дело № 2-5936/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Ставрополь 20 декабря 2010 года
Судья Промышленного районного суда г. Ставрополя Последов А.Ю.,
при секретаре Кочарян Т.Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по иску Попивненко Натальи Васильевны, действующей в интересах несовершеннолетних Попивненко Екатерины Владимировны и Попивненко Егора Владимировича, к ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» о взыскании страхового возмещения, с участием третьего лица Акционерного Банка (ОАО) «ГПБ-Ипотека»,
У С Т А Н О В И Л:
Попивненко Наталья Васильевна, действующая в интересах несовершеннолетних Попивненко Екатерины Владимировны и Попивненко Егора Владимировича обратилась с иском к ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» о взыскании страхового возмещения.
В обоснование своих требований Попивненко Н.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ её бывший муж Попивненко В.П. приобрёл по договору купли- продажи домовладение, расположенное по адресу <адрес>, в котором в настоящее время проживает истица и двое её несовершеннолетних детей. Данное домовладение было приобретено на заёмные денежные средства, полученные Попивненко В.П. от ЗАО «Регион Ипотека». В отношении приобретённого Попивненко В.П. имущества была зарегистрирована ипотека, возникшая в силу закона.
ДД.ММ.ГГГГ между её бывшим мужем Попивненко В.П. и Ставропольским филиалом ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» был заключён договор комплексного ипотечного страхования №. В соответствии с п.1.2 данного договора, страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы. Страховое возмещение в пределах непогашенной задолженности страхователя по договору займа выплачивается выгодоприобретателю, а оставшаяся сумма страхователю. Предметом договора страхования являлось страхование жизни и здоровья Попивненко В.П., а также недвижимое имущество, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог выгодоприобретателю в обеспечение договора займа. Выгодоприобретателем по данному договору страхования являлось - ЗАО «Регион Ипотека», которое в свою очередь являлось залогодержателем недвижимого имущества, приобретённого Попивненко В.П. по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которого была зарегистрирована ипотека в силу закона.
ДД.ММ.ГГГГ Попивненко В.П. умер, согласно заключения ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти – «вторичная кардиомиопатия, острая сердечная недостаточность».
ДД.ММ.ГГГГ истица письменно обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, т.е. о смерти Попивненко В.П. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, т.к. по мнению ответчика, страхователем Попивненко В.П. при заключении договора страхования были нарушены требования закона, в связи с чем страховая выплата не подлежит возмещению.
Истица считает, что поскольку совместные дети её и умершего Попивненко В.П. несовершеннолетние Попивненко Е. В. и Попивненко Е. В. являются наследниками Попивненко В.П., то они вправе требовать от Страховщика - ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» возмещения выгодоприобретателю страховой суммы. Кроме того, истица указала, что в настоящее время ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» обратилось с требованием к ней и детям о выселении из указанного домовладения. Таким образом, в результате отказа в выплате выгодоприобретателю и наследникам Попивненко П.В. страхового возмещения, истица и её дети могут лишиться единственного жилья.
Просила взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» сумму страхового возмещения в размере № рублей 38 копеек.
В последствии истица уточняла свои исковые требования, просила взыскать с ответчика в свою пользу и пользу несовершеннолетних Попивненко Е.В. и Попивненко Е.В сумму страхового возмещения в размере 1 № рубль 05 копеек, а также компенсацию морального вреда в сумме № рублей.
В судебном заседании представитель истицы, действующий на основании доверенности, Запорожцев О.М. уточнил исковые требования просил взыскать страховое возмещение с ответчика в пользу Акционерного Банка «ГПБ- Ипотека», к которому перешли права на заложенное имущество, в размере № рубль 05 копеек.
В судебное заседание истица Попивненко Н.В. не явилась, представила заявление с просьбой рассматривать дело в её отсутствие.
В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.
Таким образом, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истицы Попивненко Н.В.
В судебном заседании представитель истицы Запорожцев О.М. поддержал исковые требования Попивненко Н.В. по основаниям указанным в иске, просил удовлетворить иск в полном объёме.
Представитель ответчика ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» Шейкин А.Н. в судебном заседании пояснил, что при заключении договора комплексного страхования ДД.ММ.ГГГГ Попивненко В.Н. не сообщил о наличии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы или других заболеваний сердца, а также указал, что не употребляет алкоголь. Данные обстоятельства являются существенными при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователя. Согласно заключения ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти Попивненко В.Н. - вторичная миокардиодистрафия, острая сердечная недостаточность явившиеся следствием хронического употребления спиртных напитков. Таким образом, есть основания полагать, что Попивненко В.Н. намеренно скрыл при заключении договора страхования обстоятельства злоупотребления алкоголем, а также наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы. В результате чего он ввёл в заблуждение страхового агента, и лишил ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» возможности реально оценить возможные риски, связанные с заключением страхового договора и принять соответствующие меры по соблюдению интересов страховой компании. Скрытые Попивненко В.Н. сведения и их характер при заполнении заявления на страхование находятся в прямой причинно-следственной связи с наступлением события носящего признаки страхового случая. Руководствуясь п.7.11 и п.9.2 договора комплексного ипотечного страхования № филиал ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» в <адрес> отказал истице в выплате страхового возмещения. Кроме того, представитель ответчика пояснил, что выгодоприобретателем по данному договору страхования ранее значилось ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», в настоящее время выгодоприобретателем является АБ (ОАО) «ГПБ-Ипотека». Расчёт суммы, предъявленной истицей ко взысканию, необоснован. В соответствии с п.4.1 договора комплексного ипотечного страхования № страховая сумма устанавливается в размере непогашенной части займа на день страхового случая. Размер страховой суммы меняется в соответствии с изменением ссудной задолженности, в соответствии с графиком погашения займа. Задолженность Попивненко В.Н. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляла на день смерти ДД.ММ.ГГГГ - № рублей 02 копейки. Требования истицы о взыскании в её пользу с ответчика денежной суммы в размере № рублей в качестве компенсации морального вреда, также не могут быть удовлетворены, поскольку истица и её дети не являются выгодоприобретателями по договору страхования №.
Представитель третьего лица АБ (ОАО) «ГПБ-Ипотека» Ержак Г.В. пояснила, что сумма задолженности Попивненко В.П. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила № рублей 86 копеек, из них задолженность по выплате основного долга № рублей 02 копейки и задолженность по выплате процентов № рублей 84 копейки.
Суд, выслушав представителя истицы, представителя ответчика, представителя третьего лица АБ (ОАО) «ГПБ-Ипотека», консультацию специалиста - эксперта ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы по СК» Сухорукова А.В., исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Попивненко Н.В.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Попивненко В.П. заключил договор займа ( на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) № с ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь». Предметом договора займа явилось предоставление ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» Попивненко В.П. денежной суммы в размере № рублей для приобретения жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств Попивненко В.П. по данному договору займа являлась ипотека в силу закона указанного дома и земельного участка, а также страхование жизни и потери трудоспособности Попивненко В.П.
Согласно п.4.4.6 данного договора заимодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. В соответствии со сведениями, указанными в закладной, права по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и закладная переданы АБ (ОАО) «ГПБ- Ипотека».
ДД.ММ.ГГГГ между Попивненко В.П. и Ставропольским филиалом ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» был заключён договор комплексного ипотечного страхования №. Предметом договора страхования являлось страхование жизни и здоровья Попивненко В.П., а также недвижимое имущество, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог выгодоприобретателю в обеспечение договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.1.2 данного договора, страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы на дату страхового случая. Страховое возмещение в пределах непогашенной задолженности ( включая основной долг и сумму процентов) страхователя по договору займа выплачивается выгодоприобретателю, а оставшаяся сумма страхователю.
Выгодоприобретателем по договору страхования №/08 являлось - ЗАО «Регион Ипотека», которое в свою очередь являлось залогодержателем недвижимого имущества, приобретённого Попивненко В.П. по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которого была зарегистрирована ипотека в силу закона. В силу п.1.4 договора страхования при переходе прав по закладной к другому лицу, страхователь подписывая настоящий договор, выражает тем самым своё письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя по договору страхования, которым будет являться любой держатель прав требования по договору займа, являющийся таковым в момент наступления страхового случая.
Согласно п.3.1.1. вышеуказанного договора, страховым случаем является смерть застрахованного, произошедшая в период действия данного договора, по любой причине. В соответствии с п.5 договора страхования № по страхованию жизни страхователя не признаются страховыми случаями и не покрывается настоящим страхованием события предусмотренные в п.3.1.1. указанного договора, наступившие в результате нахождения страхователя ( застрахованного) в состоянии алкогольного опьянения, заболеваний сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, если на момент заключения договора застрахованный состоял на диспансерном учёте в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний, за исключением случаев, когда данные обстоятельства были указаны в заявлении на страховании и Страховщиком принято решение о страховании. В пункте 7 данного договора предусмотрено, что при заключении договора страхования и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговорённые в заявлении на страхование, которое является приложением к договору страхования.
В соответствии с п.8 договора страхования № возмещение убытков по риску смерти застрахованного происходит в пределах страховой суммы, рассчитанной в соответствии с п.4.1. договора, в размере 100 процентов от страховой суммы.
Согласно п.4.1. данного договора страховая сумма устанавливается в размере непогашенной части займа на день страхового случая, увеличенной на 10 процентов.
ДД.ММ.ГГГГ Попивненко В.П. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти серия II-ДН №.
Брак, заключённый между Попивненко Н.В. и Попивненко В.П. был расторгнут решением мирового судьи судебного участка № <адрес>, что подтверждается свидетельством о расторжении брака серия I_ДН №.
Попивненко Е.В., 1996 года рождения, является дочерью Попивненко В.П., что подтверждается свидетельством о рождении серия I-ГН №.
Попивненко Е.В., 2001 года рождения, является сыном Попивненко В.П., что подтверждается свидетельством о его рождении серия I-ДН №.
Согласно ответа нотариуса по <адрес>ному нотариальному округу Гаджиевой А.М. от ДД.ММ.ГГГГ, истица Попивненко Н.В. подала заявление о принятии наследства, открывшегося после смерти Попивненко В.П., в интересах несовершеннолетних дочери Попивненко Е.В. и сына Попивненко Е.В.
ДД.ММ.ГГГГ Попивненко Н.В. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица Попивненко В.П.
ДД.ММ.ГГГГ директор филиала ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» в <адрес> Д.Б. ответил Попивненко Н.В., что страховщик в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора комплексного ипотечного страхования №, имеет право отсрочить составление акта о страховом случае, до выяснения всех обстоятельств события, имеющего признаки страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ истица вновь обратилась к ответчику с заявлением, в котором содержалась просьба дать ответ, по какой причине не была выплачена страховая сумма по договору страхования №.
ДД.ММ.ГГГГ Попивненко Н.В. было отказано в выплате страхового возмещения ответчиком, т.к. филиал страховщика ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» в <адрес> посчитал, что при заключении договора страхования Попивненко В.П. скрыл наличие у него заболеваний сердечно-сосудистой системы, а также хроническое употребление алкогольных напитков, в связи с чем, у страховщика есть все основания требовать признания договора комплексного ипотечного страхования № недействительным.
Согласно ответа и.о. заведующего отделом по исследованию трупов ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы», Сухорукова А.В., причиной смерти Попивненко В.П. явилась вторичная миокардиодистрафия, острая сердечная недостаточность, при этом эксперт пришёл к выводу, что вторичная миокардиодистрафия явилась следствием хронического употребления Попивненко В.П. спиртных напитков.
Согласно консультации специалиста - эксперта ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы по СК» Сухорукова А.В., данной им в судебном заседании, основной причиной смерти Попивненко В.П. явилось наличие у него заболевания – кардимиопатии, клиническое течсение которой осложнилось развитием острой сердечнососудистой недостаточности, которая и стала непосредственной причиной смерти. Указанное заболевание, развилось вследствие хронического употребления спиртных напитков, о чем свидетельствует жировой гипофиз печени исследованного трупа Попивненко. При этом Сухоруков А.В. пояснил суду, что употребление 1 кружки пива в день уже является хроническим употреблением спиртных напитков. Кроме того, диагноз «вторичная» кардимиопатия свидетельствует о том, что токсический компонент заболевания мог быть не только алкогольным. Заболевание сопровождается симптомами, которые варажаются в виде боли в сердечной области, однако могут иррадировать в спину, живот, под ключицу. Указанное заболевание может также протекать бессимптомно, т.е. не проявляться никак, и больной даже не будет знать о своей болезни. Также Сухоруков А.В. пояснил, что развивается указанное заболевание длительное время, а впоследствии, даже после прекращения употребления алкоголя, патологические изменения в организме не исчезают.
Отвечая на вопрос суда, могло ли возникнуть заболевание у Попивненко В.П. до марта 2008г., Сухоруков А.В. пояснил, что наиболее вероятным является именно подобное предположение о формировании заболевания задолго до указанной даты.
Согласно ответу начальника ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы по СК» Копылова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ №, при судебно-химическом исследовании крови трупа Попивненко В.П. этиловый спирт не обнаружен.
В ответе главного врача ГУЗ Краевой клинический наркологический диспансер от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Попивненко В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в ГУЗ ККНЦ за медицинской помощью не обращался.
В ответах главного врача Шпаковской центральной районной больницы от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ указано, что амбулаторная медицинская карта Попивненко В.П. в регистратуре районной поликлиники отсутствует, у врачей нарколога и психиатра Попивненко В.П. на учёте не состоит.
В соответствии с расчётом, составленным ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь», задолженность Попивненко В.П. на ДД.ММ.ГГГГ составила № рубля 02 копейки. Сумма процентов за пользование кредитом составила № рублей 54 копейки.
Согласно справке, выданной ЗАО «Регион Ипотека Ставрополь» ДД.ММ.ГГГГ, сумма остатка задолженности по выплате основного долга составляет №, 02 рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно требованиям ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч.2 ст. 942. ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Указанные требования закона были соблюдены при заключении ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» и Попивненко В.П. договора страхования.
Требованиями ст. 179 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что при заключении договора страхования жизни, Попивненко В.П. было заполнено заявление, в котором он указал, что у него отсутствуют заболевания сердца и сердечно-сосудистой системы, а также отсутствуют обстоятельства злоупотребления алкогольными напитками. На основании исследованных в судебном заседании доказательств, а также пояснений эксперта Сухорукова А.В., оснований не доверять которым не имеется, суд приходит к выводу о том, что Попивненко В.П. при заключении договора страхования не сообщал страховщику заведомо ложных сведений о своём здоровье, в связи с чем, нет оснований для признания договора страхования № недействительным.
Таким образом, ответчик должен надлежащим образом выполнить свои обязанности, в связи с наступлением страхового случая, и выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, рассчитанную в соответствии с п.4.1 договора страхования №, т.е. непогашенная часть займа на день страхового случая в размере № рубля 02 копейки + 10 % от этой суммы = № рублей 90 копеек.
Оснований для взыскания с ответчика в пользу выгодоприобретателя процентов за пользование заёмными средствами в размере 270018 рублей 54 копейки, т.к. страховая сумма и её размер в соответствии с п.3 ст. 947 ГК РФ, были определены по усмотрению сторон в договоре страхования №
Требований о возмещении судебных расходов стороны не заявляли.
Суд также приходит к выводу о том, что требования Попивненко Н.В. о возмещении ей компенсации морального вреда в размере № рублей необоснованны, т.к. выгодоприобретателем по договору страхования № является другое лицо. Оснований для взыскания морального вреда в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», также не имеется, т.к. Попивненко Н.В. и несовершеннолетние Попивненко Е.В. и Попивненко Е.В. не являются стороной договора страхования, т.е. потребителями услуги по предоставлению страхования.
Не имеется также оснований взыскивать компенсацию морального вреда в пользу выгодоприобретателя АБ (ОАО) «ГПБ- Ипотека», т.к. нормами действующего законодательства это не предусмотрено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Попивненко Натальи Васильевны, действующей в интересах несовершеннолетних Попивненко Екатерины Владимировны и Попивненко Егора Владимировича к ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» о взыскании страхового возмещения, - удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» в пользу Акционерного банка (ОАО) «ГПБ - Ипотека» сумму страхового возмещения в размере № рублей 90 копеек.
В удовлетворении требований Попивненко Натальи Васильевны к ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 24 декабря 2010 года
Судья А.Ю. Последов