РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2011 года г. Ставрополь
Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:
председательствующего федерального судьи Шевелёва Л.А.,
при секретаре судебного заседания Махотиной В.А,
с участием представителя истца – представителя ОАО «Ставропольпромсторойбанк» Едренникова В.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика Тероганесов В.м. – Бягурова В.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ
представителя ответчика Тумасянц Д.Ю. – Крюков Е.Н., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика Шахбатян К.С. – Мудунова Е.С., представившая ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного райсуда г. Ставрополя гражданское дело по иску ОАО «Ставропольпромстройбанк» к Тероганесов В.м., Тумасянц Д.Ю., Шахбатян К.С. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности солидарно, по встречному иску Тероганесов В.м. к ОАО «Ставропольпромстройбанк» о признании условий кредитного договора недействительными
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Ставропольпромстройбанк» обратился в суд с иском к Тероганесов В.м., Шахбатян К.С. и Тумасянц Д.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ставропольпромстройбанк» и Тероганесов В.м. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на неотложные нужды на срок ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Обязательства по кредитному договору обеспечены поручительством Тумасянц Д.Ю. по договору поручительства №-П от ДД.ММ.ГГГГ и Шахбатян К.С. по договору поручительства №-П от ДД.ММ.ГГГГ
Обязательства, принятые Тероганесов В.м. по кредитному договору, не исполняются.
В соответствии с расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая задолженность составила <данные изъяты> копейки в том числе: просроченная задолженность – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по текущей задолженности – <данные изъяты> копеек, неуплаченные проценты, начисленные на просроченную задолженность, - <данные изъяты> неуплаченные пени на неуплаченные проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные пени по просроченным процентам <данные изъяты> копеек, которые просят взыскать с ответчиков солидарно.
Также просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Тероганесов В.м. обратился со встречным иском к ОАО «Ставропольпромстройбанк» в котором ссылается на то, что согласно п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Тероганесов В.м. (заемщик) и Ставропольстройбанк-ОАО заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере суммы кредита 2% настоящего договора, единовременно путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора
Им были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>, что составляет 2% от размера полученного кредита <данные изъяты>. Указанная сумма была уплачена заемщиком единовременно и однократно при открытии ссудного счета.
Считает, что данные условия договора нарушают его права как потребителя.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Приказом Банком России ДД.ММ.ГГГГ К 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ. Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом его права, как потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с чем просит признать п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Тероганесов В.м. и Ставропольстройбанк-ОАО – недействительным.
В судебном заседании представитель истца Едренникова В.В. заявленные требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, просила иск удовлетворить. Встречные исковые требования не признала, пояснив, что считает их незаконными и необоснованными, поскольку согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Согласно Положения Банк России от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан собственноручно Тероганесов В.м. (данное обстоятельство ответчиком Тероганесов В.м. не оспаривается), а так же с условиями кредитного договора Тероганесов В.м. лично ознакомлен, о чем свидетельствует личная подпись Тероганесов В.м. по тексту Кредитного договора. Во времени ознакомления с условиями договора Заемщик ограничен не был.
Банком, с учетом вышеназванных норм был открыт заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При таких обстоятельствах, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам. Кроме того, срок исковой давности для предъявления требований о признании п. 3.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным Тероганесов В.м. пропущен.
Ответчик Тероганесов В.м. в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Шахбатян К.С. в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу, причины неявки суду не известны.
Ответчик Тумасянц Д.Ю. в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте слушания по делу, причины неявки суду не известны.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения лиц, явившихся в судебное заседание, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Тероганесов В.м., Шахбатян К.С., Тумасянц Д.Ю. с участием их представителей.
Представитель ответчика Тероганесов В.м. Бягурова В.В. в судебном заседании заявленные исковые требования признала в части уплаты сумм основного долга и процентов по текущей задолженности, в остальной части возражала против удовлетворения заявленных требований. Заявленные встречные исковые требования поддержала.
Представитель ответчика Тумасянц Д.Ю. – Крюков Е.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, против удовлетворения заявленных встречных исковых требований не возражал.
Представитель ответчика Шахбатян К.С. – Мудунова Е.С. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, против удовлетворения заявленных встречных исковых требований не возражала.
Допрошенная в судебном заседании специалист – начальник дополнительного офиса ОАО «Ставропольпромстройбанк» специалист пояснила, что сумма комиссии за ведение ссудного счета выплачивается отдельно перед получением кредита, данная сумма в сумму счета не включена. Первые выплаты по кредиту были просрочены еще в июне 2009 года, с сентября 2009 г. выплаты полностью прекратились. Сестара Тероганесов В.м., которая является его работодателем, несколько раз обращалась в банк с просьбой отсрочить обращение в суд, руководство банка несколько раз шло ей навстречу, однако выплаты по кредиту так и не поступили. Комиссия за ведение ссудного счета взималась раньше, сейчас такое условие банк отменил. Сумма комиссии за ведение ссудного счета используется в интересах банка.
Выслушав представителя истца Едренникова В.В., представителей ответчиков Бягурова В.В., Мудунова Е.С., Крюков Е.Н., исследовав представленные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ставропольпромстройбанк» и Тероганесов В.м. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды на срок ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Обязательства по кредитному договору обеспечены поручительством Тумасянц Д.Ю. по договору поручительства №-П от ДД.ММ.ГГГГ и Шахбатян К.С. по договору поручительства №-П от ДД.ММ.ГГГГ
Обязательства, принятые Тероганесов В.м. по кредитному договору, не исполняются.
В соответствии с расчетом ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая задолженность составила <данные изъяты> копейки в том числе: просроченная задолженность – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по текущей задолженности – <данные изъяты> копеек, неуплаченные проценты, начисленные на просроченную задолженность, - <данные изъяты> копеек, неуплаченные пени на неуплаченные проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные пени по просроченным процентам <данные изъяты> копеек, которые просят взыскать с ответчиков солидарно.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как следует из договора поручительства №№ 39\1-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кредитором – ОАО «Ставропольпромстройбанк» и Поручителем Тумасянц Д.Ю., последняя, как поручитель, обязывается перед Кредитором отвечать за исполнение Тероганесов В.м. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1 договора); Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в т.ч. по следующим условиям договора:
-сумма кредита <данные изъяты>
-срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ включительно;
-целевое назначение кредит – на неотложные нужды;
-процентная ставка 17% годовых;
-порядок погашения кредита: ежемесячно, в суммах и сроки, указанные в графике платежей;
-порядок уплаты процентов: ежемесячно, одновременно с погашением сумм кредита;
-неустойка: в размере 0,2 % за каждый день просрочки.
Кроме того, в договоре поручительства (п. 4.1.) предусмотрено, что Поручитель обязуется при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед кредитором солидарно с Заемщиком. Также, в случаях, предусмотренных договором, Заемщик вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пеней и других платежей по договору.
Аналогичные условия предусмотрены и договором поручительства №-П от 27.09..2007 г., заключенным с поручителем Шахбатян К.С.
Согласно п. 2. 2, ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ: текущая задолженность составила <данные изъяты> в том числе: просроченная задолженность – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по текущей задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные проценты, начисленные на просроченную задолженность, - <данные изъяты> неуплаченные пени на неуплаченные проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные пени по просроченным процентам <данные изъяты>
Обязательство, принятое по кредитному договору, не прекращается, т.к. его исполнение может быть произведено и без участия должника, поскольку обязательства по кредитному договору обеспечены договорами поручительства.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Однако, поскольку обеспеченное поручительством обязательство не прекращено, следовательно, и поручительство не прекращается.
Таким образом, обязательство по возврату кредита должно быть исполнено, в том числе, и поручителями Шахбатян К.С., Тумасянц Д.Ю.
Как вытекает из кредитного договора, а также из договора поручительства, обязательства заемщиком и поручителем должны исполняться в солидарном порядке.
Согласно положениям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание вышеизложенного, суд считает, что требования истца законны и обоснованны, поэтому должны быть удовлетворены в полном объеме.
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим подлежит взысканию с ответчиков Тероганесов В.м., Шахбатян К.С. и Тумасянц Д.Ю. в пользу «Ставропольпромстройбанк» - ОАО сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> 25 копеек.
Рассматривая требования, изложенные во встречном иске суд пришел к выводу о необходимости признать недействительным п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Тероганесов В.м. и ОАО «Ставропольпромстройбанк», поскольку В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Приказом Банком России ДД.ММ.ГГГГ К 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ. Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом его права, как потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Ставропольпромстройбанк» удовлетворить в полном объеме.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между ОАО «Ставропольпромстройбанк» и Тероганесов В.м..
Взыскать солидарно с Тероганесов В.м., Тумасянц Д.Ю. и Шахбатян К.С. в пользу ОАО «Ставропольпромстройбанк» текущую просроченную задолженность – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по текущей задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные проценты, начисленные на просроченную задолженность, - <данные изъяты>, неуплаченные пени на неуплаченные проценты по просроченной задолженности – <данные изъяты>, неуплаченные пени по просроченным процентам <данные изъяты> <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с Тероганесов В.м., Тумасянц Д.Ю. и Шахбатян К.С. в пользу ОАО «Ставропольпромстройбанк» сумму государственной пошлины, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <данные изъяты>
Встречные исковые требования Тероганесов В.м. к ОАО «Ставропольпромстройбанк» удовлетворить.
Признать недействительным п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Тероганесов В.м. и ОАО «Ставропольпромстройбанк».
Решение может быть обжаловано в ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд Ставрополя в течение 10 дней со дня объявления.
Федеральный судья Л.А.Шевелев