на счёт ИП Скорняков А.В. и платёжным поручением №13 от 26.03.2008 года. Согласно положению п. 5.2.2. Условий договора, Банк имеет право по своему усмотрению, без предварительного уведомления Заёмщика, потребовать от него досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и исполнение других обязательства по договору в полном объеме, в случае выявления в период действия договора обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения Банка в полноте и своевременности исполнения Заёмщиком обязательств по договору. Заёмщик не производил соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем, произошло нарушение требований Кредитного договора по выполнению обязательств Заёмщика, в результате возникла задолженность перед кредитором. В связи с тем, что Заемщик своевременно не погашал задолженность по Кредитному договору №О41754/810/08 от 24.03.2008г., у Кредитора в соответствии с п. 5.2.2. Условий договора возникли основания для предъявления требования о досрочном возврате кредита. В адрес Пехтерева А.В. Банком неоднократно направлялись письма с требованием о досрочном возврате кредита, так, письмом №420 от 01.03.2010г. и №419 от 01.03.2010г. Банк официально уведомил Заёмщика о своём требовании о погашении ссудной задолженности с указанием суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока полного погашения всей суммы задолженности. Так же в названных требованиях Банком обращалось внимание Заемщика на тот факт, что в случае не погашения в названный срок всей суммы, предъявленной досрочно ко взысканию, Банк оставляет за собой право на взыскание указанной задолженности в судебном порядке. Названные требования Заёмщиком оставлены без внимания и удовлетворения. Согласно расчёту произведенному Истцом в соответствии с условиями договора, задолженность Пехтерева А.В. по Кредитному договору № О41754/810/08 от 24.03.2008г. составляет 1 419 767 (Один миллион четыреста девятнадцать тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 62 копеек. Таким образом, задолженность Пехтерев А.В. перед Истцом по двум кредитным договорам, в совокупности составляет 2 124 608 рублей 75 копеек – данная сумма является ценой заявленного иска.
В судебном заседании представитель истца Е.К. Акоев поддержал заявленные исковые требования, пояснил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и просил взыскать в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) с Пехтерев А.В. задолженность по Кредитным договорам в сумме 2 124 608 рублей 75 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 18 823 рублей 04 копеек.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не известил, письменных возражений по делу не представил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, в связи с чем, с согласия представителя Истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие Пехтерев А.В..
Суд, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующего:
Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) являясь кредитной организацией, осуществляет деятельность, которая направлена на извлечение прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), предоставляет банковские операции путем размещения денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности»).
Судом установлено, что между АКБ «МБРР» (ОАО) и Пехтерев А.В. заключен Кредитный договор № 6151/012037/08 от 27.08.2008г. посредством направления оферты (предложения заключить договор) Заемщиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком (п.2 ст. 432 ГК РФ).
В силу положений п. 420, а также п.1. ст. 421 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при свободе граждан и юридических лиц в их заключении.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 435 ГК РФ установлено понятие оферты, которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам достаточно определенное предложение и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.
Положение ст. 438 ГК РФ содержит расшифровку понятие акцепт, которым признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Также Судом установлено, что между АКБ «МБРР» (ОАО) и Пехтерев А.В. заключен Кредитный договор № 6151/012037/08 от 27.08.2008г.
Данный кредитный договор заключён в соответствии с положением ст. 820 ГК РФ).
В рамках судебного разбирательства было выявлено, что Заемщик в нарушение указанных норм закона и условий договора, не выполнял должным образом взятые на себя обязательства по погашению кредита, тем самым допустил возникновение просроченной задолженности по кредиту. Изложенные обстоятельства находят свое подтверждение в Выписках по Счету, а также в расчёте суммы задолженности Ответчика.
Судом установлено, что при заключении договора ответчику была предоставлена вся необходимая информация, касающаяся предоставляемой Банком услуги.
В соответствии с п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.
В силу ст.ст.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения. Односторонний отказ от исполнения обязательств и/ или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Суду предоставлены расчеты задолженности ответчика перед истцом, согласно котором задолженность Пехтерева А.В. перед АКБ «МБРР» (ОАО) составляет 2 124 608 (Два миллиона сто двадцать четыре тысячи шестьсот восемь ) рублей 75 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу и комиссиям –1 916 817 (Один миллион девятьсот шестнадцать тысяч восемьсот семнадцать) рублей 63 копеек; неуплаченные штрафы/пени –94 991 (Девяноста четыре тысячи девятьсот девяноста один) рубль 46 копеек; проценты – 112 799 (Сто двенадцать тысяч семьсот девяноста девять) рублей 09 копеек.
Кроме того, суду предоставлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что Истцом принимались меры к досудебному урегулированию спора. Так, 09.04.2010г., 01.03.2010г. Банком направлялись письма №420, №420, №419 с требованием о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, с указанием суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока полного погашения всей суммы задолженности,
Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относится уплаченная истцом за рассмотрение искового заявления государственная пошлина.
Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом по делу была уплачена государственная пошлина в размере 18 823 рублей 04 копеек, что подтверждается платежным поручением, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в качестве возмещения судебных издержек.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Пехтерев А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» ссудную задолженность по Кредитному договору № 6151/012037/08 от 27.08.2008г. и Кредитному договору № О41754/810/08 от 24.03.2008г. в размере 2 124 608 (Два миллиона сто двадцать четыре тысячи шестьсот восемь) рублей 75 копеек.
Взыскать с Пехтерев А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» сумму судебных расходов в виде госпошлины в размере 18 823 (Восемнадцать тысяч восемьсот двадцать три) рубля 04 копеек.
На заочное решение ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в Промышленный районный суд г. Ставрополя. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Г. Кондратьева