Дело № 2-4229\11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 сентября 2011 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Шарудилова О.Н., с участием представителя истца Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» Баканова В.А., действующего по доверенности, представителя ответчиков Стадниковой Ю.А., Головеровой И.И.– адвоката Меньшаковой А.А., представившей ордер № 030946 и удостоверение №1584, при секретаре Карагодиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» к Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» обратился в суд с иском к Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество), и граждане Стадникова Ю.А., а так же Стадников А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключили Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей 00 копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретения жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> (шести) комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., кадастровым номером № и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровым номером № стоимостью <данные изъяты> рублей 00 копеек. Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени Заемщиков осуществлялось Стадникова Ю.А. (п. 1. 7 Кредитного договора). При этом по соглашению сторон Кредитного Договора, жилой дом с земельным участком приобретался и оформлялся в собственность Стадникова Ю.А. Выполнение данного условия находит свое подтверждение Свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Согласно порядку предоставления кредита (раздел 2 Кредитного договора), предоставление последнего производится в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт №, открытый на имя Стадникова Ю.А.. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на указанный счёт. В соответствии с условиями Кредитного договора (раздел 3 Порядок пользования кредитом и его возврата) Заемщики обязались уплачивать Банку проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> процентов годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату. При этом, возврат суммы кредита, согласно условиям Кредитного договора, производится посредством осуществления ежемесячных ануитетных платежей, рассчитанных по формуле, указанной в договоре, и отраженных в Графике платежей, являющемся приложением к Кредитному договору. Факт выдачи Заемщикам кредита находит свое подтверждение в выписке по счёту №и мемориальном ордере от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с положениями ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заём на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обеспечением должного исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека в силу закона Жилого дома с земельным участком (п. 1.4.1. Кредитного договора). При этом права Залогодержателя по ипотеке в силу закона удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, копия которой приобщена к настоящему Заявлению. А так же поручительство Головеровой И.И. (п. 1.4.2. Кредитного договора), которая в соответствии с условиями договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по Кредитному договору обязуется отвечать перед Банком в том же объёме, как и Заёмщик, включая возврат кредита, уплаты процентов, пени, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других вытекающих из данных обстоятельств убытков Банка. Согласно условиям Кредитного договора (п. 4.4.) Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях: - при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В нарушение требований Кредитного договора Заемщики не выполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства, не производили соответствующие ежемесячные платежи, включающие в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, что в свою очередь привело к возникновению просроченной задолженности перед Банком. Наличие задолженности находит свое подтверждение в выписках по счетам, открытым для учёта данного кредитного продукта на имя Стадникова Ю.А.. Согласно положениям Кредитного договора (п.5.2 и п.5.3.) при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщики уплачивают Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и/или по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В целях досудебного разрешения сложившейся спорной ситуации, связанной с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора, в адрес Стадникова Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ и Головеровой И.И. ДД.ММ.ГГГГ были направлены Требования о досрочном возврате кредита № и №. в которых указаны суммы основного долга, процентов, комиссий и штрафных санкций, а также срока досрочного погашения кредита. Кроме того, в указанных Требованиях Банком обращалось внимание Заемщиков на тот факт, что в случае не погашения в названный срок всей суммы, предъявленной досрочно ко взысканию, Банк оставляет за собой право на взыскание указанной задолженности в судебном порядке. Вышеуказанные Требования Банка до настоящего времени Заемщиками не удовлетворены. Согласно содержанию п. 4.4.3 Кредитного договора, а также п. 7 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по Закладной, устанавливающих порядок обращения взыскания на заложенное имущество, основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются: - просрочка ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; - нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; - при неудовлетворении Заемщиком требования владельца Закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. Согласно содержанию ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с положениями пункта 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В соответствии с содержанием Закладной денежная оценка Предмета ипотеки на дату выдачи названного документа – ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек. На основании расчёта, произведенного Истцом, задолженность Заемщиков перед Банком составляет - <данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> руб. Просят суд взыскать в пользу Банка с Стадникова Ю.А. и Головеровой И.И. сумму задолженности перед Банком в размере -<данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг - 2 <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> руб. Взыскать в пользу Банка с Стадникова Ю.А. и Головеровой И.И. сумму судебных расходов в виде госпошлины в размере - <данные изъяты> коп., обратить взыскание на Предмет залога - Жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес>, состоящего из 6 (шести) комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., кадастровым номером № и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровым номером № В судебном заседании представитель истца Баканов А.А., поддержал заявленные исковые требования, и просил их удовлетворить в полном объеме, взыскать с ответчиков сумму задолженности перед Банком в размере -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> руб. Взыскать в пользу Банка с Стадникова Ю.А. и Головеровой И.И. сумму судебных расходов в виде госпошлины в размере - <данные изъяты> коп., обратить взыскание на Предмет залога - Жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты>) комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., кадастровым номером № и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровым номером № Дал аналогичные вышеизложенному пояснения, и подтвердил обстоятельства дела. Ответчики Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом, уважительной причины своей неявки в суд не представили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание ответчиков. Представитель ответчиков Стадникова Ю.А. и Головеровой И.И. - адвокат Меньшакова А.А. в судебном заседании просила суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму пени, подлежащую к уплате, поскольку считает, что сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты начисленных процентов является завышенной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» и Стадникова Ю.А. и Стадников А.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в размере 2 <данные изъяты> 00 копеек, сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретения жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., кадастровым номером № и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровым номером № стоимостью <данные изъяты> 00 копеек. Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени Заемщиков осуществлялось Стадникова Ю.А. (п. 1. 7 Кредитного договора). При этом по соглашению сторон Кредитного Договора, жилой дом с земельным участком приобретался и оформлялся в собственность Стадникова Ю.А. Выполнение данного условия находит свое подтверждение Свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Согласно порядку предоставления кредита (раздел 2 Кредитного договора), предоставление последнего производится в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт №, открытый на имя Стадникова Ю.А.. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на указанный счёт. В соответствии с условиями кредита, Заемщики обязались уплачивать Банку проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых. Материалами дела установлено, что ответчики, подписав вышеуказанные договора и условия, они согласились с тем, что все имеющиеся в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение договоров банковского счета, кредитного договора и договора кредитования банковского счета, при этом банк вправе не одобрять одну или несколько оферт. ДД.ММ.ГГГГ Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» исполнил свое обязательство по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб. Факт выдачи Заемщикам кредита находит свое подтверждение в выписке по счёту №и мемориальном ордере от ДД.ММ.ГГГГ №. Ответчики нарушили исполнение принятых на себя обязательств по погашению кредита, платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов осуществляли не своевременно. В результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг - 2 <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> руб., что подтверждается предоставленным истцом расчетом. Суд находит предъявление исковых требований к Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными, поскольку ответчики являются по кредитному договору стороной. В соответствии со ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как видно из предоставленных истцом документов, ответчик кредит погашал не своевременно. В связи с этим суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, кредит своевременно не погашает, соответственно, признает правомерными требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» о взыскании с Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. задолженности по кредитному договору. Однако суд считает, что исковые требования о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов в размере <данные изъяты> коп. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Суд, в соответствие со ст.333 ГК РФ считает обоснованным уменьшение суммы пени, подлежащей уплате ответчиком за нарушение сроков возврата кредита, поскольку считает сумму неуплаченных штрафа\пени завышенной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшает сумму пени <данные изъяты> копейки до <данные изъяты> рублей. Таким образом, взыскиваемая сумма с ответчиков составит <данные изъяты> копеек, в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты> <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> руб. Согласно содержанию ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В связи с чем, суд считает исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим подлежит взысканию с ответчиков Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» к Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» с Стадникова Ю.А. и Головеровой И.И. в солидарном порядке сумму задолженности перед Банком в размере - <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты>24 руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> <данные изъяты> руб.; неуплаченные штрафы/пени - <данные изъяты> рублей. Взыскать солидарно с Стадникова Ю.А., Головеровой И.И. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в лице Ставропольского филиала АКБ «МБРР» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копейки. Обратить взыскание на Предмет залога - Жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: <адрес>, состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., кадастровым номером № и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровым номером № Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение 10 дней. Судья Шарудилов О.Н.