Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 октября 2011 года г. Ставрополь Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе : Председательствующего судьи Соловьева В..А., при секретаре Суховей Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО10 о взыскании страховой суммы, У С Т А Н О В И Л: ФИО41 обратилась в Промышленный районный суд города Ставрополя с исковым заявлением о взыскании с ФИО11 в лице ФИО12 в ее пользу страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. В обоснование заявленных требования истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО42 и ФИО13 был заключен комбинированный договор ипотечного страхования <данные изъяты> № ИК ЗЛГ. В соответствии с <данные изъяты> предметом данного договора является страхование жизни и трудоспособности Страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора (обязательств по Закладной). В соответствии с <данные изъяты> Договора ФИО14 обязалось, за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя, увеличенной на 10 %, перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной). Страхователем по настоящему Договору являлась ФИО8, а Выгодоприобретателем -ФИО15 ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 погибла в результате несчастного случая. Факт смерти ФИО8 зафиксирован медицинским свидетельством о смерти Серия <адрес> и установлен на основании последнего Свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям Договора смерть Страхователя (ФИО8) в период действия Договора в результате несчастного случая или заболевания является страховым случаем. Страховая сумма (страховое возмещение) подлежащая выплате Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя, увеличенной на 10 %, перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), согласно графика страховой премии и страховой суммы (приложение № к Договору), на момент наступления страхового случая составляет <данные изъяты>. О наступлении, предусмотренного договором, страхового случая страховщик был уведомлен Выгодоприобретателем. Однако, в ответ на обращение Выгодоприобретателя, страховая компания в письме исх. № от ДД.ММ.ГГГГ выразила отказ от выплаты страховой суммы. Отказ от выплаты страховой суммы Страховая компания аргументировала тем, что па момент наступления смерти страхователя не была произведена оплата очередного страхового взноса, порядок которой предусмотрен <данные изъяты> Договора, и в соответствии с <данные изъяты>. Договора Страховщик не несет ответственности в случае неуплаты очередного страхового взноса. Действительно в п. <данные изъяты> Договора установлено, что: «Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим за срок задержки платежа, т.е. с 00. часов 00 мин дня следующего зa днем, указанным в настоящем договоре как день уплаты очередного страхового взноса до 24 часов 00 минут дня его фактической уплаты». В соответствии с ч. <данные изъяты> Договора: «в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в срок, предусмотренный Договором, Страховщик имеет право по истечении 30 дней расторгнуть Договор страхования». Включение в комбинированный договор в части личного страхования данных условий противоречит нормам ГК РФ, поэтому Договор в части указанных пунктов, является ничтожным. Как следствие - доводы положенные в обоснование отказа от исполнения обязательств в одностороннем порядке страховщиком являются незаконными. Таким образом отказ ФИО16 от своих обязательств по выплате страховой суммы, предусмотренной договором личного страхования страховой суммы необоснованным. Страховая премия в сумме <данные изъяты> коп. определена в приложении № к Договору, которая в соответствии с <данные изъяты> и <данные изъяты> погашается согласно графика страховой суммы. Первый взнос в сумме <данные изъяты> руб. был уплачен ФИО8 при подписании договора страхования, очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ страхователем внесен не был. Отказывая в выплате страховой суммы по причине просрочки страхователем уплаты страхового взноса (страховой премии) ООО «СК ФИО20 нарушает нормы гражданского законодательства, устанавливающие последствия просрочка уплаты страховых взносов (премии). Просит взыскать с ФИО21 в ее пользу страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Истица ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала показания аналогичные выше изложенным, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. Представитель истца ФИО4 судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, а также пояснил, что комбинированный договор ипотечного страхования № заключенный между ФИО8 и ФИО22 не является прекращенным досрочно по следующим основаниям. 1. Условиями Комбинированного договора ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Договор») не предусмотрено его досрочное (автоматическое) прекращение в связи с просрочкой уплаты страховых взносов страхователем. Страховщик в обоснование своих доводов об автоматическом прекращении Договора ссылается на положение условий п.п. <данные изъяты>Правил кредитного страхования жизни утвержденных генеральным директором ФИО23 ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Правила»), которые устанавливают условием прекращения Договора неуплату Страхователем страховой премии в установленные сроки. Однако, в самом Договоре данное условие не содержится, равно как нет в договоре и прямого указания на применение такого условия. В соответствии с предписаниями п. 2 ст. 943 ГК РФ регламентирующего определение условий договора страхования в правилах страхования - условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полнее) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Однако, Договор не содержит прямого указания на применение условий п. <данные изъяты> содержащихся в Правилах страхования. Страховщик ограничился лишь указанием в п<данные изъяты> Договора на то обстоятельство, что Правила страхования «Страхователю вручены и являются неотъемлемой частью настоящего договора». Однако указания на то, что «Правила вручены и являются неотъемлемой частью договора», т.е. изложены в одном документе с договором, по смыслу предписания п. 2 ст. 943 ГК РФ без прямого указания о применении данных Правил - не являются условием обязательности этих правил для страхователя, следовательно применению в данном правоотношении не подлежат. Возможность досрочного прекращения договора страхования регулируется положениями ст. 958 ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если, после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам гражданский кодекс, в частности, относит: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. События предусмотренные законодательством в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора не имели место в правоотношениях возникших между ФИО24 и ФИО8 Кроме того, данная норма носит императивный характер и расширительному толкованию при ее применении не подлежит. Следовательно, оснований для досрочного прекращения Договора не имеется. 2. На основании ст. 127 Конституции РФ и ст. 23 Федерального конституционного закона от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации». Учитывая принцип единообразного толкования и применения правовых норм - к правоотношениям являющимся предметом данного спора подлежит применению п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28.11.2003 г. № 75. В соответствие с разъяснением применения гражданского законодательства Президиум ВАС РФ в п. 16 данного информационного письма указал, что: «При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств». Указанным информационным письмом Президиум ВАС РФ определил практику применения гражданского законодательства по вопросам, требующим разъяснения (легального толкования). 3. П.п. <данные изъяты> Договора предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств Страховщиком. Порядок реализации данного права предусматривает в соответствии с <данные изъяты> Договора необходимость предварительного уведомления Страхователя и Выгодоприобретателя об этом. Однако, порядок уведомления об одностороннем отказе от исполнения обязательств не был 4. В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу п. 2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Таким образом, возможность отказа от исполнения обязательств в одностороннем порядке предусмотрена гражданским законодательством лишь для обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Правовая природа договора личного страхования не связана с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. Следовательно, односторонний отказ от обязательств возникших из Договора личного страхования не допускается. Представитель ответчика ФИО26 ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, по тем основаниям, что в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления («положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения»). В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. А в силу п. 10 ч. 2 ст. 32 Закона РФ № 4015-1 при получении лицензии страховщик обязан предоставить в орган страхового надзора правила страхования по лицензируемым видам. Таким образом, положения данных законодательных актов отражают определяющее значение договора и правил страхования при заключении договора и осуществлении страхования. При этом согласно ст. 309 ГК РФ, заключая договор страхования, сторонами презюмируется добровольное и надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Причем это требование относится как к страховщику, так и к страхователю и выгодоприобретателю. В данном конкретном случае речь идет о неисполнении страхователем взятых на себя обязательств, предусмотренных <данные изъяты>оплачивать страховые взносы в сроки, указанные в <данные изъяты> настоящего договора и в размере, согласно приложению 1. Кроме того, согласно раздела <данные изъяты>. Правил Кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правил) являющихся неотъемлемой частью указанного договора договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховую премию в установленные сроки, что указано и в п.п. <данные изъяты> Правил, согласно которому Страхователь обязан своевременно уплачивать страховую премию. В соответствии с п.п. <данные изъяты> Договора, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или в сумме, меньшей установленной настоящим договором: Страховщик не несет ответственности по страховым случаям согласно пп. <данные изъяты>, происшедшим за срок задержки платежа, т.е. с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, указанным в настоящем договоре как день уплаты очередного страхового взноса, до 24 часов 00 минут дня его фактической уплаты. Согласно п. <данные изъяты> Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО27» и ФИО8 последней КРЕДИТОРУ делегировано право на оплату очередного страхового взноса по Договору страхования в случае невнесения (несвоевременного внесения заемщиком указанного страхового взноса, т.е. на бесспорное и безакцептное списание без ее дополнительных распоряжений денежных средств с ее банковского счета. Однако, банк указанным правом не воспользовался и очередной страховой взнос ФИО33 в страховую компанию в установленные договором сроки не перечислил. В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему». Кроме того, в Определении Конституционного суда Российской Федерации от <данные изъяты>Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 на нарушение ее конституционных прав п<данные изъяты> ст. 943 и п. 1 ст. 964 ГК РФ» прямо указано, что «данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и также не может рассматриваться как нарушающая права и свободы заявителя, указанные в жалобе». Как следует из отметки на полисе, и подписи страхователя Правила Кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ он получил, о чем свидетельствует его роспись. В соответствии с п.<данные изъяты> комбинированного договора ипотечного страхования <данные изъяты>далее Договора) заключенном страховой компанией с ФИО44 страховая премия по указанному договору оплачивается согласно графика страховой суммы к Договору (Приложение№1) в следующем порядке -за первый страховой период единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ, за второй и последующий страховые периоды оплачивается ежегодно, единовременно в срок до 28 декабря года начала периода страхования. Страхователь свои обязанности по своевременной оплате страховой премии, предусмотренные <данные изъяты> Договора не исполнил, поскольку деньги в кассу страховщика в соответствии с графиком и условиями договора должны были поступить не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Страховой случай -смерть ФИО43 произошел ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента его наступления прошло 4 месяца, в течении которых страховая премия в соответствии с условиями договора должна была поступить на счет страховщика. В соответствии с <данные изъяты> Правил Договор прекращается в случае: неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки. Допускается задержка уплаты страхового взноса (очередного взноса) не более 30 календарных дней, если иное не предусмотрено Договором. При задержке уплаты очередного взноса более чем на 30 календарных дней действие договора прекращается, при этом днем прекращения Договора считается 00 часов дня, следующего за днем уплаты просроченного взноса. Кроме того, согласно п.п. <данные изъяты> Договора страховщик не несет ответственности по страховым случаям согласно п<данные изъяты> смерть страхователя) происшедшим за срок задержки платежа, т.е. с 00 часов 00 мин. дня, следующего за днем, указанном в настоящем договоре как день уплаты очередного страхового взноса, до 24 часов 00 минут дня его фактической уплаты.. Как установлено смерть Страхователя ФИО34 в результате несчастного случая наступила ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора и графика страховой премии и страховой суммы (Приложение 1 к Договору комбинированного страхования ипотеки № № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ) очередной страховой взнос в размере. <данные изъяты> коп. должен был поступить в кассу страховщика с учетом 30 календарных дней, не позднее ДД.ММ.ГГГГ) Страхователь письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № письменно уведомлен о последствиях неисполнения своих обязанностей по своевременной оплате очередного страхового взноса согласно <данные изъяты> Договора и п<данные изъяты> Правил страхования о возможном прекращении действия Договора. В связи с тем, что указанный страховой взнос по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в кассу страховщика не поступил, условиями договора страхования в качестве правового последствия его неуплаты в сроки, установленные Договором страхования предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, что соответствует требованиям п. 1 ст. 964 ГК РФ, предоставляющей право установления в договоре страхования оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. При неуплате страхового взноса (премии) имеет место неисполнение страхователем встречного обязательства, что дает право страховщику право на приостановление своих обязательств (ст.328 ГК РФ). Страховщик вправе определить случаи отказа от выплаты в правилах страхования (п.З ст.З Закона РФ «Об организации страхового дела.) В соответствии с п<данные изъяты>. Договора страховая премия за каждый страховой период оплачивается согласно Графика страховой суммы к Договору Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Также, в соответствии с ч. 2 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В ч. 4 данной статьи указывается, что страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащей выплаты страхового возмещения, т.е. указанное действие не является его обязанностью. Ответчик считает, что согласно условий Договора страхования и положений ст.ст. 929,943,954 ГК на момент события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не распространялось на происшедший страховой случай и обязанности по выплате страхового возмещения не возникло. Правоотношения сторон основаны на договоре страхования, в котором праву страхователя на получение страховой выплаты предшествует и корреспондирует обязанность последнего по уплате страховых взносов. Поскольку указанная обязанность не была надлежаще исполнена истцом, довод последнего о нарушении его права на страховую выплату является необоснованным. Условиями Договора страхования в качестве правового последствия неуплаты очередного страхового взноса в размере и сроки, которые установлены Договором страхования, предусмотрено приостановление распространения страхового покрытия на страховой случай, возникший в период существования задолженности по страховым взносам, что определено в п.<данные изъяты> Договора и данное условие необоснованно расценено истцом как право ответчика на односторонний отказ от исполнения обязательства. (Определение Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по аналогичному делу). В Определении ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> по делу <данные изъяты> указано, что диспозитивность формулировки статьи 964 Кодекса, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что кроме предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения сторонами в договоре могут быть предусмотрены и иные основания. Согласно п. <данные изъяты> комбинированного Договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договора) Договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения Страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме, и в остальных случаях, предусмотренных законодательством. Согласно п.З ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В соответствии с п.п. <данные изъяты> Договора в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим Договором срок или в сумме, меньшей установленной настоящим договором: Страховщик не несет ответственности по страховым случаям согласно п.<данные изъяты> происшедшим за срок задержки платежа, т.е. с 00 часов 00 минут дня, следующим за днем, указанным в настоящем договоре как день уплаты очередного страхового взноса, до 24 часов 00 минут дня его фактической уплаты. Согласно п.п.<данные изъяты>. Правил кредитного страхования жизни, являющихся неотъемлемой частью договора страхования Договор прекращается в случаях: неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки. Допускается задержка уплаты страхового взноса (очередного взноса) не более 30 календарных дней, если иное не предусмотрено Договором. Правомерность действий страховщика при отказе выплаты страхового возмещения при неуплате очередного страхового взноса подтверждена и Верховным судом <адрес>. Так в Определении суда кассационной инстанции от ДД.ММ.ГГГГ по делу № при отмене решения Советского районного суда <адрес> указано, что при наличии определенных в договоре добровольного страхования от несчастных случаев последствий неуплаты страхового взноса в установленные договором сроки ссылки суда первой инстанции на ст.ст. 309,310 ГК РФ не могут быть признаны правомерными, а решение суда законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене. По результатам обобщения судебной практики гражданских дел, рассмотренных судами <адрес> за 2009 год подтверждено право страховщика предусматривать условие прекращения договора страхования в виде последствия неуплаты страхователем в установленные сроки очередных страховых взносов в силу ч.З ст. 954 ГК РФ при подтверждении этого уведомлением страхователя. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 о выплате страхового возмещения отказать в полном объеме. Представитель третьего лица ФИО28 в <адрес>, извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просившим вынести решение по усмотрению суда. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В соответствии с ч. 1 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда, и доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, материальный закон, которым руководствовался суд. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). В соответствие со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В пункте 1. ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями) установлено: страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, а в пункте 5. ст. 10 установлено в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО45 и ФИО29 был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № В соответствии с <данные изъяты> предметом данного договора является страхование жизни и трудоспособности Страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора (обязательств по Закладной). В соответствии с п. <данные изъяты> Договора ФИО30 обязалось, за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя, увеличенной на 10 %, перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной). Страхователем по настоящему Договору являлась ФИО47, а Выгодоприобретателем - ФИО31 ДД.ММ.ГГГГ ФИО39 погибла в результате несчастного случая. Факт смерти ФИО48. зафиксирован медицинским свидетельством о смерти Серия <адрес> и установлен на основании последнего Свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно раздела <данные изъяты> Правил Кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правил) являющихся неотъемлемой частью указанного договора. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховую премию в установленные сроки, что указано и в <данные изъяты>. Правил, согласно которому, Страхователь обязан своевременно уплачивать страховую премию. В соответствии с <данные изъяты>. Договора, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или в сумме, меньшей установленной настоящим договором: Страховщик не несет ответственности по страховым случаям согласно пп. <данные изъяты>, происшедшим за срок задержки платежа, т.е. с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, указанным в настоящем договоре как день уплаты очередного страхового взноса, до 24 часов 00 минут дня его фактической уплаты. В соответствии с п<данные изъяты> комбинированного договора ипотечного страхования № заключенном страховой компанией с ФИО38 страховая премия по указанному договору оплачивается согласно графика страховой суммы к Договору (Приложение№1) в следующем порядке -за первый страховой период единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ, за второй и последующий страховые периоды оплачивается ежегодно, единовременно в срок до 28 декабря года начала периода страхования. Как установлено в судебном заседании, страхователь - ФИО37 свои обязанности по своевременной оплате страховой премии, предусмотренные п.п. <данные изъяты> Договора не исполнила, т.е. деньги в кассу страховщика в соответствии с графиком и условиями договора не позднее ДД.ММ.ГГГГ не внесла. Страховой случай -смерть ФИО36 произошел ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента его наступления прошло 4 месяца, в течении которых страховая премия в соответствии с условиями договора должна была поступить на счет страховщика. В соответствии с п. <данные изъяты> Правил Договор прекращается в случае: неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки. Допускается задержка уплаты страхового взноса (очередного взноса) не более 30 календарных дней, если иное не предусмотрено Договором. При задержке уплаты очередного взноса более чем на 30 календарных дней действие договора прекращается, при этом днем прекращения Договора считается 00 часов дня, следующего за днем уплаты просроченного взноса. В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему». В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Суд считает, что согласно условий Договора страхования и положений ст.ст. 929,943,954 ГК РФ на момент события произошедшего ДД.ММ.ГГГГ обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не распространялось на происшедший страховой случай и обязанности по выплате страхового возмещения у ответчика не возникло. Правоотношения сторон основаны на договоре страхования, в котором праву страхователя на получение страховой выплаты предшествует и корреспондирует обязанность последнего по уплате страховых взносов. Поскольку указанная обязанность не была надлежаще исполнена истцом, довод последнего о нарушении его права на страховую выплату суд считает необоснованными. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении искового заявления ФИО2 к ФИО32 о взыскании страховой суммы – отказать в полном объеме. На решение может подана кассационная жалоба в Ставропольский краевой суд в течении 10 дней. Судья подпись Соловьев В.А. Копия верна судья :
соблюден Страховщиком — ни первый выгодоприобрататель, ни страхователь уведомление о намерении расторжения договора от ФИО25 не получали. Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, Договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).