Дело № 2-4157/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
г. Ставрополь 27 июля 2010 года
Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующей судьи Такушиновой О.М.,
при секретаре ФИО2,
с участием: представителя истца Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) – ФИО3, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ставропольского филиала обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту в размере 237205 рублей 92 копейки, обращении взыскания на предмет залога.
В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные исковые требования поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №U032S015CCB004147UUC, по условиям которого ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить ответчику кредит в размере 211464 рубля под 9,75 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена в размере 5750 рублей 29 копеек. В соответствии с п.п. 1.1 и п. 2.1. кредитного договора банк открывает клиенту в дату заключения договора счет и перечисляет сумму кредита на счет клиента. Предоставленный кредит является целевым и предназначен исключительно для оплаты транспортного средства (п. 3.1.), а именно, автомобиля марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ (п. 9.1. договора) ответчик передал в залог банку, приобретенный на кредитные средства банка в собственность автомобиль марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран, оценочная стоимость которого составила 260200 рублей. Банк свое обязательство по предоставлению кредита выполнил, перечислив на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора истекает ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиком необходимые платежи в полном объеме произведены не были, в результате чего и в соответствии с расчетом задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 237205 рублей 92 копейки, их них: 175553 рубля 51 копейка – задолженность по кредиту (основной долг); 32470 рублей 47 копеек – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом; 29181 рубль 94 копейки – комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии с п.п. 6.4.2., 6.4.2.1. – 6.4.2.5., 9.8 кредитного договора, ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов, и обращения взыскания на предмет залога. Требования банка об уплате долга ответчик оставляет без внимания, мер к погашению задолженности не принимает. Просит расторгнуть кредитный договор №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту в размере 237205 рублей 92 копейки, их них: 175553 рубля 51 копейка – задолженность по кредиту (основной долг); 32470 рублей 47 копеек – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом; 29181 рубль 94 копейки – комиссия за ведение ссудного счета, государственную пошлину в сумме 5572 рубля 06 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран. Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества направить в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал и пояснил о том, что ему действительно ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» был предоставлен кредит на сумму 211464 рубля для покупки автомобиля марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран. Обязательства по кредитному договору не выполняет в связи со сложившимся экономическим кризисом в стране.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.
В силу ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоров. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №U032S015CCB004147UUC, по условиям которого ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить ответчику кредит в размере 211464 рубля под 9,75% годовых до ДД.ММ.ГГГГ, с величиной ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5750 рублей 29 копеек для его целевого использования - приобретения у автодиллера ООО «ТСС Кавказ» транспортного средства, автомобиля марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран, а ФИО1 обязался в указанный срок возвратить предоставленный кредит, а также оплатить начисленные за пользование кредитом проценты.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора ФИО1 обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов ежемесячно равными долями не позднее 13-го числа каждого календарного месяца в сумме 5750 рублей 29 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 9.1, 9.2. кредитного договора, ФИО1 передал в залог банку, приобретенный на кредитные средства банка в собственность автомобиль марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран, оценочная стоимость которого составила 260200 рублей, что подтверждается актом приема-передачи Паспорта транспортного средства (ПТС) от ДД.ММ.ГГГГ
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет ответчика 211464 рубля, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Из раздела 7 кредитного договора следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ФИО1 обязан уплатить ОАО АКБ «РОСБАНК» неустойку в виде пени в размере 0,5 %, за каждый календарный день просрочки, установленная настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
В нарушение исполнения принятых на себя обязательств по договору №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обязательные платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов осуществляет не вовремя, в результате чего, и в соответствии с расчетом задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по просроченному основному долгу (кредиту) составляет 237205 рублей 92 копейки, их них: 175553 рубля 51 копейка – задолженность по кредиту (основной долг); 32470 рублей 47 копеек – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом; 29181 рубль 94 копейки – комиссия за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» направлено ФИО1 требование об уплате долга № с требованием погасить образовавшуюся задолженность с одновременным уведомлением о предстоящем обращении взыскания на предмет залога, которые ответчик оставил без внимания, мер к погашению долга не предпринял.
При таких обстоятельствах имеет место существенное нарушение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в виде ежемесячного погашения кредита и процентов по нему.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании ссудной задолженности, включая проценты за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.
В соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право требовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов в случае невыполнения ответчиками одного из условий кредитного договора и обратить взыскание на заложенное имущество.
Расчет, представленный ОАО АКБ «РОСБАНК», судом проверен и признан правильным.
Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части возложения на заемщика обязанности при уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В кредитном договоре №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ банк прописал условия, согласно которых банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 211464 рубля 00 копеек под 9,75% годовых, а заемщик обязуется использовать предоставленный кредит на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля и возвратить
банку полученный кредит, уплатить начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п.1.2. кредитного договора).
В п. 1.2. банк возложил на заемщика обязанность по уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно условий кредитного договора размер комиссии за открытие ссудного счета составляет 1% от суммы кредита, за введение ссудного счета установлена ежемесячная комиссия в размере 1268,78 рублей.
Однако, ссудный счет не является банковским - он предусмотрен правилами бухгалтерского учета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой» и взимание платы с заемщика является незаконным.
Такой вывод следует из толкования п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положение Центрального банка от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
В соответствии с ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних банковских услуг обязательным приобретением других услуг.
Как следует из кредитного договора, банк предусмотрел свое право устанавливать очередность погашения своих требований к заемщику независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе в т.ч. и несвязанных с исполнением настоящего договора, если сумма произведенного заемщиком платежа будет недостаточна для исполнения денежных обязательств.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № возложение на потребителя обязательства оплатить услуги по открытию и введению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, так как ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем – заемщиком; взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой.
Таким образом, условия договора, ущемляющие установленные законом права потребителя признаются недействительными.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие» и ФИО1 заключен договор страхования транспортного средства автомобиля марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 5572 рубля 06 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196; 233-235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО1.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомашину марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран.
Реализацию автомашины марки ГАЗ, модель 31105, идентификационный номер (VIN) X96311050713779644, год выпуска 2007, кузов №, двигатель №, цвет буран произвести через публичные торги, определив начальную продажную стоимость автомашины исходя из оценки автомашины, определенной сторонами в договоре залога №U032S015CCB004147UUC от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260200 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 208013 рублей 98 копеек, их них: 175553 рубля 51 копейка – задолженность по кредиту (основной долг); 32470 рублей 47 копеек – начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом и проценты из расчета 12 % годовых на день реализации автомашины, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по реализации заложенного имущества.
В части взыскания с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 29181 рубль 94 копейки – комиссии за ведение ссудного счета, отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5572 рубля 06 копеек, в остальной части отказать.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.М. Такушинова
Копия верна:
Судья О.М. Такушинова