РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 августа 2010 год г. Ставрополь
Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:
председательствующего федерального судьи Шевелёва Л.А.,
при секретаре судебного заседания Махотиной В.А,
с участием представителя истца – представителя АКБ «РосБанк» Разамасцева А.В. по доверенности от Номер обезличен
представителя ответчика Фишенко Е.В. Майдибор Н.П. по доверенности от Номер обезличен г.,
представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представителя ООО «СК «Согласие» Сороковых С.В. по доверенности от Дата обезличена г.,
представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представителя Управления Роспотребнадзора по СК Магдасалова К А по доверенности от Дата обезличена г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении
... суд ... гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (ОАО) к Фищенко Е В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Фищенко Е В , Владимировича к Ставропольскому филиалу АКБ «Росбанк (ОАО), АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании ничтожным кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с
иском к Фищенко Е В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Фищенко Е В
Евгением Владимировичем был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить Фищенко Е В кредит в размере Номер обезличен годовых на неотложные нужды, а Фищенко Е В обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в соответствии с графиком погашения кредита, являющегося приложением 1 к кредитному договору.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств
по погашению кредита и уплате начисленных на кредит процентов, должник
обязывался уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета ... в день от
просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со
дня, следующего за днем, который установлен договором. 1.
Истец выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив Номер обезличен копеек на счет должника.
Должник воспользовался предоставленным кредитом на неотложные нужды.
Платежи по возврату кредита ответчиком выполняются с нарушениями сроков,
установленных кредитным договором, в связи с чем по вине должника на Дата обезличена года образовалась просроченная задолженность в размере Номер обезличен
, рублей Номер обезличен копеек, из них:
- Номер обезличен коп. - сумма основного долга;
- Номер обезличен коп. - проценты на Дата обезличена г.;
-Номер обезличен. - проценты, подлежащие начислению в соответствии с графиком с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.;
-Номер обезличен. - комиссия за введение ссудного счета.
Требования Банка о возврате кредита Должник оставляет без исполнения,
мер к погашению задолженности не принимает.
Просят суд расторгнуть кредитный договор, заключенный
Дата обезличенагода между АКБ« Росбанк» и Фищенко Е В ; взыскать с Фищенко Е В задолженность по кредитному договору в сумме Номер обезличен.
Ответчиком Фищенко Е В был предъявлен встречный иск к Ставропольскому филиалу АКБ «Росбанк (ОАО), АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании ничтожным кредитного договора, в котором он свои требования мотивировал тем, что у него был
изъят паспорт со всеми вкладышами к нему. Когда получил повестку из суда, обратился с заявлением в РОВД ..., указав, что банк
предъявил к нему необоснованные исковые требования. При проверке
данных организации 000 «Каравай» ..., ... ИФНС по
...у выдала справку о том, что по этому адресу данного
предприятия не имеется. Согласно Выписке из ЕГРЮД от Дата обезличена года
фирма 000 «Караван» было создано Дата обезличена года, и директором является
ФИО7 Фищенко Е В написал в банк письмо от Дата обезличена года, в
котором разъяснил банку сложившуюся ситуацию. Из банка был получен
ответ о том, что банк вправе, но не обязан проверять финансовое положение,
и деньги Фищенко Е В были сняты наличными в банке. ОАО АКБ «Росбанк»
предоставил копию свидетельства ИФНС РФ по ...у
... о постановке на учет в налоговом органе физического лица по
месту жительства на территории РФ серия 26 Номер обезличен, по которому
Фищенко Е В присвоили Номер обезличен, на налоговый учет поставлен
Дата обезличена года, а также предоставил справку о доходах физического лица
Фищенко Е В за 2007 года Номер обезличен от Дата обезличена года. В материалах кредитного
дела имеется отметка на этом свидетельстве «копия верна» и подпись сотрудника банка.
Фищенко Е В как физическое лицо в ... вообще не проживал и никогда не был зарегистрирован, а также является инвалидом второй группы и никогда не работал и не мог получить ИНН. В ноябре 2008 года он в первый раз получил в Межрайонной ИФНС Номер обезличен по СК свидетельство о постановке на учет физического лица в налоговом органе на территории РФ серия 26 Номер обезличен и ему был присвоен ИНН
Номер обезличен по месту жительства: ..., ..., ....
Дата обезличена года он обратился с заявлением к начальнику ИФНС РФ по
...у ... с просьбой, в том числе, сообщить
кому принадлежит ИНН Номер обезличен и по каким документом получило
неизвестное лицо это свидетельство. Согласно писем от ИФНС по
...у ... от Дата обезличена года и Дата обезличена года
ИНН Дата обезличена принадлежит другому лицу, а именно ФИО8
Вышеназванный договор не соответствует требованиям закона и иным
правовым актам, что влечет недействительность сделки, а, следовательно, он
ничтожен.
Просит признать кредитный договор от Дата обезличена года, заключенный
Фищенко Е В и Ставропольским филиалом ОАО АКБ «Росбанк»,
недействительным (ничтожным).
В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» (ОАО) Разамасцев А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, а встречные требования не признал, пояснив, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Фищенко Е В
Евгением Владимировичем был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить Фищенко Е В кредит в размере Номер обезличен на неотложные нужды, а Фищенко Е В обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в соответствии с графиком погашения кредита, являющегося приложением 1 к кредитному договору.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств
по погашению кредита и уплате начисленных на кредит процентов, должник
обязывался уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета ... % в день от
просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со
дня, следующего за днем, который установлен договором. 1.
Истец выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив Номер обезличен копеек на счет должника.
Должник воспользовался предоставленным кредитом на неотложные нужды.
Платежи по возврату кредита ответчиком выполняются с нарушениями сроков,
установленных кредитным договором, в связи с чем по вине должника на Дата обезличена года образовалась просроченная задолженность в размере Номер обезличен
, рублей Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Номер обезличен
Требования Банка о возврате кредита Должник оставляет без исполнения,
мер к погашению задолженности не принимает.
Просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный
Дата обезличенагода между АКБ« Росбанк» и Фищенко Е В ; взыскать с Фищенко Е В задолженность по кредитному договору в сумме Номер обезличен.
Встречные требования не признают, т. к. они не основаны на нормах действующего законодательства. Фищенко Е В лично обратился в банк, принес все документы, подписал договор и иные документы, что подтверждается выводами судебно-почерковедческой экспертизы.
Просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований.
Представитель ответчика Фищенко Е В Майдибор Н П заявленные требования не признала, а встречные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив суду, что по подложным документам по сговору с директором Ставропольского филиала АКБ «Росбанк» Поповой был выдан кредит на имя Фищенко Е В Банком не была соблюдена проверка финансового положения Фищенко Е В , в материалах дела отсутствуют доказательства о передаче Фищенко Е В денежных средств.
Просит отказать в удовлетворении заявленных требований.
Встречные исковые требования просит удовлетворить, подтверждает доводы, указанные в иске, и дополняет, обращая внимание суда на то, что в банке никто не проверял финансовую состоятельность Фищенко Е В , что подтверждается временем оформления кредита – согласно расходному кассовому ордеру не более двух часов.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представитель ООО «СК «Согласие» Сороковых С.В. просил вынести решение на усмотрение суда.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представитель Управления Роспотребнадзора по СК Магдасалова К А просил вынести решение на усмотрение суда.
Ответчик Фищенко Е В в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения лиц, явившихся в судебное заседание, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Фищенко Е В
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - представитель 000 «Караван» и ФИО8 в судебное заседание не явились, хотя были надлежащим образом извещены о времени и месте слушания по делу, не представили сведений о причинах неявки. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает причину неявки представителя ООО «Караван» и ФИО8 неуважительной и с учетом мнения лиц, явившихся в судебное заседание, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - представителя 000 «Караван» и ФИО8
Выслушав представителя истца ОАО АКБ «Росбанк» Разамасцев А.В., представителя ответчика Майдибор Н П, представителей третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - представителей ООО «СК «Согласие» и Управления Роспотребнадзора по СК, исследовав представленные и собранные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.5.4.3 раздела 5.4. условий договора
банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех
начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться
надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и
требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не
допускается.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона
(займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги
или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное
количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор
займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором займа.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как было установлено судом, Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Фищенко Е В был заключен кредитный договор Номер обезличен по условиям которого банк обязался предоставить Фищенко Е В кредит в размере ... копеек под 20% годовых на неотложные нужды, а должник обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате
начисленных на кредит процентов в соответствии с графиком погашения
кредита, являющегося приложением 1 к кредитному договору Номер обезличен
Номер обезличен
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств
по погашению кредита и уплате начисленных на кредит процентов Должник
обязан уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день, от
просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со
дня, следующего за днем, который установлен договором (пунктом 6.1.1.
кредитного договора).
Истец выполнил взятые на себя обязательства по договору Номер обезличен
... на счет Должника.
Должник воспользовался предоставленным кредитом на неотложные нужды.
Как усматривается из материалов дела, ответчик не производит оплату
по погашению долга, оставляя требования истца без внимания.
В судебном заседании установлено, что платежи по возврату кредита
ответчиком Фищенко Е В выполняются с нарушениями, установленных кредитным
договором сроков.
Так, по состоянию на Дата обезличена года образовалась просроченная задолженность в размере Номер обезличен, из них:
- Номер обезличен. - сумма основного долга;
- Номер обезличен. - проценты на Дата обезличена г.;
- Номер обезличен. - проценты, подлежащие начислению, в соответствии с графиком с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.;
-Номер обезличен Номер обезличен. - комиссия за введение ссудного счета.
Учитывая вышеизложенное, суд считает заявленные требования о расторжении кредитного договора и взыскании суммы основного долга и процентов законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Однако рассматривая вопрос о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
Согласно условиям указанного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе договора «Параметры кредита». Согласно условиям, указанным в договоре, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составила Номер обезличен, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет Номер обезличен рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован положение РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пункт 2.1.1 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях указанного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «о банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от Дата обезличена Номер обезличенП.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ «О центральном Банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от Дата обезличена г. Номер обезличенП и Положение от Дата обезличена г. Номер обезличенП и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая вышеизложенное, суд отказывает во взыскании комиссии за ведение ссудного счета и отказывает истцу во взыскании задолженности комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен рублей.
Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям
закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что
такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий
нарушения.
В соответствии с п.l, п.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не
влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее
недействительностью, и недействительна с момента eе совершения. При
недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все
полученное по сделке.
Стороной ответчика доказательств, подтверждающих то, что кредитный
договор от Дата обезличенагода является в силу ст. 168 ГК РФ не соответствующим
требованиям закона и поэтому он является ничтожным, не предоставлено.
Согласно выводов проведенной по делу по" ходатайству ответчика
судебно-почерковедческой экспертизы (заключение эксперта Номер обезличен от Дата обезличенагода) следует, что
-Рукописные записи «Фищенко Е В », «Фищенко Е В Владимирович» в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от Дата обезличенаг. в строке «клиент», на странице 2 «Данные о клиенте» в строке: «Фклиент», в условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды на третьей странице в строке: «клиент», в. информационном графике платежей от Дата обезличенаг. строке:
«Ф.клиент», в расчетном графике погашения кредита сроком на Номер обезличен
месяцев, расположенная под текстом, в анкете - клиента - физическое лицо в
строке «Подпись», в полисе кредитного страхования жизни от
Дата обезличенаг. в строках: «Страхователь», «Застрахованный» - выполнены
одним лицом - Фищенко Е В , соответственно без подражания его почерку и лицом мужского, а не женского пола.
-Подписи от имени Фищенко Е В в заявлении о предоставлении нецелевого
кредита на неотложные нужды от Дата обезличенаг. в строке «клиент»; на 2-ой
странице «Данные о клиенте» в строке: «Подпись клиента»; в условиях
предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды на 1,2,3-и
страницах; в информационном графике платежей от Дата обезличенаг. в строке:
«Подпись», в расчетном графике погашения кредита сроком на 36 месяцев,
расположенная под текстом, в анкете клиента - физического лица от
Дата обезличенаг. в строке «подпись»; в полисе кредитного страхования жизни от
Дата обезличенаг. в строках: «Страхователь», «Застрахованный» - выполнены
одним лицом - Фищенко Е В , соответственно без
подражания его подписям и лицом мужского, а не женского пола.
-Установить, не выполнены ли подписи от имени Фищенко Е В в
платежном поручении Номер обезличен от Дата обезличенаг., в расходном кассовом ордере Номер обезличен
Номер обезличен от Дата обезличенаг. в строке: «Указанную в ордере сумму получил» -
одним или разными лицами и не выполнены ли эти подписи Фищенко Е В
Евгением Владимировичем или другим лицом, а также не выполнены ли они
с подражанием подписям Фищенко Е В и лицом какого пола, не
представилось возможным, по причине изложенной в п. 3 исследовательской
части настоящего заключения: из-за малого объема содержащейся в подписи графической информации, обусловленной ее краткостью и простотой строения, а также недостаточным количеством и качеством образцов подписей Фищенко Е В ; а также ввиду нерешения вопросов об исполнителе подписей, т.е. Фищенко Е В или другим лицом (лицами).
-Рукописные записи в анкете клиента - физического лица, начинающиеся
словами: «Фищенко Е В . .. » и заканчивающиеся словами: «..Номер обезличен»
- выполнены Фищенко Е В , соответственно без
подражания его почерку лицом мужского, а не женского пола.
-Рукописные записи в полисе кредитного страхования жизни от Дата обезличенаг. - выполнены не Фищенко Е В , а другим лицом без подражания почерку Фищенко Е В
Установить, не выполнена ли вышеуказанная подпись лицом мужского или
женского пола, не представилось возможным по причине, изложенной в п. 5
исследовательской части настоящего заключения: поскольку исследуемый текст не содержит необходимого количества информативных для решения классификационно-диагностического исследования признаков.
-Рукописные записи в анкете клиента - физического лица, начинающиеся
словами: «Фищенко Е В . ..» и заканчивающиеся словами: ...
Дата обезличенаг. - выполнены разными лицами л.д.19-31).
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении встречного иска Фищенко Е В
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось
решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные
расходы. Следовательно, с ответчика по делу подлежит ко взысканию
уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 3 222
рубля 63 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК
РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Фищенко Е В удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен Номер обезличен Дата обезличена
года, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Фищенко Е В
Владимировичем.
Взыскать с Фищенко Е В в пользу ОАО АКБ
«Росбанк» Номер обезличен рубль Номер обезличен коп. - сумма основного долга; Номер обезличен коп. - проценты на Дата обезличена г.; Номер обезличен руб. Номер обезличен коп. - проценты, подлежащие начислению, в соответствии с графиком с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
Взыскать с Фищенко Е В в пользу ОАО АКБ
«Росбанк» уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере Номер обезличен.
В остальной части удовлетворения исковых требований отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления Фищенко Е В к Ставропольскому филиалу АКБ «Росбанк (ОАО), АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании ничтожным кредитного договора отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в ...вой суд через ... суд ... в течение 10 дней со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.
Федеральный судья Шевелев Л А