Дело № 2-2712/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 июля 2011 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе: председательствующего судьи Непомнящей О.В., при секретаре Ольшановой Е.В., с участием истца Проскурина И.А., представителя ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности от 21.09.2010 года № 1011/120 Азарова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Проскурина Игоря Александровича к Закрытому акционерному обществу «ЮниКредитБанку» о признании договора о предоставлении потребительского кредита незаключенным, признании действий банка незаконными, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Проскурин Игорь Александрович обратился в суд с иском (впоследствии уточненным) к Закрытому акционерному обществу «ЮниКредитБанку» о признании договора о предоставлении потребительского кредита незаключенным, признании действий банка незаконными, взыскании судебных расходов. Иск мотивирован следующим. 21.05.2010 года Проскуриным И.А. было подано заявление на выдачу потребительского кредита в Ставропольский филиал ЗАО «ЮниКрелит Банк». В связи с тем, что существует возможность отказа банка в выдаче кредита без объяснения причин, им одновременно с данным заявлением были поданы заявки на выдачу кредита еще в два банка. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» раньше остальных была одобрена выдача ему кредита и условия, на которых предоставлялся кредит, оказались для него вполне приемлемыми, ввиду чего между ним и указанным банком был подписан кредитный договор и получен потребительский кредит. Спустя более полугода с момента обращения с заявлением в ЗАО «ЮниКрелит Банк» в декабре 2010 г. ему пришло уведомление № 981-2800 от данного банка, в котором сообщалось, что на его имя открыт счет и на него зачислены кредитные средства в размере сумма, кредит выдан на 60 месяцев и в счет исполнения моих обязательств по кредитному договору, который он не подписывал и не заключал с банком, с открытого на его имя счета была списана комиссия за организацию кредита в размере сумма и ежемесячно в течении шести месяцев погашаются основной долг и проценты. В связи с чем, он позвонил по указанному в письме телефону банка с просьбой дать пояснения по сложившейся ситуации, на что представитель банка подтвердил указанную в письме информацию и кроме этого сообщил, что на его имя выпущена кредитная карта. Однако указанную карту он не получал, договор на выпуск банковской карты не подписывал. Кто получил и пользуется кредитом, оформленным на его имя, что это за виртуальные счета и кредитные карты, неизвестно. Несмотря на это 02.02.2011 г. ему было повторно прислано уведомление № 981-162 об открытом на его имя ссудном счете. Исходя из статей 154, 160, 161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка. При этом согласно ст. 7 Федерального закона «О бухгалтерском учете», без подписи главного бухгалтера банка (филиала, отделения банка) денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению, тоже самое требование продублировано в пункте 1.4 Положения Центрального банка от 26.03.2007 г № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Несмотря на это ни им, ни банком кредитный договор не подписывался. Таким образом, кредитный договор не был заключен. В адрес банка им была послана претензия, на что он получил письменный ответ исх. № 981-277 от 16.02.2011 г., согласно которому должен понимать и признать, что договор о предоставлении кредита является заключенным. Сам договор о предоставлении кредита состоит только лишь из заявления о выдаче кредита, тарифов потребительского кредитования и общих условий. При этом, банк указал, что не обязан уведомлять заемщика о готовности выдать кредит. Банком ему не был сообщен даже номер кредитного счета, на который были перечислены кредитные средства. Кредитные средства им не получались, доказательств обратного у ответчика нет. Ответчик в своем ответе ссылается на указанные в заявлении-анкете правила оферты и акцепта, напечатанные нечитаемым шрифтом, чем ответчик ввел его в заблуждение, не сообщив ему данную информацию. Считает, что направленная для акцепта оферта о выдаче кредита - это всего лишь часть механизма для заключения договора. Акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора. Другими словами, акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор. Таким образом, оферта заемщика в виде анкеты или заявления является предварительным договором и акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег, кредитной карты. Согласно Гражданскому кодексу РФ, акцепт оферты должен происходить в течение определённого времени. По заявлению о выдаче кредита - 3 месяца с момента направления оферты. При этом сторона, делавшая оферту (заёмщик), извещается о принятом решении в обязательном порядке. С момента акцепта банка прошло шесть месяцев, прежде чем он узнал о выданном кредите. Таким образом, банк не уведомил его об акцепте, умалчивая об этом в течение полугода. Банк без подписания сторонами кредитного договора, без уведомления об одобрении выдачи кредита, самовольно открыл на его имя ссудный счет, списал комиссию и самостоятельно без его ведома производит ежемесячное списание денежных средств. В письме Главного управления Центрального банка РФ по Ставропольскому краю указано, что отношения кредитной организации и ее клиентов в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. осуществляются на основе договоров. При этом ему было рекомендовано обращаться в суд для защиты своих нарушенных прав и законных интересов. В судебном заседании истец Проскурин И.А. уточненные исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в письменном виде, пояснил, что он не был ознакомлен с общими условиями кредита, подпись под суммой 369000 рублей не стояла, также он не был ознакомлен с графиком погашения кредита. Считает, что выпуск банковской карты фактически не подтверждает передачи ему денежных средств, поскольку он карту не получал, доступа к денежным средствам у него не было. Подпись на заявлении о выдаче кредита действительно – его, узнал он о предоставлении банком кредита из Интернета. Просил признать договор о предоставлении потребительского кредита между ним и ЗАО «ЮниКредитБанк» незаключенным; признать действия ЗАО «ЮниКредитБанк» по открытию счета, зачислению и списанию в счет основного долга, комиссий и процентов за пользование кредитных денежных средств, предоставленных на имя Проскурина И.А. незаконными; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 200 рублей и расходы на представителя в размере сумма. В судебное заседание представитель истца по доверенности Боровой Д.Д., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте слушания дела, не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствие со ст. 167 ГПК РФ. В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» по доверенности Азаров В.В. исковые требования Проскурина И.А. не признал и пояснил что, 21 мая 2010г. Истец обратился в Ставропольский филиал ЗАО «ЮниКредит Банка» с Заявлением на открытие счета, предоставлении потребительского кредита и выпуск международной банковской карты. Также истец подписал Параметры потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», которые являются приложением к заявлению. Заявление Проскурина И.А. является офертой, так как содержит предложение, которое достаточно определенно и выражает его намерение, считать себя заключившим договор с адресатом (ЗАО Юникредит Банк), которым было принято данное предложение, что полностью соответствует положениям ст. 435 ГК РФ. Проскурин лично подписал, что «понимает и признает, что Договор о предоставлении Кредита является заключенным им с Банком в Дату акцепта Банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления Кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком ему Кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет. Договор о предоставлении кредита состоит из настоящего Заявления (включая параметры потребительского кредита которые являются неотъемлемой частью настоящего Заявления), Тарифов потребительского кредитования и Общих условий... Он понимает и признает, что данное предложение является принятым Банком и соответствующее соглашение достигнуто в дату предоставления Банком Кредита.». Данные документы содержат все существенные условия Кредитного договора, Договора текущего счета, Договора банковской карты. Истец получил на руки все документы и ознакомился с ними, о чем свидетельствуют его подписи на Заявлении, Условиях выпуска, Правилах пользования Международной банковской картой Visa/Master Card ЗАО ЮниКредит Банк, Стандартных Правилах, Параметрах потребительского кредита. Более того, названные документы размещены в общем доступе в помещениях банка, а также посредством рекламы и в сети Интернет на сайте Банка, по адресу www.unicreditbank.ru, откуда Истцу стало известно о предложении по данному продукту, что подтверждается отметкой в разделе 3 Заявления «ИСТОЧНИКИ ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ О КРЕДИТЕ». 07 июня 2010 года уполномоченные сотрудники Банка с телефонного номера 8-495-258-72-58 (г. Москва) трижды звонили Проскурина И.А. на телефонный номер 8-928-306-41-20 указанный им в Заявлении и сообщили о принятии Банком положительного решения по его Заявлению, а также о том, что ему необходимо подписать Заявление с учетом одобренной суммы кредита. В ходе телефонных разговоров Истец неоднократно подтвердил свое согласие на получение кредита, одновременно ему было сообщено, что на следующий день после подписания Заявления сумма кредита будет зачислена на его счет, что подтверждается аудио записью телефонных разговоров. 08 июня 2010 года Проскурин И.А. обратился в Ставропольский филиал ЗАО ЮниКредит Банка и подписал Параметры потребительского кредита в новой редакции. Одновременно на имя Истца были открыты Счет и Карточный счет, о чем ему было сообщено сотрудниками Ставропольского филиала ЗАО ЮниКредит Банка. 10 июня 2010 года Кредит в размере сумма был зачислен на Счет Проскурина И.А. № 40817810450130001298, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В оферте Проскурина И.А. было указано, какие действия Банка являются акцептом (открытие Счета, Карточного счета, зачисление суммы Кредита на Счет). Вышеуказанное полностью опровергает доводы Истца о том, что был заключен предварительный договор. Более того, Истец по тексту искового заявления неоднократно подтверждает факт составления и подачи им в Банк оферты, но на имя Истца в Банке кредитный счет не открывался, а кредитная карта не выпускалась. Что касается международной банковской карты выпущенной на имя Проскурина И.А., то она была уничтожена на основании пункта 4.4.12. Условий выпуска, в связи с тем, что Истец не обратился за ее получением в течение 6 месяцев со дня ее выпуска. Вышеизложенное свидетельствует о заключении между Банком и Проскуриным И.А. кредитного договора, Договора текущего счета, Договора банковской карты в полном соответствии с действующим законодательством и об отсутствии незаконных действии со стороны Банка, в связи с чем, просил суд полностью отказать в удовлетворении заявленных Проскуриным И.А. исковых требований. Суд, выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит в выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Судом установлено и видно из материалов дела, что 21.05.2010 года Проскуриным И.А. было подано заявление на открытие счета, предоставление потребительского кредита и выпуск международной банковской карты в ЗАО «ЮниКредитБанк» на предоставление кредита в размере 400000 рублей, сроком на 60 месяцев. Суд находит, что заявление Проскурина И.А. Проскурина И.А. является офертой, так как содержит предложение, которое достаточно определенно и выражает его намерение считать себя заключившим договор с адресатом (ЗАО Юникредит Банк), которым было принято данное предложение, что полностью соответствует положениям ст. 435 Гражданского кодекса РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствие со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Вместе с тем, согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой. Как установлено судом, Проскуриным И.А. подписаны следующие документы: Заявление на открытие счета, предоставление потребительского кредита и выпуск международной банковской карты, Параметры потребительского кредита (21.05.2010 года – на сумму 400000 рублей, 08.06.2010 года – на сумму 369000 рублей), Карточка с образцами подписей и оттиска печати. В заявлении Проскурина И.А. указано следующее: ПРЕДЛОЖЕНИЕ О ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА СЧЕТА Заключить со мной договор текущего счета в рублях РФ, на условиях установленных Стандартными правилами Банка по текущим счетам в рублях и иностранной валюте физических лиц-резидентов Российской Федерации, на основании которого открыть мне текущий счет в рублях РФ. Я понимаю и признаю, что Договор счета является заключенным мной с Банком в дату акцепта Банком настоящего предложения (оферты), при этом акцептом со стороны Банка является открытие на мое имя Счета. Договор Счета состоит из настоящего Заявления, Стандартных правил, а также Тарифа комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц - клиентов Банка. ПРЕДЛОЖЕНИЕ О ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОЙ КАРТЫ Заключить со мной договор о выпуске и использовании международной банковской карты, на условиях установленных Условиями выпуска и использования международных банковских карт Visa/Master Card. Выпустить на мое имя международную банковскую карту Visa Electron.... Открыть на мое имя счет для расчетов по операциям с использованием международной банковской карты в рублях РФ. Я понимаю и признаю, что Договор банковской карты является заключенным мной с Банком в дату акцепта Банком данного предложения (оферты), при этом акцептом со стороны Банка является открытие на мое имя Карточного счета. Договор банковской карты состоит из настоящего Заявления, условий выпуска и Тарифа Банка».... ПРЕДЛОЖЕНИЕ О ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА Не позднее 3 месяцев с даты настоящего заявления заключить со мной договор о предоставлении кредита на условиях указанных в Параметрах потребительского кредита ЗАО Юникредит Банк, являющихся Приложением к настоящему заявлению, в Тарифах потребительского кредитования ЗАО ЮниКредит Банк и установленных Общими условиями предоставления ЗАО Юникредит Банк потребительского кредита, в рамках которого предоставить мне кредит в размере указанном в разделе 2 настоящего Заявления и параметрах потребительского кредита.... Я понимаю и признаю, что Договор о предоставлении Кредита является заключенным мной с Банком в Дату акцепта Банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления Кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком мне Кредита путем зачисления суммы Кредита на Счет. Договор о предоставлении кредита состоит из настоящего Заявления (включая параметры потребительского кредита которые являются неотъемлемой частью настоящего Заявления), Тарифов потребительского кредитования и Общих условий.... Я понимаю и признаю, что данное предложение является принятым Банком и соответствующее соглашение достигнуто в дату предоставления Банком Кредита.» По мнению суда, данные документы содержат все существенные условия Кредитного договора, Договора текущего счета, Договора банковской карты. Суд считает, что договор о предоставлении потребительского кредита является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора. Все существенные условия договора содержатся в Условиях выпуска, Правилах пользования Международной банковской картой Visa/Master Card ЗАО «ЮниКредит Банк», Стандартных Правилах, Параметрах потребительского кредита, которые содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат, о графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов, правах и обязанностях, порядке погашения задолженности, ответственности сторон, сроке возврата кредита. То обстоятельство, что истец получил на руки все документы и ознакомился с ними, подтверждается его подписью на Заявлении от 21.05.2010 года. Кроме того, в судебном заседании установлено, что документы, подписанные истцом размещены в общем доступе в помещениях банка, а также посредством рекламы в сети Интернет на сайте Банка, по адресу www.unicreditbank.ru, откуда Истцу стало известно о предложении по данному кредиту, что подтверждается его отметкой в разделе 3 Заявления «ИСТОЧНИКИ ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ О КРЕДИТЕ»., а также ответом на вопрос суда, что он узнал о кредите из Интернета. Данное обстоятельство опровергает доводы истца Проскурина И.А. о том, что правила оферты и акцепта, напечатаны в заявлении нечитаемым шрифтом, в связи с чем, Банк ввел его в заблуждение, не сообщив ему полную информацию в кредите. Проскурин И.А. считает, что банк отказал ему в выдаче кредита в размере 400 000 рублей, предупредив его об этом по телефону и устно сообщив об одобрении выдачи ему кредита в размере 369 000 рублей. В связи с этим, он заключил договор с другим банком, а от заключения договора с ЗАО «ЮниКредитБанк» отказался. Кроме того, о заключенном договоре уведомление Банком истцом было получено 02.02.2011 года, то есть по истечении 9 месяцев с момента открытия счета. Суд находит данные доводы истца несостоятельными ввиду следующего. Согласно ст. 441 Гражданского кодекса РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту (заемщиком), до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени, полагаем, что указанный срок не может превышать 1 месяца. Согласно доводов представителя ЗАО «ЮниКредитБанк», принимаемых судом во внимание, 07 июня 2010 года уполномоченные сотрудники Банка с телефонного номера 8-495-258-72-58 (г. Москва) трижды звонили Проскурину И.А. на телефонный номер 8-928-306-41-20 (указанный им в Заявлении) и сообщили о принятии Банком положительного решения по его Заявлению от 21.05.2010 года, а также о том, что ему необходимо подписать Заявление с учетом одобренной суммы кредита 369000 рублей. В ходе телефонных разговоров Поскурин И.А. неоднократно подтвердил свое согласие на получение кредита, одновременно ему было сообщено, что на следующий день после подписания Заявления сумма кредита будет зачислена на его счет, что подтверждается аудиозаписью телефонных разговоров и письменными доказательствами. Как усматривается из материалов дела, 08 июня 2010 года Проскурин И.А. обратился в Ставропольский филиал ЗАО «ЮниКредит Банка» и лично подписал Параметры потребительского кредита в новой редакции: - сумма сумма сумма сумма сумма сумма - Полная стоимость кредита, сообщенная мне Банком (% годовых) 27,69 «Я уведомлен, что в случае надлежащего исполнения мной обязательств Как следует из текста Параметров, которые Проскурин И.А. подписал 08.06.2010 года он подтвердил, что информация о размерах кредита, процентной ставки, комиссии за организацию, комиссии за досрочное погашение, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов доведены до его сведения в составе Заявления на открытие счета, предоставление потребительского кредита и выпуск международной банковской карты (далее - «Заявление»), Общих условий, Параметров потребительского кредита, Тарифов потребительского кредитования полностью ему понятна и является достаточной для принятия им решения о заключении Договора о предоставлении Кредита с Банком.» Также, одновременно на имя Истца были открыты Счет и Карточный счет, о чем ему было сообщено сотрудниками Ставропольского филиала ЗАО ЮниКредит Банка. 10 июня 2010 года Кредит в размере сумма был зачислен на Счет Проскурина И.А. № 40817810450130001298, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно требованиям действующего законодательства договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям (в данном случае срок выдачи (предоставления) кредита) лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания диспозитивных норм, регулирующих отношения по договору займа, а также предусматривающих общие положения о гражданско-правовых договорах и обязательствах. Однако, судом установлено, что 07.06.2010 года по заявлению Проскурина И.А. о предоставлении потребительского кредита от 21.05.2010 года банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет № 40817810450130001298 для выдачи кредита и перечислена указанная в заявлении денежная сумма в размере сумма. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. По мнению суда, истец Проскурин И.А., направляя в ЗАО «ЮниКредитБанк» оферту (заявление на кредит), понимал и соглашался с тем, что акцептом его оферты будут являться действия Банка по зачислению кредита на Счет, условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных в Заявлении, в случае акцепта Предложения соответствующие Заявление, Условия выпуска, Правила пользования Международной банковской картой Visa/Master Card ЗАО «ЮниКредит Банк», Стандартные Правила и Параметры потребительского кредита станут неотъемлемой частью кредитного договора. Суд считает установленным, что на момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, обязался соблюдать тарифы, общие условия и правила, которые получил на руки, о чем свидетельствует его личная подпись на заявлении на кредит от 21.05.2010 года «Подпись заемщика». Истец, заключая кредитный договор с Банком, не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения. Однако, в соответствии со своим волеизъявлением Проскурин И.А. принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписал их без разногласий 08.06.2010 года. Истец считает, что в настоящее время он не имеет реальной возможности воспользоваться кредитными средствами ввиду того, что кредитный счет не открывался, а кредитная карта уничтожена. Проценты за пользование начислены незаконно, так как он фактически не пользуется и не имеет возможности пользоваться указанными денежными средствами. Однако в ходе судебного разбирательства установлено, что на имя Проскурина И.А. в ЗАО «ЮниКредитБанк» был открыт текущий счет, на который перечислены 396000 рублей, и данной суммой истец может воспользоваться в любое время, поскольку денежные средства принадлежат истцу, банк ими не имеет права распоряжаться. На имя Проскурина И.А. была выпущена банковская (дебетовая) карта, однако в связи с чем, что истец за ней в течение 6 месяцев не явился, данная карта была уничтожена. В соответствии с частью 2 статьи 846 Гражданского кодекса РФ «Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Поскольку Проскурин И.А. обратился в Банк с офертой в части открытия текущего счета, и предоставил в банк Карточку с образцами подписей и оттиска печати, ответчиком произведены действия по открытию счета на имя истца. Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствие со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Совокупностью исследованных судом письменных доказательств, предоставленных стороной ответчика, оцененных в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, подтверждается, что денежные средства ответчиком перечислены в полном объеме на счет заемщика Проскурина И.А., при подписании заявления и истцом и ответчиком, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи, с чем суд отклоняет доводы истца о незаключенности договора, поскольку он был уведомлен об открытии банковского счета и не воспользовался полученным кредитом. Поскольку иных доказательств в обоснование своих требований, помимо имеющихся в материалах дела истец Проскурин И.А. суду не предоставил, суд считает его доводы несостоятельными, не нашедшими своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Учитывая установленное в ходе судебного разбирательства, а также, исходя из положений ст.ст. 342 и 433 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что договор о предоставлении потребительского кредита между сторонами был заключен, поскольку банк акцептовал оферту, заявленную истцом, при этом между сторонами были согласованы существенные условия договора, сумма кредита в размере сумма была передана заемщику путем их перечисления на его счет в банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Следовательно, действия ЗАО «ЮниКредитБанк» по открытию счета, зачислению и списанию в счет основного долга комиссий и процентов за пользование кредитными денежными средствами, предоставленными на имя Проскурина И.А., являются законными. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Проскурина И.А. о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере сумма и расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, РЕШИЛ: В исковых требованиях Проскурина Игоря Александровича к Закрытому Акционерному Обществу «ЮниКредитБанк» о признании договора о предоставлении потребительского кредита незаключенным, признании действий банка незаконными, взыскании судебных расходов - отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения. Судья О.В.Непомнящая мотивированное решение изготовлено 08 июля 2011 года