РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации <адрес> «14» июля 2011 года Промышленный районный суд <адрес> в составе: Председательствующего судьи Бондаренко А. Н. при секретаре ФИО2 с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – Кавказский банк – Рябова В.В., представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК Петровой М.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шевченко ФИО7 к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Шевченко Е.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк, уточнив его в последствии, в котором просила: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в него условий, обязывающих заемщика оплачивать обслуживание ссудного счета в силу его ничтожности; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскать с ответчика штраф в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О Защите прав потребителей» за неудовлетворение в добровольном порядке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявленных требований, указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен с АК СБ РФ (ОАО) в лице Северо-Кавказского банка СБ РФ дополнительный офис № кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление ипотечного кредита в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей под 12 процентов годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ По условиям п.3.1 при получении кредита за обслуживание ссудного счета № она оплатила единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей, считая, что данное условие договора нарушает её права как потребителя, ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлена претензия. Однако в удовлетворении требований по претензии было отказано. Полагает, что условие договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит Федеральному законодательству и ущемляет права потребителя. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Указанный платеж за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действия банка по взиманию платежа за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ущемляют установленные законом права потребителей. Считает, что денежные средства, уплаченные истцом во исполнение пункта 3.1. договора в размере <данные изъяты>, являются неосновательным обогащением ответчика. В связи с вышеизложенными основаниями ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику письменную претензию с требованиями признать п.3.1 кредитного договора ничтожным, а так же вернуть уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. До настоящего момента требования заявленные в претензии не удовлетворены. Истец полагает, что вина Банка в причинении морального вреда на лицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор обязательные условия, возлагающие на заемщика обязанность оплаты за ведение ссудного счета с целью повышения стоимости кредита, что причинило глубокое нервное потрясение истцу. В дополнение ко всему истец испытывала волнение от ожидания ответа Банка на заявленные требования о возврате суммы комиссии, которые так и не были удовлетворены. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – Кавказский банк – ФИО3 в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, суду пояснил, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако Истец не представил соответствующих доказательств и обоснований причинения ему морального вреда. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК Петрова М.Х. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Шевченко Е.И. заключила кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» филиал Северо-Кавказский банк. Факт заключения данного договора подтверждается копиями соответствующих документов, приложенных истцом к исковому заявлению. Заключив указанный договор с кредитором в целях удовлетворения личных семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, Шевченко Е.И. в качестве заемщика вступила с ним в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а также иными правовыми актами Российской Федерации. Из имеющихся документов следует, что гр. Шевченко Е.И. заключила договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором, среди прочих условий, есть условие об оплате комиссии за введение ссудного счета, которая подлежит выплате в виде единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты>. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей сражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, судные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ;судного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в информационном письме ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям вышеуказанного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Просила удовлетворить иск. В судебное заседание истец, представитель истца не явились, представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Суд, выслушав представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования обоснованными и приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска по следующим основаниям: Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Шевченко ФИО8 и АК СБ РФ (ОАО) в лице Северо – Кавказского банка СБ РФ дополнительный офис № был заключен кредитный договор №. Предметом договора являлось предоставление ипотечного кредита в сумме 4500000 рублей по 12% годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ Банк, при заключении кредитного договора с Шевченко Е.И. ДД.ММ.ГГГГ г. № включил в договор условие (пункт 3.1) что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссылка представителя ответчика на письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию кредита неосновательна. В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ч. 9 ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредит, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О банках и банковской деятельности», указанием от ДД.ММ.ГГГГ № – «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст.195 ГПК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст.196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Как следует из ст. 181 ГПК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГПК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Исходя из выше изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в него условий, обязывающих заемщика оплачивать обслуживание ссудного счета является ничтожной сделкой. С учетом изложенного подлежит применению общий срок исковой давности – 3 года. Кредитный договор № между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление подано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ о чем свидетельствует штамп регистрации, в связи с чем, срок исковой давности истцом не пропущен. Доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности суд считает неосновательными. На основании пункта 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Денежные средства, уплаченные истцом во исполнение пункта 3.1. договора в размере <данные изъяты> рублей, являются неосновательным обогащением ответчика. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения, а сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты а пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель знал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором установлен для начисления процентов более короткий срок. Датой, когда ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения, является дата заключения договора №, то есть ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ответчику письменную претензию с требованиями признать п.3.1 кредитного договора ничтожным, а так же вернуть уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Из дела следует, что до настоящего момента требования заявленные в претензии не удовлетворены. В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную оказанную услугу, о возмещении расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами, а так же о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей Согласно п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков оказания работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов оказания услуг. На основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № – У «О размере ставки рефинансирования Банка России» учетная ставка ЦБ РФ – 8 % годовых. Размер единовременного платежа за обслуживание ссудного счета – <данные изъяты> рублей. Период пользования денежными средствами, уплаченными в счет комиссии за досрочное погашение кредита (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 1023 дня. Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами производится по формуле: сумма процентов = сумма ?ставку рефинансирования в день ? количество дней просрочки, где сумма – единовременный платеж за ведение ссудного счета; ставка рефинансирования в день – ставка рефинансирования в один день периода просрочки. Ставка рефинансирования в день = ставка рефинансирования в год/(100?360), где 360 это количество дней в году, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №; количество дней просрочки – количество дней неправомерного пользования чужими денежными средствами. Таким образом сумма процентов <данные изъяты> Указанный выше расчет представлен стороной истца и признан судом верным. Согласно статьи 15 Закона о защите прав потребителей, потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию морального вреда. Рассматривая требование истца Шевченко Е.И. о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. суд находит его подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, а также руководствуется требованиями разумности и справедливости. С учетом изложенного суд считает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере <данные изъяты> рубля. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Шевченко ФИО9 к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части включения в него условий, обязывающих заемщика оплачивать обслуживание ссудного счета в силу его ничтожности. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк в пользу Шевченко ФИО10 сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк в пользу Шевченко ФИО11 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк в федеральный бюджет штраф в размере <данные изъяты> рубля, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», за неудовлетворение в добровольном порядке требований Шевченко ФИО12. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице филиала ОАО «Сбербанк России» Северо – кавказский банк в пользу Шевченко ФИО13 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Промышленный районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья А. Н. Бондаренко