Дело № 2-777/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ставрополь 01 апреля 2011 года
Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи: Кондратьевой Л.Г.,
при секретаре Порубаеве В.И.,
с участием:
представителя истца – Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» – Тарасова М.В., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика представителя ООО СК «Согласие» - Сороковых С.В., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда материалы гражданского дела по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Валешнему Д.А., ВАлешним И.А., ООО СК «Согласие» о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Открытое Акционерное Общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в интересах Ставропольского филиала обратилось в Промышленный суд г. Ставрополя с исковым заявлением к Валешнему Д.А., Валешнему И.А. о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по данному кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Впоследствии в судебном заседании к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Согласие», при этом представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» просил Валешнему Д.А. и ВАлешним И.А. не исключать из числа ответчиков.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВАлешним А.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, по которому ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику денежные средства на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рублей на следующих условиях: процентная ставка по кредиту – 10,50% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита и уплату начисленных на кредит процентов и иных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, дата погашения установлена не позднее 03 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ – дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов. Должник обязался использовать предоставленный кредит на оплату покупаемого в ЗАО «Горячеводск» автомобиля <данные изъяты>.
В обеспечение надлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору, должник передал в залог банку автомобиль <данные изъяты>, приобретенный им в собственность на кредитные средства банка.
Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены Кредитором ДД.ММ.ГГГГ на счет Должника согласно условиям договора, тем самым кредитор выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.
Должник воспользовался предоставленным кредитом, оплатив автомобиль <данные изъяты>, также должник оплатил ООО СК «Согласие» страховые премии в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, оформив договоры страхования, чем выполнил условия по страхованию.
ДД.ММ.ГГГГ должник ВАлешним А.И. умер.
Платежи по возврату кредита в настоящее время не осуществляются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – комиссия за ведение ссудного счета.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.4.2.1, 9.8. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленным законом. Залог возникает в силу договора.
На основании изложенного, истец просил суд досрочно расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Валешним А.И., взыскать с ООО СК «Согласие» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в сумме <данные изъяты> копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>.
Представитель истца по доверенности Тарасов М.В. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил суд их удовлетворить.
В судебное заседание ответчики Валешний Д.А., Валешний И.А. не явились, письменных возражений по делу не представили. Также не представили сведения об уважительности причин своей неявки, отсутствует просьба к суду о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах с учетом мнения сторон суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ООО СК «Согласие» Сороковых С.В. не возражал против удовлетворения исковых требований банка в части и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Валешним А.И. и ООО СК «Согласие» в лице Ставропольского филиала был заключен договор страхования жизни, выгодоприобретателем по данному договору является Ставропольский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК». ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Согласие» поступило заявление директора СФ ОАО АКБ «РОСБАНК» Иволгиной О.А. о выплате страхового обеспечения в связи с несчастным случаем, так как ДД.ММ.ГГГГ должник Валешний А.И. умер. Считает, что в соответствии с п. 9.2.2. Правил страхования страховая выплата производится с уменьшением страховой суммы в течение действия договора страхования, возмещение процентов договором страхования не предусмотрено. На основании изложенного, не возражал против удовлетворения исковых требований банка в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору с учетом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части в удовлетворении исковых требований просил отказать, просил также на основании ст. 222 ГПК РФ оставить исковое заявление банка без рассмотрения, поскольку выгодоприобретателем не были представлены документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения исковых требований банка к ООО СК «Согласие» по следующим основаниям:
Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВАлешним А.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, по которому ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику денежные средства на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> рубля на следующих условиях: процентная ставка по кредиту – 10,50% годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита и уплату начисленных на кредит процентов и иных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, дата погашения установлена не позднее 03 числа каждого месяца, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ – дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов. Должник обязался использовать предоставленный кредит на оплату покупаемого в ЗАО «Горячеводск» автомобиля <данные изъяты>.
В обеспечение надлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору, должник передал в залог банку автомобиль <данные изъяты>, приобретенный им в собственность на кредитные средства банка.
Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были зачислены банком ДД.ММ.ГГГГ на счет Валешнего А.И. согласно условиям договора, что подтверждается платежными поручениями №, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита (л.д. 27-30).
Валешний А.И. воспользовался предоставленным кредитом, оплатив автомобиль <данные изъяты> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается паспортом транспортного средства, выданным ДД.ММ.ГГГГ, где собственником автомобиля указан Валешний А.И. (л.д. 26).
Согласно имеющемуся в материалах дела полису кредитного страхования жизни, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие» и ВАлешним А.И. был заключен договор страхования жизни в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение условий договора страхования Валешний А.И. оплатил ООО СК «Согласие» страховые премии в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ВАлешним А.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Платежи по возврату кредита в настоящее время не осуществляются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банку нанесен ущерб в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – комиссия за ведение ссудного счета.
Статьей 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди являются супруги и дети умершего. Согласно сообщению №25 от 08.02.2011 года нотариуса нотариальной палаты Ставропольского края Минераловодского нотариального округа Горячкина М.И., ДД.ММ.ГГГГ поданы заявления Валешним Д.А., Валешним И.А. о принятии наследства по закону, открывшегося после смерти Валешнего А.И., свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д. 53).
Исходя из содержания ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из материалов дела усматривается, что ответчиком ВАлешним И.А., являющимся наследником умершего должника, были сданы в страховую компанию документы, на основании которых производится выплата страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица в результате болезни (л.д. 54), чем выполнены условия кредитного договора и договора страхования.
В соответствии с п. 2.1. Правил кредитного страхования жизни объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица.
Согласно п. 3.1.1. Правил кредитного страхования жизни страховым случаем является смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни. Как видно из материалов дела, должник по кредитному договору и страхователь по договору страхования ВАлешним А.И. умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность, ишемическая болезнь сердца, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71).
Выгодоприобретателем по договору кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Валешним А.И., является ОАО АКБ «РОСБАНК», в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ директором СФ ОАО АКБ «РОСБАНК» Иволгиной О.А. было подано заявление в страховую компанию с просьбой произвести выплату страхового возмещения в связи со смертью Валешнего А.И., однако в выплате было отказано по причине отсутствия всех необходимых медицинских документов, подтверждающих диагноз и причину смерти страхователя.
Таким образом, у суда имеется достаточно оснований сделать вывод о том, что страховой компанией «Согласие» были нарушены условия договора кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, так как согласно п. 9.3. Правил кредитного страхования жизни страховая выплата производится в течение 30 рабочих дней с даты подписания акта о страховом случае, оформляемого страховщиком в течение 15 дней с даты получения заявления о страховом случае. Из имеющихся материалов дела следует, что такого акта о страховом случае составлено не было, выплата страхового возмещения произведена не была. Кроме того, в материалах дела имеется акт освидетельствования Валешнего А.И., умершего ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена вторая группа инвалидности, что является основанием для такой выплаты (л.д. 88-93).
Согласно п. 6.4.2.1., 9.8. Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и обращения взыскания на предмет залога, следовательно, банк вправе взыскать со страховой компании «Согласие» страховое возмещение, равное задолженности по кредитному договору, поскольку по договору страхования именно АКБ «РОСБАНК» является выгодоприобретателем. Доводы ответчика представителя ООО СК «Согласие» в части того, что страховая выплата производится с уменьшением страховой суммы в течение действия договора страхования, возмещение процентов договором страхования не предусмотрено, являются несостоятельными.
Ответчиками Валешним Д.А. и Валешним И.А., являющимися наследниками умершего должника и страхователя, в полном объеме выполнены условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, образование задолженности по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Валешним А.И., возникло по не зависящим от них обстоятельствам, с учетом наступления страхового случая в связи со смертью должника, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ООО Страховой компании «Согласие» в части основного долга и процентов, начисленных на кредит.
В части удовлетворения исковых требований банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета суд считает возможным отказать в виду того, что согласно п. 2.1.2 раздела 2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным банком РФ, №54-П от 31.08.1998 года, предоставление физическому лицу кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
При таких обстоятельствах, условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета, содержащееся в п. 1.2 кредитного договора, является нарушающим права потребителя, предусмотренных ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», а требования банка в этой части, не подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленным законом. Залог возникает в силу договора.
Доводы ответчика представителя ООО СК «Согласие» о необходимости оставления искового заявления АКБ «РОСБАНК» без рассмотрения по причине непредставления необходимых документов, на основании которых производится выплата страхового возмещения, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как в материалах дела имеется заявление директора банка Иволгиной О.А. о выплате страхового возмещения, чем подтвержден факт соблюдения выгодоприобретатем досудебного порядка урегулирования спора.
Принимая во внимание вышеизложенное, а также проверив расчет, представленный истцом, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 и 223-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к ООО СК «Согласие», Валешнему Д.А., ВАлешним И.А. о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ВАлешним А.И..
Взыскать с ООО Страховая компания «Согласие» в пользу Открытого Акционерного Общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копейки.
Обратить взыскание на наследственное имущество, являющееся предметом залога по кредитному договору, а именно: автомобиль <данные изъяты>.
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его на торгах. Установить начальную продажную цену автомобиля в размере цены, установленной специализированной организацией при реализации имущества с торгов судебным приставом - исполнителем.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд подачей жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение 10 дней.
Судья Л.Г. Кондратьева
Копия верна. Судья: Л.Г.Кондратьева