Дело № 2-6445/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 декабря 2010 года г. Ставрополь
Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Сподынюк Л.В.,
при секретаре Толмачевой И.Ю.,
с участием: представителя истца АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» (закрытое акционерное общество) – Швец Е.И., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,
ответчика Чадранцева А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Чадранцев А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) обратился в суд с иском к Чадранцев А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета с условиями кредитования счета, включающего в себя: заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, условия получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования, тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием карт с разрешенным овердрафтом. Согласно условиям названного договора Банк открывает Держателю карты банковский счет, предоставляет в пользование карту и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Держателя карты при совершении последним операций по Счету. При этом Банк предоставляет Держателю карты кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете (далее Кредит) в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Держателю карты (Лимит кредита). Банком, по результатам рассмотрения Заявления ответчика на выпуск банковской карты и предоставления кредита по счету в иностранной валюте - долларах США от ДД.ММ.ГГГГ (оферты), принято Решение о выдачи кредитной карты №, с разрешенным овердрафтом № долларов США, сроком кредитования - № месяцев, процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами в размере № (годовых). Таким образом, Банк осуществил акцепт заявленной Чадранцев А.В. оферты посредством принятия решения о выпуске банковской карты и её передачи Заёмщику для дальнейшего пользования. Заключён договор банковского счёта с условиями кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ, который включает в себя: заявления на получения кредитной карты, условий договора и тарифов банка. Исполняя требования Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк довёл до сведения Заёмщика размер эффективной ставки по кредиту, которая составляет №, что подтверждается Распиской о получении банковской карты MasterCard Gold. Согласно Выписке по счёту №, открытому в АКБ «МБРР» (ОАО) на имя Чадранцев А.В., с момента выдачи банковской карты (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщиком осуществлялись операции по списанию кредитных денежных средств, соответственно подтверждается факт получения и пользования кредитом. Согласно п.п. 5.10., 5.1 Г, 5.12. условий договора, минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами Банка (п. 27.14. Тарифы банка - 5 %), и исчисляются, исходя из суммы задолженности Заёмщика по кредиту, образовавшейся на последний календарный день расчётного периода, включительно. Сумма минимального платежа по кредиту включает в себя сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом. Внесение минимальных платежей осуществляется через кассу, терминалы самообслуживания Банка, либо безналичного перечисления денежных средств на Счет №. В нарушение требований Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, не производил соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование овердрафтным кредитом, что в свою очередь привело к возникновению просроченной задолженности перед Банком. Наличие задолженности находит свое подтверждение в расчёте суммы задолженности Чадранцев А.В. и Выписке по счёту. В пункте 27.16 Тарифов Банка отражена ответственность Заёмщика за своевременный возврат Кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере не менее 100 рублей ежемесячно, а за первый день просрочки исполнения обязательств по Погашению Кредита (основного долга) Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 10 % этой суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. Согласно положениям п. 5.4. условий договора Банк по своему усмотрению, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком условий Договора имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Кредитному договору, предварительно направив в адрес Заёмщика письменное требование, о возврате задолженности указав срок и порядок погашения задолженности. В связи с тем, что Заемщик своевременно не погашал задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у Кредитора в соответствии с п. 5.4. условий договора возникли основания для предъявления требования о досрочном возврате кредита. В адрес ответчика Банком направлялось письмо с требованием о досрочном возврате кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока полного погашения всей суммы задолженности. Так же в названном требовании Банком обращалось внимание Заемщика на тот факт, что в случае не погашения в названный срок всей суммы, предъявленной досрочно ко взысканию, Банк оставляет за собой право на взыскание указанной задолженности в судебном порядке. Названное требование Заёмщиком оставлено без внимания и удовлетворения. Согласно расчёту произведенному истцом в соответствии с условиями договора, задолженность Чадранцев А.В. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет № долларов США в том числе: неуплаченные штрафы/пени -№; неуплаченные комиссии и основной долг - №; просроченные проценты - №. Истцом произведен расчет и уплата государственной пошлины на день подачи искового заявления по официальному курсу соответствующей валюты на день фактического платежа. При этом под официальным курсом понимается отношение (курс) этих валют (единиц) к рублю, устанавливаемое Банком России. Просит суд взыскать в пользу Банка с Чадранцев А.В. сумму задолженности перед Банком в размере № долларов США, взыскать в пользу Банка с Чадранцев А.В. сумму судебных расходов в виде госпошлины в размере № копеек.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Московский банк Реконструкции и Развития» (закрытое акционерное общество) ФИО4, действующая по доверенности исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в письменном виде.
Ответчик Чадранцев А.В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «МБРР» (ЗАО) и Чадранцев А.В. был заключен договор банковского счета с условиями кредитования счета, включающего в себя: заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, условия получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования, тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием карт с разрешенным овердрафтом. Согласно условиям названного договора Банк открывает Держателю карты банковский счет, предоставляет в пользование карту и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Держателя карты при совершении последним операций по Счету. При этом Банк предоставляет Держателю карты кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете (далее Кредит) в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Держателю карты (Лимит кредита). Банком, по результатам рассмотрения Заявления ответчика на выпуск банковской карты и предоставления кредита по счету в иностранной валюте - долларах США от ДД.ММ.ГГГГ (оферты), принято Решение о выдачи кредитной карты №, с разрешенным овердрафтом № долларов США, сроком кредитования - 36 месяцев, процентной ставкой за пользование кредитными денежными средствами в размере № (годовых). Таким образом, Банк осуществил акцепт заявленной Чадранцев А.В. оферты посредством принятия решения о выпуске банковской карты и её передачи Заёмщику для дальнейшего пользования. Заключён договор банковского счёта с условиями кредитования счёта № от ДД.ММ.ГГГГ, который включает в себя: заявления на получения кредитной карты, условий договора и тарифов банка. Исполняя требования Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк довёл до сведения Заёмщика размер эффективной ставки по кредиту, которая составляет № %, что подтверждается Распиской о получении банковской карты MasterCard Gold.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как усматривается из материалов дела, Банк свои обязательства выполнил, предоставив в пользование ответчика банковскую карту с разрешенным офердрафтом 20000 долларов США.
Статьей 435 ГК РФ установлено понятие оферты, которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам достаточно определенное предложение и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.
Положение ст. 438 ГК РФ содержит расшифровку понятие акцепт, которым признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение таном, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 820 ГК РФ).
Согласно Выписке по счёту №, открытому в АКБ «МБРР» (ОАО) на имя Чадранцев А.В., с момента выдачи банковской карты (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщиком осуществлялись операции по списанию кредитных денежных средств, соответственно подтверждается факт получения и пользования кредитом.
Согласно п.п. 5.10., 5.1 Г, 5.12. условий договора, минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами Банка (п. 27.14. Тарифы банка - 5 %), и исчисляются, исходя из суммы задолженности Заёмщика по кредиту, образовавшейся на последний календарный день расчётного периода, включительно. Сумма минимального платежа по кредиту включает в себя сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом. Внесение минимальных платежей осуществляется через кассу, терминалы самообслуживания Банка, либо безналичного перечисления денежных средств на Счет №.
В нарушение требований Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, не производил соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование овердрафтным кредитом, что в свою очередь привело к возникновению просроченной задолженности перед Банком.
Наличие задолженности находит свое подтверждение в расчёте суммы задолженности Чадранцев А.В. и Выписке по счёту.
В пункте 27.16 Тарифов Банка отражена ответственность Заёмщика за своевременный возврат Кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере не менее № рублей ежемесячно, а за первый день просрочки исполнения обязательств по Погашению Кредита (основного долга) Заёмщик уплачивает Банку штраф в размере 10 % этой суммы просроченной задолженности, но не менее № рублей.
Расчет, представленный АКБ «МБРР» (ЗАО), судом проверен. Однако принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, действия сторон после заключения договора, суд приходит к выводу в соответствии со ст. 333 ГК РФ, об уменьшении размера процентов, до суммы которая причиталась бы истцу в случае расторжения договора, поскольку во взысканной сумме она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АКБ «МБРР» (ОАО) о взыскании неуплаченного штрафа/пени, подлежат частичному удовлетворению в размере № США, что соответствует № рублей.
Вместе с тем пункт 2 статьи 140 и пункт 3 статьи 317 ГК РФ допускают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Поэтому в случае, когда на территории Российской Федерации допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
В соответствие со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям п. 5.4. условий договора Банк по своему усмотрению, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком условий Договора имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Кредитному договору, предварительно направив в адрес Заёмщика письменное требование, о возврате задолженности указав срок и порядок погашения задолженности.
Судом установлено, что в адрес ответчика Банком направлялось письмо с требованием о досрочном возврате кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока полного погашения всей суммы задолженности, которые ответчик оставил без внимания, мер к погашению долга не предпринял.
Суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по неуплаченной комиссии и основному долгу, просроченным процентам, подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с Чадранцев А.В.подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере № копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Чадранцев А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Чадранцев А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) сумму задолженности в размере № долларов США, что соответствует № копейка, в том числе: неуплаченные штрафы/пени – № долларов США, что соответствует № копеек; неуплаченные комиссии и основной долг – № долларов США, что соответствует № копеек; просроченные проценты – № долларов США, что соответствует № копеек.
Взыскать с Чадранцев А.В. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере № копеек.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение десяти дней.
Судья Л.В.Сподынюк